对公结算“新江湖” 银联率中小银行反攻互联网金融

最近，总部在广州的某连锁企业老板收到广发的短信：其持有的企业“捷算通”卡功能已经全面升级，在所有银行ATM机上实行7×24小时通存通兑。这看起来似乎只是一家银行某项创新业务，身后却酝酿着对公业务几十年来江湖的快速变局。过去一度需要财务人员到银行网点验印、填支票、排队等繁琐的对公业务办理彻底成为历史，像个人银行卡一样，企业开立的结算卡可以在以POS机为代表的全国银联网络进行取现、转账、POS，在“便捷”这个关键词下，由银联一统江湖的庞大的企业账户统管体系已经开始建立，对公业务这块长期以来银行最赚钱的蛋糕，面临着新的江湖秩序。

当一些大银行们还在担心客户外流、内部数据外泄、携庞大数据库与银联分庭抗礼账户统管体系等种种顾忌与私心时，一些中小银行已经成为积极的先行者，已经开始了各种业务交融与创新的探索，甚至将其当成了反击互联网的新武器。

潜行多年

“进入今年以来，企业对公结算迈出了历史性的步伐。”某股份制商业银行公司业务负责人向《华夏时报》记者透露。在便捷性与风险性之间权衡多年之后，针对多家银行潜行自身体系内的对公结算卡，央行年初发布《中国人民银行关于规范单位结算卡业务管理的通知》（下称2号文）对银行开立单位结算卡业务流程、功能管理、风险防控、数据及监管报送等提出要求。对于接入银联系统的互联互通等便捷性问题，央行还多次召集银行们商讨及征询意见。

4月26日，中国银联在北京宣布推出基于对公客户通存通兑的单位结算通卡，当时有13家银行到场，他们均就将单位结算卡接入银联系统与银联商洽。

相比工行、建行等拥有庞大的用户群体的顾忌，以招行、广发、浦发等为代表的中小银行们步伐迈得很快。以广发“捷算通"卡为例， 该卡是广发行去年8月针对小微企业客户推出的产品，广发行对外称是基于便捷结算和资金管理而推出的“股份制银行首家推出的创新产品”，在广发行本身内部网点及ATM系统内可通存通兑，广发行有关人士介绍，类似的产品当时只有工行有，银行们都比较低调“基本上只做不说”。在监管层态度未明、银行们又嗅到对公业务的趋势与商机时，先行者往往意味着抢到更多的市场和资源。

事实上，在多家银行自身系统内，单位结算卡已经潜行多年。工行是最早的探索者，早在2002年就迈开了对公业务在工行系统内的通存通兑步伐。目前，工行已经建立了庞大的系统数据库，建行亦迈步较早，目前单位结算卡发卡量136万张。招行、浦发、广发嗅到商机后亦是不遗余力投入。招行是在公司业务条线全面开花，在招行内部系统集合对公多种银行服务功能的“公司一卡通”，招行称不设办卡门槛。而浦发与广发则从自身的业务特色出发，各有侧重，浦发称市场与客户群体已经在内部打造出七大业务结算平台，而广发则以小微企业金融为主要切入口，为企业与零售业务之间的交融打通了增值通道。

通过银联系统打通银行之间的跨行结算通道，主要受益者还是像连锁、批发这类对现金流比较敏感的小微企业。广州某大型制造企业财务总监周先生告诉记者，像自己所在的企业，财务上还是以稳重和控制风险为主，有企业网银和大型银行的结算卡就足够用了，对POS机取现这些基本上没什么需求。

各方算盘

推动单位结算卡，通过银联统一的B端结算体系，监管层央行更多是在合规性和风险控制层面进行考虑。央行支付结算司副司长樊爽文称，央行高度重视发展企业支付结算服务，特别是扶持中小微企业方面，积极鼓励金融机构开展多种形式特色服务。

在银行长期以来的利润体系里，对公业务是最为肥美的赚钱蛋糕，过去一度高达80%的利润均由对公业务贡献。在接入银联的支付结算体系后，意味着由银联一统江湖的庞大的企业账户统管体系已经开始建立，银联无疑成为最大的赢家。

银联在占据了C端（个人）结算的绝对地位与利益之后，又开启了B端（企业）统一清算架构的制高点，尽管这还只是搭建对公账户清算体系的第一步，但银联从一开始就没有竞争者，银联还雄心勃勃表示要就此迈开供应链支付创新产品步伐，打造综合型支付平台。

除了没有竞争者的B端结算口， 银联要迈开供应链支付创新产品步伐的计划让一些大型商业银行难免有所顾忌，除了将自己耕耘多年的结算领地拱手相让之外，还意味着任由银联未来成为自己家门口的业务竞争者，庞大的供应链支付成为银行们未来业务角逐的主要战场之一，银联一开始就利用裁判的角色为自己未来的业务打开了一扇新的窗。“即使这样也没什么办法，我们首先要做的还是接入银联体系，监管层也要求我们大银行先带头。”工行广州分行一位基层网点负责人对记者表示。

相比大行的顾忌，中小银行们则更乐于利用银行间的互联互通这个便利为自己拓展业务领地，对发行行而言，“跨行应用”这一新主打功能除了能在短时间内新增客户应用等功能外，更有可能带来银行间对公客户的流动，这意味着机制更为灵活的中小银行有望获得更多新增客户。而一些耕耘小微企业业务多年的银行更有惊人发现，这可能成为他们反击P2P及小贷等互联网金融新势力的有力武器，当电商小贷们力图通过电商平台和第三方支付沉淀的信用数据深耕小微企业信贷领域之际，银行们早已游刃有余。借助银联单位结算卡来拓展包括信贷在内的企业供应链金融一揽子创新服务，成为广发的下一步战略高地。广发称目前已经办理的3万张捷算通卡，将新增融资和对公智能两项创新功能，融资实际就是信贷功能。广发行有关人士透露借助广发行现有数据及银联系统这两大功能今年年底前就可以落地。“从便捷和用户体验角度而言，我认为这是对互联网金融的最大反击。”广发行中小企业部副总经理金烨称。

(华夏时报)