金融创新向“下”看:内蒙古草原深处的牧民“银行主”

　　锡林郭勒8月13日电 (乌瑶于立平)草原素以景色优美、地大物博、人烟稀少而被世人熟知，内蒙古锡林郭勒草原亦是如此。因人口密度低，不少在城镇很普遍的基础设施建设在这里却困难重重，比如说：取钱。以锡林郭勒盟阿巴嘎旗为例，离有ATM机的城镇最远的牧户可能单程花费在路途上的时间就得好几个小时甚至一白天。

　　在内蒙古草原上，有一项别样金融服务模式正在悄然兴起。政府“帮忙”把一家牧户打造成一所“银行”，辐射周边牧民。其他牧民来他家划卡取钱，这里俨然成为一座小金融中心。

　　“以前经常因为不能及时去农村信用社取款而着急，耽误了不少事儿。如今可好了。”家住伊和宝拉格嘎查的牧民白乙拉乐得咧开了嘴。

　　“我们这项服务项目是2014年6月开始筹建的”，洪格尔高勒农村信用社主任白音吉日嘎拉如是向记者介绍说。“这种金融刷卡系统叫助农POS机，是金融服务‘三农’工程中的一个项目，初衷就是为了解决偏远地区牧民群众的取款问题。”阿巴嘎旗农村信用联社科技信息部经理李猷东解释道。

　　白音吉日嘎拉告诉记者，项目前期我们做了大量的摸底调查，从全镇面积、人口、牧户分布情况，到牧户距离镇区的远近程度和交通状况，甚至是牧户的日常存取款需求情况，都一一做了调查。

　　该旗信用联社首先选取了7户牧民作为“银行”，为他们安装POS机、同时配备现金保险柜、验钞仪等。周边牧民可以拿着自己的银行卡来刷卡取钱，一张卡一天最多可以取1000元，现金由“银行”牧户提供。次日，信用社会把钱返到债主的银行卡中，并用短信方式通知。“每笔取款都有手续费，千元的手续费是8元，由债主和银行按照一定比例进行分配。”李猷东经理如是解释说。

　　“我们过去一讲银行创新、金融创新就习惯眼睛‘向上’，都是高大上的金融产品。这个项目也是金融创新，只不过眼睛‘朝下’，更加接地气，也更符合内蒙古地广人稀的特点。而且有一定的约束和激励机制，可能会促进这个项目的可持续发展。”内蒙古当地经济学家盖至毅在点评这种模式时也表现出浓厚兴趣。

　　“对此我本人持赞同态度。他对取钱的牧民，牧民‘银行行长’，银行都是有利的，是一项三赢的举措。而且它给牧民带来了实实在在的方便和便利，虽然只是一个小改变，对三农三牧、县域经济的发展都是肯定的。”盖至毅继续解释道，“首先牧民取钱更方便；牧民银行主也可以有一些手续费；而银行则可以节约大量人力、物力和财力。”

　　牧民乌日查日呼住在原来的汗乌拉苏木伊和宝拉格嘎查，他家于6月份成为这样一所“小银行”。“我家周围大概有四五十户人家。我这里是24小时服务，现在取钱的人不多，也不存在需要预约、钱不够的情况。而且我们牧区治安形势比较好，可以说是路不拾遗，夜不闭户，就连锁门的情况都少有。也不怕不安全。”乌日查日呼认真地说道。

　　“这种形式挺好的，有的牧民看见我家的POS机，还想在自己家也申请一台呢。”

　　牧民除了通过移动POS机查询账户余额和取钱外，还可以办理不同银行卡之间的相互转账、缴纳话费、信用卡还款等业务。“这几天快开学了，在我们看来，目前最大的用处就是给子女上学支付生活杂费了。未来我们还计划代收电费呢。”白音吉日嘎拉高兴地说道。

　　焦清国也是伊和宝拉格嘎查的一户汉族牧民，他家离最近的“牧户银行”仅八九里地，一般是骑摩托车或者开车去。他告诉记者，取钱主要用于孩子上学，日常消费，比如加油、买菜等等零零碎碎支出。

　　“的确方便多啦，以前去镇里取钱光路上就要一个小时左右的时间，如今在牧民家刷卡取钱很及时呀。”焦清国继续说道，“这样最起码省下了交通费，这也是一笔不小的费用呢。”

　　白音吉日嘎拉告诉记者，对牧户的选取也是有标准的。“牧民居住地点比较方便于周围牧民集中，而且取款方便，比较有威望和群众基础比较好，信誉度高的人家。”

　　“考察得可细了。交通情况、距离里程数、周边有没有金融网点、是否有利于服务牧民啥的，都看啦。”乌日查日呼掰着指头数道。

　　“目前来取钱的人不多，业务量不大，而且手续费收入也很少呀，一笔才收入3.20元，对生活几乎没什么影响，主要是方便牧民。”乌日查日呼向记者抱怨着“客源”太少。“我估摸是了解这项业务的少，我们需要加大宣传力度。”白音吉日嘎拉说。

　　李猷东还告诉记者，“明年我们争取在全旗71个嘎查全部推广，现在已经在30多个嘎查安装了39台同样的POS机。也不一定局限在牧民家了，小卖铺等公共场合我们也有实施。”说起未来，这个地方信用联社的工作人员信心满满。

　　盖至毅也对这个项目提出两点注意：一是“牧民行长”的选择。“经济条件、人品条件、热心程度、道德水平等，我认为都是需要认真考虑的问题。而且对于安保也要有所警惕。”

　　其二就是银行和牧民银行长之间的分成。“这个比例的计算和考量，怎么能再推敲，让几头的利益更加理得顺、平衡。”盖至毅用“大胆”一词来形容自己的建议，他表示：银行有了充分的财力和基础之后，能不能给牧民银行让利？这部分利益对于银行来说可能没什么，但这也许是牧民银行可持续发展的基础。“我没有经过测算，但是如果是基于扶持三农三牧的角度来看，又何必跟一个基层的小行长这么斤斤计较呢？”盖至毅谈得很是感性。

　　在盖至毅看来，牧民银行为大银行们提供的便利不言而喻：节省了建立金融服务点的大量人力物力，也避免了语言不通、沟通不顺畅的情况出现。“更何况，蒙古族热情好客。别人来你家取钱，怎么也得给人家准备一杯热乎乎的奶茶吧。这不也都是成本么。”盖至毅如是调侃道。(完)