“钱先生”1元团购理财引质疑

　　近日，打破银行理财产品5万元起购门槛、最低1元以团购形式销售多家银行理财产品的“钱先生”团购理财网引起业界关注。不过，这家声称100%保证资金安全的网站却未能得到银行认可，渤海银行、北京银行等银行纷纷发布声明，撇清与“钱先生”之间的关系。昨天，“钱先生”给京华时报记者发来正式回应称，“钱先生”平台并不是作为银行理财产品的代销渠道，而是基于用户的合法授权委托，代用户执行其指定的银行理财产品的购买动作。

　　目前，这家网站仍然在高调代理银行理财产品，但有专家指出“钱先生”团购理财或违背理财品风险匹配原则，且消费者无法确认资金流向。

　　□事件

　　团购理财最低1元

　　银行销售自家的理财品早已经被老百姓所熟知，然而，最近，一家名为“钱先生”的网站却玩起了对银行理财品的“团购”。

　　京华时报记者在“钱先生”网站上看到，该网站正在销售的产品包括40家银行约90款理财产品，涉及银行包括天津银行、南京银行、浦发银行和包商银行等。

　　以同一款产品为例，“钱先生”网站所售的理财产品预期收益率与银行渠道给出的投资收益基本一致。但该网站最大的卖点在于将原本起购门槛为5万元、10万元甚至更高的理财产品，以“团购”的形式让散户分散购买，起投金额甚至只需1元。

　　另外，京华时报记者还注意到，与普通银行官方理财产品销售渠道不同，该网站可跨行购买理财产品，除了可以用工行、农行、建行、招行、浦发等多家银行网银支付外，“钱先生”还支持一些第三方支付平台付款。

　　据了解，“钱先生”网站每天会推出2－3款理财产品1元起购，主要是把全国各地用户较少的资金集合起来，通过公司在银行开立的账户，以该法人代表名义去做风险测评、面签和购买理财产品。投资者委托“钱先生”理财，投资者将获得“钱先生”的委托理财电子合同。然而，并不是所有理财产品都是1元起售，大多数高收益率的产品起售价都在5万元甚至10万元。

　　□声音

　　投资者：就是图额度小

　　“钱先生”理财有一个投资者交流QQ群，有专职的客服在里面为投资者介绍许多优惠活动。就在本周一，京华时报记者在QQ群中看到，钱先生客服发布消息称：“中秋佳节临近，掌柜的再次决定：8月13日起，购买普通银行理财产品，领预期收益10倍的本金券，同样申购成功自动到账。”

　　在解释与在银行买理财产品的区别时，客服人员接受记者以客户身份咨询时表示：“产品没有区别，你最终购买到的产品就是银行的理财产品，服务方面是有区别的，我们支持跨行购买，银行不支持。”

　　打开“钱先生”官网可以看到，网页中“高收益”的“银行理财产品1元起跨行购”标识格外引人注目。一位投资者告诉记者，其4月中旬通过招行网银账户在“钱先生”平台购买了一款理财产品，购买额度为元，到期本金和收益是直接返回到其“钱先生”账户里，可以提现，但是其没有提现，而是直接继续投资了，目前还没到期。这位客户购买的产品收益比货币基金略高一点。申购成功后系统有个回执：“在‘钱先生’购买理财产品主要是图额度小，比较方便。”

　　银行：否认与钱先生有合作

　　京华时报记者日前以客户身份咨询“钱先生”客服人员购买产品相关事宜时，其回应称，产品都是跟银行合作，投资者如要购买相应产品，须先注册虚拟账户，将银行借记卡资金转入该网站的账户，递交以后，由该网站集合要购买这款产品的资金统一认购。

　　“钱先生”官网显示，该网站目前正在销售的理财产品，包括中国银行、北京银行、齐商银行、渤海银行、南京银行、中信银行、浦发银行、交通银行、平安银行、广发银行等。

　　然而，多家银行均否认与“钱先生”网站存在合作关系。上周，齐商银行发布了一则关于“钱先生”网站擅自销售该行理财产品的声明。齐商银行表示，从未授权“钱先生”网站销售理财产品，从未与其开展任何形式的合作。就在7月底，渤海银行也通过微博等渠道发表声明撇清与钱先生之间的关系。

　　7月29日，渤海银行在其官网上表示，该行今年推出的“添金宝”遭冒名代销：一个名为“钱先生”的网站宣称，其活期理财产品全面升级，“余额宝将替换为渤海银行的添金宝”。渤海银行称，该行从未与“钱先生”网站开展过任何形式的业务合作，亦从未授权任何第三方机构代办“添金宝”业务或销售理财产品。

