人生中必填的一张纸，关键时刻可以救命！

　　身体是革命的本钱！

　　大多数人都处于一个亚健康状态，环境污染严重、工作压力大、作息不规律、长期熬夜、吸烟、喝酒，各种以透支自己的健康为代价在拼搏。

　　你不知道什么时候你的身体会亮起红灯，你也不知道会不会有意外发生在自己身上。

　　厂长也不例外，近几年胖了十多斤，今年体检后有轻微的脂肪肝。

　　一个人如果得了重大疾病意味着什么？是常年累月的治疗，是巨额的开支还是一个家庭经济支柱的崩塌？重大疾病对个人和家庭的伤害都是巨大的，提前做好对抗重疾的财务保障非常有必要。

　　今天我们深入了解下能抵御重大疾病的重疾险！重疾险指的是商业保险中的“重大疾病保险”。

　　估计会有很多人可能会觉得自己已经有了基本医疗保险和大病医保，没有必要再浪费钱买重疾险。

　　首先要说的是社保本来就不是为了重大疾病设计的，而是普及基本医疗保障，因此很多大病需要用到的治疗器材、进口药等费用都不在报销范围。大病保险是基于基本医疗保险对大病患者的进一步医疗保障，也是属于社会保险范畴，并且要在实际产生高额医疗费用和住院花销后才能报销。

　　而重疾险具有“确诊即可获赔”的保障功能，无需“凭票报销”，对于看大病急用钱来说绝对是解燃眉之急。

　　通常重大疾病有这些问题：

　　一是病情非常严重，需要花费大量的时间去治疗，严重影响患者甚至患者家属的正常工作与生活；

　　二是医疗费用昂贵，去医院治疗的经济代价很大。全国肿瘤登记中心发布2015年年报数据显示，恶性肿瘤治疗费自费比例达90%，其他重大疾病自费比例同样也非常高。而重疾险不仅为被保险人支付高额医疗费用，还能提供被保险人患病后的经济支持，避免其家庭陷入经济危机。因此，尽管不少人拥有基本医疗保险和大病保险， 额外购置一份重疾险也是非常有必要的。

　　如何选择重疾险？

　　保险公司是第一选择，口碑好的放第一位！

　　尽量选择国内比较知名比较大型的那几家保险公司，一般重疾险都是保险期限比较长的合同，大公司的话实力雄厚、经营稳健，基本没什么风险。平安，人寿，太平洋，泰康等等。

　　看完公司，再看类型？重疾险分为消费型和返还型。

　　消费型相当于购买了一个风险保障，不具有储蓄和返还的功能，在保险期间内只有发生理赔时才用的到。返还型相当于储蓄型保险，如果在保险期间内被保险人没有发生任何理赔，保险公司会返还你所缴纳的保费。

　　很多人会觉得消费型重疾险如果没有发生理赔，钱就打水漂了，其实不能这么说，两种类型各有好坏。

　　消费型重疾险保费相对要便宜，保险期限设置更灵活，但是保障的内容选择比较少，保费会随着年龄增加而增加，适合有明确投保目标的人；返还型重疾险保险期限长、保障范围更全面但是保费相对高一点，保险期限的选择有比较少，要么是定期返还，比如在30年后没有理赔就返还保费，要么是终身型保障一生，适合保费预算充足的人群。

　　对于收入不高或者刚工作的人群来说可以选择消费型重疾险，也可以两者搭配购买。两种类型没有好坏之分，主要看个人的需求。

　　现在市面上重疾险的种类非常多，覆盖病种从30多种到100+。不过这并不意味着病种包含的越多越好，一般而言，重疾险所保病种越多，产品的价格就越贵，我们应该要结合自身经济状况和需求，选择不同的组合，在经济有余力的情况下再逐次增加保障。

　　中国保监会对我国保险行业重大疾病保险的疾病定义：(中国保监会官网：http://www.circ.gov.cn/web/site47/tab4313/，里面有机动车辆险、其他财险、人身保险等，有兴趣的可以自行浏览)[page]分页标题[/page]

　　此外，重疾险产品应该按需选择。比如按性别选择包含女性疾病或者是男性疾病的类型，按照不同年龄段易发病选择有针对的，按自身家族病史、自身需求等等。

　　最后我们看看买多少重疾险比较合适呢？

　　重疾险投保时要根据自己的经济能力，量力而行。

　　建议可参照国际上的“保险黄金分割线”。一般而言，整体保费支出的黄金分割线为家庭年收入的15%，最多不应超过35%，15%至25%之间的支出标准是较为理想的状态，保障额度(发生了保险事故后保险公司给付的赔款额)以年收入的10到20倍比较合适。

　　厂长举个栗子说明情况：

　　85年的小明同学，IT行业程序员，税后年收入30万，除了社保，单位为员工和员工子女都提供了比较全面的团体保险福利；

　　太太1987年，就职于某事业单位，税后年收入15万左右，除了社保，单位有一定额度的医疗费用报销；

　　女儿出生快一周岁，拥有未成年医保，同时享受小明同学单位的团体保险保障福利。

　　家庭房屋按揭款每月1.2万元，两人住房公积金可以补充0.6万元，每月实际交纳0.6万元。小明父母在家照看小孩，家庭生活支出约1.2万元/月。

　　根据小明同学的情况，可以看出，小明和太太作为家庭的经济主要来源，是重点需要规划保障的家庭成员。

　　在重疾保险规划方面，以某款性价比较高的终身重疾保险产品为例：为小明及家人做以下规划：

　　1.保额设定

　　小明同学还很年轻，工作压力大，加班较多，目前已经有医保+一单位团体保险保障，其中终重疾保额20万元，小明规划保额80万元，合计100万保额；

　　太太在事业单位，工作压力不大，拥有医保+一定的医疗费用报销福利，规划保额60万元；

　　宝宝的年龄也是费率最低的时候，规划50万保额。

　　2.交费期选择

　　从杠杆率的角度，交费期越长越好，但是要考虑给家庭规划，一般建议在55周岁左右将保费交完，这样不会影响未来的养老规划，根据小明同学的年龄，选择20年交费期。

　　3.保费计算

　　以某款高性价的终身重疾保险产品费率为例：

　　小明，33周岁，80万保额，20年交费，年交保费18400元；

　　太太，31周岁，60万保额，20年交费，年交保费15200元；

　　宝宝， 1周岁，50万保额，20年交费，年交保费4100元；

　　家庭保费合计：37700元，约占家庭收入的8%，占家庭可支配收入的15%(收入—房贷-家庭生活支出)。

　　选购保险最好避免纯粹用保费来衡量是否划算，和投资理财不同，保险只是一种风险防范，用不上最好，就算用上了，也能有个经济后盾。

　　　　请不要随意拿自己的健康开玩笑！