消费者如何选择车险中的附加险

　　相信广大车主对于上路必备的车险并不陌生，但对于一些没有硬性要求必须购买的车损险、划痕险等附加保险，许多人未必真正了解其存在意义。甚至有一些老司机认为，凭借自己多年驾驶经验且从未发生过交通事故，购买车损附加险是一种浪费。然而，当附加险所保障的范围不仅仅是交通事故，而是能够承担更多的风险，就不再是无足轻重了。大童保险服务负责人王大彬对此提示，技术再好的驾驶员也避免不了车辆出现的一道道划痕，购买新车之后划痕险可以派上大用场。实际上，划痕险、不计免赔、玻璃险等附加险的作用不可小觑。

　　首先，应正确认识车损险的重要性。车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害(不包括地震)或意外事故，所造成保险的车辆本身损失。作为多数私家车车险中保费最高的一个险种，一般车辆损失险的计算公式是：基本保费+新车购置价X费率。大多数保险公司的车辆损失保险，主要保障的是因雷击、暴风、暴雨、洪水等自然灾害和碰撞、倾覆等意外事故造成的投保车辆的损失以及相关的施救费用。

　　其次，投保车损险需注意几点事项。一是车辆的年限在8年以内，超过8年的车辆保险公司有权利拒保。二是投保车损险一定要投保车损险的不计免赔，车损险保额是根据车辆的使用年限并按照购车发票进行折旧后的金额。三是注意保险金额不得超过投保时新车购置价，超过部分无效。四是保险公司的车险增值服务，例如免费道路事故及非事故救援等，享受此项服务的前提是投保了车损险，车损险是主险，很多附加险例如划痕、自然、玻璃单独破碎、第三方特约等险种想要投保的前提必须是投保了车损险。

　　还需注意的是，购买车损险后有许多情况无法得到赔付，比如地震、违反交通法规、车辆零件被偷、爆胎以及涉及到精神损失方面的情况，车损险不予赔偿。另外，车损险不是全额赔付，保险公司根据具体情况，在车损险条款中设定绝对免赔额，并罗列责任免除条款。在许多保险公司出台的不计免赔险中，被保险人可以将事故责任所承担的免赔金额转嫁给保险公司，从而使车主领到更多的理赔金额。

　　第三，有必要了解划痕险。划痕险不可以单独投保，保障范围顾名思义就是在投保车辆无明显碰撞痕迹的车身表面油漆单独划伤，保险公司会按实际损失赔偿。因此建议，一是新车最好买划痕险，旧车可不买。二是有固定的且环境安全的停车位，比如地下车库或私人车库，可以不购买。若是上班或回家经常要停放在露天或人多车多的地方，最好购买一份划痕险，以保障车辆的安全。

　　第四，不予理赔包括多种情况。一是经济、债务等纠纷事件导致私家车被人报复并划伤，自家小孩或亲戚家小孩故意划伤自家车辆，此类情况均不予赔付。二是对于交通事故导致的划痕，若有“责任方”，并且双方达成一致决定私了并获得赔偿的，保险公司不予赔付。三是由于天气原因导致汽车漆面被损伤，或是被泼油漆造成车表面被腐蚀的车辆，不在划痕险的理赔范围内，保险公司不予赔付。四是驾驶人自家成员故意划伤车体，有骗保嫌疑，划痕险不予赔付。五是违规停车、占用他人停车位、阻碍行人等停车行为，一经核实不予赔付。

　　还需说明的是，一般情况下，划痕险保险金额有多种档次，发生车辆赔付时，如果是在保险金额内则按实际修理费用计算赔偿。在保险期间内，如累计赔款金额达到保险金额，附加险保险责任终止。

　　当然，购买车辆附加险可以起到“画龙点睛”的作用，但更重要的是司机在驾驶车辆时要遵守交通法律法规，养成良好的驾驶习惯，具备较强的安全意识，才能更好地保障驾驶人及爱车的一路平安。