车险费改大幕拉开 车损险定价引入车型系数

　　7月21日，各家保险公司按照规定向保监会提交了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见(征求意见稿)》(以下简称“《征求意见稿》”)的反馈。险企人士普遍认为，这标志着车险费率市场化改革已进入全面落地阶段。

　　行业牵头 逐步放开自主权

　　此次《征求意见稿》提出，中国保险行业协会应按照大数法则要求，建立财产保险行业商业车险损失数据的收集、测算、调整机制，动态发布商业车险基准纯风险保费表，为财产保险公司科学厘定商业车险费率提供参考。这就明确了财险公司在车险费率改革过程中的主体地位。

　　平安产险车险专家指出，“此次《征求意见稿》明确了一个信号，即财险公司将逐步掌握车险费率制定的主动权，这无论对财险公司还是消费者都是利好消息。当然这也对财险公司提出了更高的要求”。

　　此外，该《征求意见稿》还提出，保险监管机构将根据保险市场发展情况和保险市场成熟程度，逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权，最终形成高度市场化的商业车险费率形成机制。上述专家指出，“为了防止恶性竞争，此次费率市场化不会一蹴而就，而是在实践中逐步将主动权交还给市场和财险公司”。

　　条款简化 保护消费者权益

　　目前，国内市场上主要保险公司使用的车险条款主要是ABC三套车险条款，也就是人保、平安和太保三家公司条款。按照《征求意见稿》的思路，改革初期，计划实行一套示范条款，并搭配部分创新型条款，现行的ABC条款亦将退出历史舞台。

　　据了解，此前的ABC条款中，商业车险分为主险和附加险两类，主险包括车损险、第三者责任险、全车盗抢险和车上人员责任险；附加险包括划痕险、玻璃单独破碎险、倒车镜及车灯单独损失险等38个附加险别。条款的复杂、繁琐导致了很多车主在出险之后才发现未购买相应保险的现象。改革后将实施一套示范条款，整合了相关附加险，并删除了部分存在争议的责任免除条款及免赔率，使条款结构更加简单，方便消费者解读；此外，在创新条款方面，《征求意见稿》鼓励财险公司开发商业车险创新型条款，为保险消费者提供更多选择，满足社会公众不同层次的商业车险保障需求。

　　平安产险车险专家指出，示范条款的出台，减少了争议性条款，使保险责任更加清晰明了，消费者不用担心买保险时了解不到、出了事故免责不赔的情况，合法权益得到了有效保障。

　　此前平安产险委托第三方进行的消费者调查指出，对于车险，消费者关心的仍然是价格和理赔服务。平安产险车险专家指出，费率改革后，消费者购买车险时的花费和获得的理赔服务都将获得相应的提升，“高保低赔”、“无责不赔”等问题将得以有效解决；消费者会有更多的产品选择权，保险责任更多、条款结构更简单；同时，创新型条款亦将使各家保险公司的条款具有差异性，竞争的主要方向也将逐步转变为如何运用自身风险筛选能力为消费者量身打造适合的车险产品，消费者将从中获得更多的利益。

　　费率规范 与国际模式接轨

　　改革后的商业车险费率将由基准纯风险保费、基准附加费用、费率调整系数组成。“费率改革也进一步规范了保险市场。”平安产险车险专家指出，“费率构成更加合理，条款中保险责任更加清晰明了，保险公司间的恶性竞争因此将逐步减少，竞争的主战场将从价格战转移到精算定价与风险识别能力的竞争，最终形成高度的商业市场化定价机制。”

　　据上述专家介绍，此次商业车险费率改革的亮点主要有：

　　亮点一，车损险定价引入了车型因子系数，根据不同车型进行定价。据了解，在目前的定价体系下，车损险的价格主要由车价决定，同样的车价(以10万元以内车型为例)，赔付最差的车型车损险赔付率超过100%，而赔付最好的车型车损险赔付率仅50%左右，两者的车型风险相差巨大，却没有在费率定价上体现这样的差异。此次费率改革综合考虑不同车型的车损险赔付率、出险频率和零整比等风险要素，同时兼顾客户的接受程度，初步引入了车型因子系数，搭建了按车型定价的框架体系，有望能在一定程度上解决车型的赔付差异问题。未来，中国保险行业协会将组织专业力量，考虑更多的汽车风险因素，搜集整理相关数据，形成常态化、精细化的车型风险定价测算机制，提升行业精细化定价水平。

　　亮点二，基准附加费用由各保险公司报备后使用。基本保费与各财险公司的附加费用率直接挂钩，有助于通过市场机制推动财险公司自我优化内部流程，改善运营、人力等各项费用成本，并最终反映在对终端消费者的优惠上。

　　亮点三，进一步拉大无赔款优待因子的区间范围。在改革后的费率方案下，新的无赔款优待因子将使风险低的客户可以得到更大的优惠，更好地体现风险与保费的匹配性。

　　亮点四，调整系数中自主核保系数则由各财险公司报备后自主使用。自主核保系数的引入是对行业风险基准的有益补充，是财险公司自主定价的重要手段，有利于提高保险公司承担的风险与保费的匹配性，是车险费率走向市场化的关键一步，有利于建立市场化机制，提高消费者保费负担的公平性。据了解，目前欧美成熟保险市场普遍采用的车险定价模式中都包括驾驶人年龄、性别、信用状况等几十项因素，自主核保系数可以给保险公司在行业费率方案的基础上提供自主风险筛选和产品定价的空间，但这也对保险公司提出了更高的要求，迫使保险公司提升自身的风险识别和精算定价能力。