UBI保险探索再获突破，中国大地保险创新推出的里程保险通过评审

近日,在由中国保险行业协会组织召开的第十二期商业车险创新产品评审会议上,中国大地保险申报的《机动车里程计费型商业保险(A款)条款》得到评估专家组高票评审通过,获得创新认定。这是继8月初申报的《机动车综合商业保险附加ADAS特别条款》获得创新认定后,中国大地财险推出的第二款UBI保险产品。

据介绍,中国大地保险推出的两款UBI产品从不同的价值主张角度分别面向乘用车辆和大型营业车辆。此次成功申报里程保险产品,标志着中国大地保险成为国内财险行业第一家在所有主要细分车种市场尝试UBI创新产品的公司。接下来,中国大地保险将按照银保监会的相关要求向监管申报该项创新产品。

中国大地保险此次申报的《机动车里程计费型商业保险(A款)条款》,是以现行的商业车险行业示范条款为基础,根据该条款,投保人在投保时可选择购买的保险里程数,保险期间仍然为通常的一年时间,但是在保险期间内当实际行驶里程达到投保人选择购买的保险里程数时,投保人需要增购保险里程,否则保险合同中止。当保险期间到期时,如果保险里程数未使用完毕,投保人可以获得部分保费的退回。

该保险产品的核心是基于保险风险与实际行驶里程的关联性,把保险期间和保费厘定与实际行驶里程挂钩,以创新条款和新的费率计算方式来体现这种关系。

从其它国家的经验来看,在车险产品出现的早期,由于缺乏真实的风险数据,保险风险的量化指标,纯风险保费通常由一些近似的风险因子来厘定,比如违章/索赔记录、年龄、性别、婚姻状态、居住地等等。后来一段时期,另外一些因子被发现和纯风险保费有密切关系,例如教育背景、职业和信用状况。

在1929年,美国的一个非寿险精算师就发表了一篇文章,文章认为驾驶习惯、车速、天气状况、车辆使用时段和驾驶里程都是决定出险率和案均赔款的重要因子。然而,在当然当时的技术条件下,这些因子还不可能用于实践。2000年以来,汽车电子技术的快速发展和设备成本的快速下降使得车联网和车联网保险的应用成为可能。一些主机厂在车辆上装载了车载GPS和双向通讯系统,使得消费者逐渐了解和习惯车联网可以提供的服务,比如通用汽车旗下的安吉星,现在通用汽车生产的多款车型上均装配有安吉星系统。2015年,安吉星推出首个车载4G LTE网络,至今已成为一个活跃车主破百万的车联服务平台。通过强大的前装车辆数据采集能力和历史数据沉淀,安吉星已经走向数据引擎发展的生态期,目前在车联保险、场景服务、驾驶行为分析、车辆健康管理等多方面的不断尝试,并在多个行业领域展开积极合作。

中国大地保险车险部相关负责人透露,自2017年开始就与安吉星(中国)签署了车联网合作协议,开始共同深入探索车联网保险。在预判了里程保险作为车联网保险最有可能率先落地的形式后,双方进行了多次里程数据精算测试,在国内保险业内,第一次通过对乘用车大规模的数据分析,探索和验证了实际行驶里程与车辆保险风险的相关性。

里程保险对于部分消费者而言,意味着更为公平合理的保费、更精确的驾驶行为分析(取决于车联网数据采集设备和客户授权)和更好的理赔体验。对保险公司而言,则意味着更低的赔付成本、更精准的定价以及更少的逆向选择和道德风险,可以有效减少保险欺诈,提升客户的驾驶行为,提高品牌价值和客户忠诚度。对于整个社会而言,里程保险则可以一定程度促进绿色出行,缓解交通拥堵。

目前,里程保险已经蓄势待发。从9月1日开始,青海,陕西和广西3个地区已经分批开始商业车险自主定价试点。各家保险公司已经开始运用各自的精算定价模型更为精准的识别风险和定价风险。从价格的角度,消费者已经获得更多的选择和更为公平的对待。

上述中国大地保险相关人士也告诉记者,中国大地保险目前正在以上三个地区落实开展自主定价试点工作,里程保险这种个性化的保险产品,能否在3地成功落地,市场或许可以拭目以待。