没有银行的银行 离我们有多远

[摘要]所谓网络银行，是指完全依赖于互联网开展业务的银行，没有线下的物理网点，因而也被称为“没有银行的银行”。

银监会已于日前正式批准三家民营的筹建申请，分别为腾讯、百业源、立业为主发起人的深圳前海微众银行，正泰、华峰为主发起人的温州民商银行，以及华北、麦购为主发起人的天津金城银行。但出乎许多业内人士意料的是，此前呼声最高、被认为有望先拔头筹的阿里，却因未正式提交筹建方案而缺席其中。

所谓网络银行，是指完全依赖于互联网开展业务的银行，没有线下的物理网点，因而也被称为“没有银行的银行”。早在2013年宣布申请设立网络银行之初，就曾引起市场巨大的关注和无尽的遐想。

网络银行以互联网为平台，业务不受地域、物理网点、营业时间等限制，可以随时随地在互联网上，甚至通过一个移动互联网终端就可以完成银行主体业务的存款、贷款、结算、支付、等各类业务。这是传统银行无论如何都做不到的。而且，由于网络银行没有物理网点，节省了巨额的网点运营费用和人员开支。据美国咨询机构Tower Group的数据，通过互联网方式办理的交易成本仅为传统柜面方式的约五十分之一，是通过ATM方式的约十分之一。正因为如此，众多分析都认为，网络银行较传统银行有一定的独特差异化优势，更有助于推动传统银行的变革和创新。

虽然在中国，网络银行尚无先例，但从全球范围来看，网络银行却并非是新鲜事物。早在1995年，美国就诞生了全球第一家专门的网络银行SFN B，在此之后英国、日本等国家也都先后出现了专门的网络银行。

不过，与网络银行刚刚诞生时被寄予厚望相比，过去20年来国外网络银行的发展路径一直相当曲折。在SFN B银行之后，大批网络银行如雨后春笋般出现，但短短数年后，由于IT技术仍不发达、品牌认知度等原因，网络银行的客户基础并不稳固，导致许多网络银行先后倒闭，被其他金融公司所收购。SFN B银行就因为客户战略失败、经营业绩恶化，最终于2002年8月被加拿大皇家银行(R BC)所收购，成为该行旗下的网络银行事业部。2004年以后，随着服务的日渐普及，再加上网络银行也开始纷纷采取与传统银行差别化的经营战略，网络银行逐渐步入稳步发展期。但直到这时，除少数以外，大部分网络银行的经营基础及财务状况仍较为脆弱。2008年全球金融风暴后，网络银行再次经受洗礼，部分过于激进的网络银行陆续倒闭，但亦有一些网络银行通过收购、兼并实现了做大做强。与此同时，传统银行也受到了金融危机的冲击，效益大幅下降，不得不收缩战线。再加上2008年以来，随着IT技术的不断进步，移动互联网逐渐普及，使网络银行迎来了难得的发展机遇。可以说，经过近20年的试验和探索，目前网络银行的运营模式日渐成熟，尤其在美、日等国家，网络银行已经初具规模。

一份对美国22家主要网络银行的研究数据表明，截至2014年3月末，美国网络银行的总资产为4582亿，存款余额为3267亿美元，分别占美国银行业资产和存款总额的3.3%和3.1%。自2000年以来，美国网络银行的年均资产增幅和存款增幅分别高达19%和21%，远远快于传统银行。从收益情况看，除2008年-2009年以外，美国网络银行的盈利均呈持续向好态势，2013年美国22家主要网络银行共实现7.4亿美元的营业利润，占美国银行业营业利润总额的5.3%。以3.3%的资产创造了5.3%的利润，从此也可以看出网络银行的经营效率要优于传统银行。

目前国内对于网络银行的相关法律法规还是空白。尤其是没有线下的面签环节，电子合同和电子签名等等创新都亟须相应的监管法规完善。但不可否认，网络银行在国内“落地”很可能已经只是个时间问题。

首先，互联网金融的趋势不可阻挡。移动互联网改变的不只有客户的行为，更重要的是改变了客户的消费体验。客户要求打破传统金融服务的时间限制、打破传统物理网点的地域限制、打破传统的以银行为中心的服务限制，要求银行能为其提供随时、随地、随心的金融服务。而网络银行作为金融和互联网高度融合的产物，恰好能很好地满足客户的上述需求。

其次，网络银行引入国内的时机已经成熟。经过多年的模式，国外网络银行的模式已经基本成熟。中国情况看，尽管网络银行尚无先例，但过去数年间以BAT为代表的中国互联网金融创新步伐走在了世界前列，P2P、网贷、众筹、余额宝等互联网金融产品先后崛起，而且国内已经出现了首家纯网络公司——— 众安在线，这些都已经充分证明了目前中国具备了网络银行的生存土壤。尤其阿里巴巴等互联网电商企业，掌握了数据、客户、资金等资源，具备了强大的客户基础、品牌知名度和金融运营经验，有望从传统银行手中抢得一杯羹。

此外，无独有偶，近期韩国也表示有意试水网络银行。据韩国媒体报道，韩国金融监管正在研究放开网络银行的可行性。这一消息也迅速引发了韩国金融业和舆论的广泛关注。此前韩国曾在2001年和2008年两度试图推进设立网络银行，但都因种种原因而未能成功。而本次韩国金融监管的态度明显转向积极，也正是因为全球范围内互联网金融蓬勃发展的大背景。

在现代IT技术的冲击下，近几十年来，银行的业务形态也发生了前所未有的剧烈变化。上世纪90年代，网上银行服务刚刚出现之时，比尔·盖茨就曾预言，随着互联网技术的进步，终有一天银行网点将会消失。尽管截至目前，盖茨的这一预言尚未成为现实，但正如美国知名未来学家、移动金融研究学者Brett King在《Bank3.0》一书中所表达的，重要的是银行服务，而不是银行本身，“在Bank3.0时代，银行不再是一个地方，而是一种行为”。或许，“没有银行的银行”真的已经离我们不远了。