注意，买了保险你也可能拿不到理赔金！

　　很多人觉得，只要买对了保险就可以高枕无忧。

　　反正只要发生了保险合同中约定的风险，就一定能拿到理赔金。道理是这样没错，可要拿到保险公司的理赔金并不是一件容易的事情。

　　因为即使你出险的情况符合合同约定，可只要你出险的时间发生在保单等待期，那你就拿不到约定的理赔金。

　　1、什么是等待期

　　等待期又称为“观察期”，是保险公司设置在保单生效之后的一个特定免责时间段。

　　在这个时间段内保险公司不承担保险责任，也就是说，如果在等待期内出险，保险公司是不会按照约定保额赔给你钱的。

　　只有过了等待期再出险，保险公司才会按照合同赔钱给你。

　　乍一看感觉保险公司设置等待期很像在逃避责任，但是保险公司毕竟也要赚钱，设置等待期主要是为了防止一些明知道自己有风险，还要在即将出险的情况下投保的行为。

　　比如有的人想要带病投保，在保单生效后马上就申请理赔，如果保险公司没有等待期的话，理赔金就很容易被这样的人骗走了。

　　所以保险公司设立了等待期，就能有效防止这类骗保情况的发生。

　　我认为这种做法其实对更多的投保人来说，也是非常公平的。毕竟没有制度限制，很难说人性的驱动不会让一些人冲破道德底线。

　　2、等待期的时长设置

　　一般情况下，重疾险、医疗险、寿险都会设有等待期，而意外险是没有等待期的。而且不同的险种，等待期的时间设置也会不一样。

　　比如医疗险的等待期通常比较短，重疾险跟寿险的等待期会比较长。

　　我们现在常见的医疗险，等待期一般是保单生效后30天~60天，但对于一些特殊病症，等待期会适当延长。

　　重疾险跟寿险的等待期一般是保单生效后60天~180天，不要嫌弃这个时间太长，市面上还有很多等待期365天的保险，相比起来半年等待期已经非常友好了。

　　还有，我要补充一下，有几种情况是不需要等待期的。

　　如果是因为某些突发意外情况导致身体产生重疾或是意外身故，在申请重疾险和寿险理赔的时候是不需要等待期的。

　　如果是因为某些意外情况只是让你造成一般的损伤产生医疗费用，而你也买了医疗险，也一样不需要等待期。

　　所有不需要等待期的情况，都可以直接按约拿到相应的理赔金。

　　3、等待期出险如何处理

　　我前面说了，等待期内出险你是拿不到理赔金的，但是保险公司是不是就不做任何处理了呢？

　　当然不是。

　　保险公司对等待期内出险的处理方式，通常有以下三种。

　　退还已交保费，保险合同终止

　　这是目前保险公司最常用的处理方式，对于大多数人来说也比较容易接受。

　　退还首年现金价值，保险合同终止

　　这也是保险公司常见的处理方式，不会退你第一年的保费，但会把保费折算成现金价值还给你。

　　但折算成现金价值时，要扣掉保险公司已经付出的各种成本费用，所以保单的现金价值是比你交的保费低的。

　　不退还任何费用，但保险合同依然有效

　　这种处理方式常见于医疗险，以及一些含有轻症保障的重疾险。

　　如果是医疗险的话，就是在等待期内发生的病症产生的相关医疗费不赔，即使这个治疗过程超出等待期，一般也是不会赔的。

　　但因为合同依然有效，所以等待期后发生的疾病治疗还是可以正常理赔的。

　　不过我发现，大多数含有轻症保障的重疾险是这样规定的：如果在等待期内罹患轻症，一般不予理赔，同时解除轻症合同；但是重疾合同还会继续，重疾保障依然有效。[page]分页标题[/page]

　　但要是等待期内罹患重疾，那就要看具体的产品规定，一般会采用上文提到的第一种或是第二种处理方式。

　　4、怎样可以避免等待期

　　等待期的设置固然是保险公司控制风险的一种手段，可对于要买保险的人来说还是不太友好的，有没有什么办法可以避免等待期呢？

　　想要避免的话还真没有什么有效的办法，只能尽早趁身体健康的时候买保险，至少有很大的几率平安度过等待期。

　　对于想要退保然后买其他保险的人来说，我建议你最好先买好其他保险，等新买的保险过了等待期过后，再把旧的保险退掉。

　　这样的话，你就可以避免原来的保险退掉了新买的保险又在等待期内，万一有个三长两短却不能理赔的情况发生。