840万存银行，想取回得活到108岁……

　　美妞们，上午好。

　　前两天看了条新闻：女子840万买银行理财变保险，想取回得活到108岁！消息一爆出，立即引起了广泛的关注，真是应了那句歌词：我真的还想再活500年……

　　这到底是怎么回事？一起看看她姐的好基友@规划君的分析。

　　840万存银行，想取回得活到108岁……by她理财财蜜@规划君

　　在银行买的理财变保险的遭遇听过不少，但这次我可是冲着840万打开的。

　　我手上要是有这么多闲钱，做个投资组合，里面涵盖有低、中、高不同风险等级、不同投资市场的产品，这样我在各种行情下都吃的开，那就妥妥的财务自由了。

　　为什么那么想不开非要在银行买保险？

　　事情的经过是这样的：

　　2016年，哈尔滨的女士朱小姐去银行想要买理财产品，银行的工作人员就推荐了一款银行代销的保险产品，说是5年期满，期满后本金和利息都能取回，跟银行正常的利息比起来要高很多。

　　朱晓明觉得这笔投资挺合适，就介绍给了自己的母亲和老姨。三个人在2016年10月一共买了300万，之后，朱晓明自己又买了540万。等到了第二年该缴费了，朱晓明打电话给当时卖给她产品的工作人员，但被告知那个人已经离职了，要联系保险公司的售后。售后人员说这款产品根本不是5年到期就能取回的，而是71年后，也就是说朱晓明现在37岁，需要等她108岁才能取回本金。

　　如果朱晓明想一次性快速拿到全部本金，只有一个前提条件，那就是她去世，才能拿到相当于本金的赔偿金，否则只能取出一部分。并且，如果现在终止合同，本金会亏损很多。

　　想要钱，拿命来换……

　　诶？难道不是想活命，拿钱来换么，我的三观又被刷新了。

　　不过840万的保费，可肥了那位离职的销售了。

　　早前银保监会出台了《关于规范人身保险业务经营有关问题的通知》，对代理人佣金比例的标准进行了规定。趸缴保费的直接佣金占保费的比例不得超过4%；对于期缴保费的直接佣金总额，占保费总额的比例不得超过5%。

　　我们按4%计算，总共840万的保费，这位销售保守能拿到33万的佣金。当然了，实际佣金肯定要比这个更高。

　　银保产品的坑，同事家的阿姨也遭遇过。

　　起初这位阿姨是拿着8000块钱去银行存钱的，但最终变成了一份中国人寿的两全保险，5年后的总收益1188元，年化收益率只有2.8%。

　　还有财蜜跟吐槽过，说同样的坑自己也被骗了，6年前稀里糊涂的买了2万块钱的银保产品，上个月到期，利息3700块钱；

　　自己的妈也被银行坑过，2万4的本金，5年后给了2900块钱的利息；

　　几年前去银行存钱，也被忽悠了，当时脑袋一热就买了6万块钱的分红险，幸亏95511打电话回访，我才明白过来；

　　亲眼在银行见过，销售给60多岁的老人推荐6年期的两全分红险，要保障没保障，要收益没收益，简直无语……

　　如果你也被银行所代销的保险坑了，不妨试着维权，有4种方式：

　　1、

　　找银行和保险公司分别投诉或协商，通常能得到处理，比如有财蜜去投诉后，银行最终按存款利息给了补偿。

　　如果投诉得不到反馈结果的话，试试第二种办法。

　　2、

　　去银保监会投诉，投诉电话是12378。

　　如果还是没有反馈结果，而你的投入金额又很大，比如像上面例子中的朱晓明，几百万的保费，试试第三种办法。

　　3、

　　找媒体，给保险公司施加舆论压力。

　　据说，朱晓明这件事曝光后，保险公司与她达成了和解协议，会在20天之内返还本金和利息。[page]分页标题[/page]

　　4、

　　如果连舆论都无法给保险公司施压，那就只能走法律程序了，但这个办法的成本比较高，周期也比较长。

　　在实际操作中，维权方法固然重要，但更重要的是，我们从一开始就该看清产品本质，不要上钩儿。

　　具体来说：

　　1、了解产品信息

　　仔细阅读产品的介绍和说明，如果是保险，就一定会在说明中出现“保险”、“保险金”等字样，认真评估产品是否符合自身需求及风险承受能力，不要盲目签字购买。

　　2、积极配合“双录”

　　现在有规定，银行销售超过一年的人身保险，要在取得消费者同意后，对销售过程的关键环节以现场同步录音录像方式予以记录。我们得积极配合“双录”，毕竟这也是以后维权的一个证据。

　　3、认真对待回访

　　根据规定，购买合同期限超过一年的人身保险产品，保险公司会对投保人进行电话回访。回访的内容包括确认投保人是否知悉保险责任、责任免除和保险期间等内容。我们在接到类似的电话后，别敷衍地回答“知道”，有不懂的就问，万一对方的一句话点醒你了呢？

　　4、一定要记得“犹豫期”的存在

　　银行代销的超过一年期的保险产品，通常有15个自然日的犹豫期，消费者可以在犹豫期内无条件退保，“犹豫期”也是挽救我们损失的最后一根稻草，所以哪怕在银行脑袋一热买错了，回家好好看看条款，不合适的赶紧退。

　　说实话，通过银行渠道买到的保险，大多性价很低。

　　之前就有财蜜说，在银行买了份返还型重疾险，保额30万，保障至60岁，每年保费近5800元，保险责任是无论是在60岁满期前身故，还是活到了60岁满期，都能领取所交保费。

　　划算吗？

　　20年总共缴费11.6万元，保障到60岁，其间如果未发生重大疾病，可以返还11.6万元。而消费型重疾险(以达尔文1号为例，点击即可了解)，同等条件下，20年总缴费3.48万元，到期未发生疾病不返还保费。

　　表面看消费型保险因为不退保费，毫无竞争力，但实则不然。

　　别忘了“机会成本”和“复利”的存在。

　　你把钱都拿去交保费了，也就失去了其他增值的机会，这叫机会成本；而复利，则体现在投资上。

　　返还型比消费型重疾每年多缴费4000元，用这笔钱去做投资组合，假设每年投资组合收益率为6%，20年后消费型保险保障期结束，取得的收益将达到14.7万元，这笔账谁更划算，结果很明显了。

　　总之，不要指着买保险能给你带来多少收益，保险就是保险，管的只有意外、疾病和身故……

　　至于其他的，别想那么多。

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