健康管理可有效降低健康险赔付率

　　“在物联网、大数据、人工智能等新兴技术的加持下，健康险商业模式正迎来变革时代。”近日，妙健康(北京妙医佳信息技术有限公司)副总裁、上海同人保险经纪公司董事长兼总经理林俊峰表示，在新兴技术的加持下，用健康管理对健康险进行赋能，已成为健康险商业模式变革的最佳路径之一。

　　健康大数据赋能健康险升级

　　在日前启幕的百年人寿2018年客户节上，妙健康“智能健康筛查机器人”前，围满了前来体验的用户。短短两分钟，覆盖循环、消化、呼吸、骨骼、免疫等十大系统的健康体检就已完成，用户即刻就可在手机上查看详细的体检报告，并获取健康改善建议。

　　“百年人寿将以科技化手段不断升级完善服务流程和客户体验，为客户提供全生命周期的保障。”百年人寿总裁单勇说。

　　据了解，“智能健康筛查机器人”已在百年人寿遍布全国的数百家线下门店中陆续部署，将为客户带来全新的健康体验。除了线下“智能健康筛查机器人”，妙健康还与百年人寿在去年联合发布了国内首款用大数据动态调整保额的保险产品——M健康保。

　　保险行业现在存在着同质化竞争、客户粘性差、赔付率较高、信息不对称等问题。“对于保险公司而言，如果能对用户的健康数据进行实时监测，即可解决同质化竞争、客户粘性差、信息不对称等问题，还可实现控费的目标。”林俊峰表示，由中国疾控中心、中国信通院、妙健康合作研发的国内首个“健康管理信息交互平台日前正式上线，将有望解决健康智能终端数据信息的收集与利用所面临的诸多发展难题。

　　以此为契机，以健康大数据升级健康险正成为可能。

　　健康行为指数，打造新型健康险

　　“有了数据之后，如何用好才是实现个性化精准健康管理的关键要素。”林俊峰表示，妙健康已打造出国内首个通过权威认证的以数值的方式来评定个人健康行为的综合型指数“M值”，将生活方式进行量化，通过游戏化健康任务与多维度的健康计划，科学的改善健康行为，全面促进运动、营养、睡眠、心理等日常的健康行为提升。

　　M值通过多维度综合收集包括信息采集、数据分析、解决方案、健康干预、增值服务等内容，通过“移动互联+智能终端”的健康管理闭环形成完整个人健康数据。其中，45%的数据是包括对运动追踪、营养问卷、睡眠追踪、压力测试等对于生活形态的跟踪;15%是对于生活质量的数据追踪;40%是对于体重、体脂、心率、血压、血糖等身体健康数据的跟踪。上述数据通过妙健康人工智能健康干预平台“妙云”的整合、分析，从而形成健康解读及报告、风险预估等，以此形成慢病解决方案、健康服务方案等。同时，有专属私人健康管理师负责每时的健康解答、每天的服务督导、每周的健康计划、每月的健康分析，让健康管理更为科学有效。

　　“M值与险企的合作具有巨大的想象空间。诸如，通过定制化产品，按照M值的不同区别调整保额或保费，类似车险;以M值数据为基础，通过数据的整合，影响产品的精算，进行差异化经营;通过M值运营，增加依从性，从而影响费率的制定等。”林俊峰表示，妙健康还可为险企用户提供包含就医类、咨询类、体检类、齿科类、基因类、减脂类、护理类、慢病类、用药类等数十个品类的数百项医疗健康增值服务。

　　延伸产业链，瞄准健康险市场

　　全球咨询机构安永和太保安联健康近日联合发布的《中国商业健康险白皮书》显示，随着国民健康意识的觉醒，近年来中国健康险市场得以快速发展。然而，中国健康险市场的密度与深度远低于成熟市场的水平。中国的健康险市场发展空间巨大，乐观预测到2020年健康险市场保费收入将达到1.3万亿元。[page]分页标题[/page]

　　“大数据显示，目前国内的商业健康保险体系并不是以健康保障为主。50%以上是重疾险为主的定额赔付产品，主要为风险提供相应的资金保障，而对疾病管理和治疗没有动作。40-50%是企补医疗产品，仅提供部分医疗保障。仅不到4%才是提供医疗保障的保险产品。”在林俊峰看来，妙健康的模式将为医疗卫生行业的健康管理技术和服务提供更大的运作平台与发展空间，也将为健康险的真正爆发提供助力。

　　世卫组织的调查显示，影响健康的因素中，60%是人的生活方式与行为、15%是由于社会因素、10%是遗传因素、8%是医疗保障、7%是气象因素。而占比最大的生活方式与行为是可以通过健康管理进行改善的。据美国霍普金斯医学会的统计，由于健康管理公司的出现，健康保险公司的直接医疗开支降低了30%。

　　关于未来，林俊峰表示，妙健康将通过智能健康筛查机器人、健康行为指数M值、企业健康管理平台、基于自然语言处理的健康知识图谱、中加新型健康管理模式等等健康产业链的延伸，为更多有需求的险企提供健康管理一体化解决方案。