　　与此同时，京华时报记者查阅银行官方网站发现，早在去年底今年初，北京银行、广发银行、中国银行等就曾发布声明，否认与“钱先生”存在合作关系。

　　□回应

　　钱先生：我们与客户是委托关系

　　当京华时报记者以客户身份咨询“钱先生”工作人员表示疑惑时，工作人员表示，他们这个平台相当于团购，是代购银行理财产品销售的新模式。“你在钱先生平台购买理财产品，由钱先生帮你完成后续的理财服务。”

　　针对银行纷纷否认合作关系，“钱先生”昨天给京华时报记者发来正式回应称：“注意到部分银行发布声明称未授权‘钱先生’平台代销其银行理财产品，对此，我们认为是对‘钱先生’平台业务模式可能存在误解所致。”

　　“我们完全理解银行作为免责需要而发布的声明内容，然而，‘钱先生’平台并不是作为银行理财产品的代销渠道，而是基于用户的合法授权委托，代用户执行其指定的银行理财产品的购买动作，这并不违反法律规定，同时，法律也未禁止理财产品的委托购买行为。因此，‘钱先生’平台是在得到用户充分授权情况下，代用户执行了相应的购买动作。”

　　“钱先生”回应称：“另一方面，基于‘钱先生’平台完全客观、精准的搜索引擎系统，可以完全避免传统人工柜台模式的信息不对称以及产品误解等情况的发生，因此，实际上银行方面可以完全放心。后续相关的解释沟通工作我们会持续进行。”

　　记者在钱先生网站上看到，常见问题中就有关于“钱先生是在代销银行理财产品吗”的疑问。对此，该平台负责人张岩昨天对京华时报记者表示：“我们是一种创新的搜索引擎加代购模式，并不是所谓的代销。”张岩称，平台是去年9月份上线的，目前投资方包括盛大在内的多家投资机构。

　　□观点

　　违背理财品风险匹配原则

　　团购理财的形式虽然能降低投资门槛，但其安全性、合规性问题一直饱受质疑。根据银监会《商业银行理财产品销售管理办法》，客户购买理财产品应经过风险评估、与银行签署理财协议等基本流程并通过银行正规销售渠道。监管部门也始终强调风险匹配，将合适的金融产品卖给承受能力匹配的投资者。

　　但是“钱先生”这种网站将原本门槛为5万元、10万元的产品进行“分拆零售”，或许会让许多风险承受能力不高的投资者购买了不适合的产品。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇对京华时报记者表示，根据银监会规定，客户首次购买理财产品，需在银行柜台做风险评估、签署理财协议。监管部门强调风险匹配，即投资者不能购买高于其风险评级等级的银行理财产品。而这种代销机构对投资者并不做任何风险测评，投资者可以随意选择其平台上的任何理财产品，已经违背了银行理财产品销售的风险匹配原则。

　　“更重要的是，投资者组团购买银行理财产品，实际上与银行签署购买理财产品协议的是‘代销机构’，投资者与银行之间根本没有发生任何的投资理财关系，如果理财产品出现问题，投资者很难维权。”郭田勇说道，“投资者将资金划至该网站虚拟账户，购买产品后就无法跟踪、确认资金去向，这就存在很大风险。”

　　根据银监会2011年8月公布的《商业银行理财产品销售管理办法》，风险评级为一级和二级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于5万元；并且客户首次购买理财产品前要在银行网点进行风险承受能力评估，商业银行对理财产品的销售也不能进行任何委托和外包。

　　根据“钱先生”官网上的信息显示，今年3月底，“钱先生”获得了金融信息服务资质，但这并不意味着该网站有卖理财产品的资质。

　　京都律师事务所合伙人柏高原律师告诉京华时报记者，钱先生等网站代销理财产品的资质存在问题，而核心则是理财产品代购的名义归属问题。如果是以网站的名义来进行银行理财产品的委托代购，则需要相关的审批资质。而如果是以个人的名义，则存在很大的道德风险，如果理财产品出现问题，投资者很难维权。

　　柏高原律师认为，从钱先生与消费者之间的合同关系来看，如果合同中双方体现的是类似于借贷关系而非委托代理关系的话，那消费者所要面对的风险将会非常大。而如果钱先生网站的账户出现问题，则整体资金将会被冻结，所导致的结果是所有消费者的利益受到影响。因此，柏高原律师建议，对于钱先生等网站所销售的“1元团购理财”等产品，应该持慎重的态度，毕竟现在这些网站仍处于无监管的状态。如果发生纠纷，消费者首先要确定合同是否有效，其次采取合理的法律手段维护自身的权益。

　　京华时报记者马文婷高晨

　　京华时报制图杨佳宁