安心财险：合规是产品设计第一原则

2015年,以主打“人都可以看得起病”的商业健康险——尊享一生出现。这一款低保费、高保额的产品,揭开了后来两年多时间内“百万医疗”混战。传统保险如平安等,及专业互联网保险公司如安心财险等,相继推出类似产品。

“百万医疗”成为互联网保险时代宠儿。即使在“爆红”得过程中,存在部分质疑声音,“百万医疗”却仍旧热度丝毫不减,足以见市场需求之大。目前,市面上的产品,如众安的“尊享一生”,安心财险“安心1号·百万医疗健康险”,支付宝平台的“好医保”等,已经积累了较高的市场口碑。

究其火爆不衰的根本原因,是其顺应了民众高速增长的风险保障需求。简单来说可以分为两个维度,一是我国是人口大国,也是风险保障大国,且保险深度和密度远远低于发达国家。蚂蚁保险最新调研数据显示,在参与调查的“相互保”用户中,有62.5%的人表示此前没买过商业健康保障。二是随着风险教育和消费者教育的进一步加深,民众的风险意识和保障需求亦随之大幅提升。有需求就有市场,两个因素叠加,让“百万医疗”乘上了互联网保险的“东风”,势如破竹,迅速在个险难跟、银保无门的行业焦虑中成为“网红”。

但是产品爆红背后亦有监管隐忧。“百万医疗”也因此成为监管方重点关注的对象,伴随着连续不断地进行风险提示,及《互联网保险业务监管办法(草稿)》征求意见函等相关文件,监管态度逐渐明朗。

对此,安心财险相关负责人称,“保险产品是风险管理工具,也是金融产品,需要尊重市场规律、满足客户多样化需求,但必须都在合规的前提下进行,这是安心从成立至今一直坚持的最重要原则。”

至于安心1号·百万医疗健康险,安心财险方面称,“之所以成为爆品,靠的不是虚头巴脑的宣传‘噱头’,而是切实服务用户的产品力,市场环境瞬息万变,大浪淘沙剩下的才是精品。”

总之,“百万医疗”的热销有其偶然性,更有其必然性。起谤誉交加的背后,反映的问题值得深思。随着监管态度的逐渐明晰,市场主体的行为也将得到进一步的规范。

而如何真正实现“保险,让生活更美好”,在合规背景下,满足多样化、个性化以及普惠性的风险保障需求,成为传统险企及专业互联网险企的时代课题。