买返还型保险？小心中了保险公司的圈套！

　　我发现一个现象：很多人买保险喜欢买一种可以返还保费的保险，这种保险叫“返还型保险”。

　　为什么大家喜欢买这种保险呢？

　　因为这些人会觉得，虽说风险总会来，可一辈子太长了，什么时候会来心里实在没个准，万一不来呢，那岂不是白白把钱给了保险公司了吗？

　　尤其是想到自己还没到七老八十，不觉得自己会那么容易得重疾或者身故，心里一算，总觉得买保险有点亏。

　　但这些人心里又是矛盾的，因为他们也确实知道天有不测风云，人有旦夕之祸福。不买嘛，好像也不踏实。

　　于是，可以返还保费的返还型保险就受到了很多人的追捧。

　　因为这种保险既有保障，而且万一自己没出事保险公司还可以退回保费，一般是保费的110%~130%，所以这种保险也被称之为储蓄型保险。

　　但是，我要说的是但是，如果你真要这么觉得的话，那你根本就没搞清楚保险到底是买来干嘛的，而且你也太不了解保险公司了。

　　保险的核心功能在于保障，在风险到来的时候，以减少风险对我们自身、对我们家庭造成的经济影响。我们每个人在想要不要买保险的时候，都要先了解这一点。

　　可还是有人觉得，返还型保险这种有实质保障，满期没有发生意外或者重疾还能把保费退回来的保险，看起来真的很划算。

　　真要算起来，返还型保险的性价比非但不划算，还有那么点糟糕！

　　1

　　返还型保险的保费比较贵

　　要知道，返还型保险一般由两份保险组成。比如我们常见的返还型重疾险，就是由一份两全险附加上一份重疾险所构成，所以在保费支出上会比买消费型的保险贵。

　　因为我们买返还型保险所花的，是两份保险的钱。所以通常情况下，返还型保险的价格是消费型保险的1.5倍，甚至是3倍。

　　2

　　返还型保险的收益低

　　我们说如果我们买了返还型保险，如果到期而且自己没出事，保险公司可以返还多出原来保费的钱给我们，其实是因为保险公司在那些年拿着我们的钱去投资了。

　　然后保险公司再从投资收益里面分一点给我们，但大头是保险公司拿走了。

　　给大家举个例子：某款交5年保10年的重疾险，每年要交10000元，如果直到保险到期，被保人都没有发生重疾，那么在保险到期后，就能拿回110%的已交保费，也就是拿回10000*5*110%=55000元。

　　这样的产品看起来是不是很划算？如果你这么觉得的话，那就绕进了保险公司的套路里。

　　如果我们拿这笔钱去理财，哪怕我们按照很低的投资回报率去算，都不会比保险公司最后给你返回的保费低。

　　我们按最近余额宝3.33%的年利率作为投资回报率，投入方式参照这款保险交保费的形式，连续5年每年投上10000元，那在这10年间，我们获得的收益如下：

　　第一年：

　　10000*103.33%=10333元；

　　第二年：

　　(10333+10000)*103.33%=21010.09元；

　　第三年：

　　(21216+10000)*103.33%=32042.72元；

　　……

　　第十年：

　　62953.65*103.33%≈65050.01元。

　　也就是说，如果我们拿这笔钱去存余额宝，在10年后，可以连本带息拿回65050.01元。单看收益的话，这笔钱在10年里给我们赚了15050.01元。

　　而返还型的保险只给了我们5000元，让我们足足少赚了10050.01元！

　　如果我们拿这些钱去投资5年期票面年利率为4.75%的国债，那我们赚到的就更多了，而且更安全稳健。[page]分页标题[/page]

　　而且，返还型的保险保障时间越长、每年交的保费越高，回报率就越低，更何况还要算上通货膨胀，那就更不值得了。

　　说白了，如果你买了返还型的保险，其实是在一个合同周期里面，把钱借给保险公司去投资，结果人家拿了大头，你只拿了一点点而已。

　　从理财的角度看，你还不如自己去投资呢，既然如此，干嘛还要买返还型的保险呢？

　　3

　　返还型保险的抗风险能力低

　　我在上面说过，返还型保险的保费比较贵，而且大家通常不愿意在买保险上花过多的钱，那在资金有限的情况下，你能拿到的保额其实也很有限。

　　我们说了，之所以要买保险买的就是保额，真要发生什么事，保险公司赔给你50万，跟赔给你30万，在应对风险时候得效果是完全不一样的。

　　花过多的钱却买不到充足的保障，从性价比来说，我依然不建议买返还型保险。

　　还是那句话：买保险就是为了保障，想要通过返还型保险赚取投资收益，还不如买消费型保险，再把省下的钱(假设你本来就要买返还型保险的话)拿去做理财，放在余额宝里面都比保险公司给你的要多。