年轻人买房这事儿不必那么着急了

　　日前，北京市出台了史上最严的公积金贷款新政，不仅“认房又认贷”，而且每缴存一年只能贷10万元，要想足额贷到120万元上限，需要缴12年。消息一出立刻引起市场躁动，因为该政策打乱了部分人的购房计划，特别是工作没几年的年轻人，想近期用公积金贷款买房的想法基本落空。

　　公积金贷款政策的收紧，的确增加了部分购房人的成本。原本名下没房就可以按照首套房政策最多能贷款120万元，现在“认房又认贷”后，那些打算换房的，因大多都有贷款记录，要按照二套房政策执行最多只能贷60万元；那些毕业工作5年刚有购房资格的人，按照“每缴存一年贷10万元”的原则，用公积金贷款购买首套房只能贷到50万元。而以北京当前的房价来看，总价300万~500万元的普通商品房，即使公积金足额贷款120万元也不足以覆盖全部贷款，更多人不得不选择组合贷(即商贷加公积金贷款)或者纯商贷，而由于公积金贷款利率比商贷低一个多百分点，即使购买首套房，同样贷款100万元、期限15年的话，商贷的月供要比公积金多出千元左右，15年总利息将多出20万元。

　　公积金贷款是购房的支付方式之一，在商贷政策本身持续收紧的背景下，公积金贷款政策收紧的确抑制了部分支付能力不足者的购房需求。但是，从国家宏观“去杠杆”的大背景考虑，在外部环境更加复杂的情况下，防范金融风险仍是首要任务，买房如果还像过去那样过度依靠金融杠杆支持，特别是在支付能力不足以支撑甚至收入下降预期下，相当于在放大风险。与此同时，由于前些年北京公积金贷款政策较松，首付比例和贷款利率都比商贷低，吸引了大量人员办理公积金贷款，而随着近些年公积金提取额和贷款额的不断增加，可用于贷款的钱也在减少，在总额不足的情况下，提高门槛是必然结果，而将贷款额度与缴存年限挂钩，多缴多贷，也体现了权利与义务的对等。

　　过去，在房价上涨的预期下，尽管收入增长赶不上房价涨幅，但不少刚工作几年的年轻人即便自身支付能力有限，仍要动用“六个钱包”再加上金融杠杆去买房，在背负沉重房贷的同时生活质量大幅下降。如今，国家为落实“房住不炒”定位，明确提出“坚决遏制房价上涨”，就是要打破市场对房价长期上涨的预期，淡化住房的金融属性，强化居住属性，引导住房的理性消费。此次公积金贷款政策的收紧，也将在一定程度上延缓部分住房消费需求。

　　未来，随着房地产税等房地产长效机制的出台、政府各类住房供应的不断增加以及更多公共服务的均等化，房价有望长期趋稳，房价收入比有望逐渐缩小。从这个角度看，在当前房价较高、金融支持减少、购房成本较高的背景下，对于年轻人来说，买房或许不是那么着急的事儿了，根据自身支付能力重新评估各种影响因素再来决定，买房或是租房都是一种选择。