支付宝，送来一笔养老钱

　　一．

　　诶，支付宝又上新了，这次的目光瞄准了养老市场刚需。

　　其实最近大家应该都感受得到，养老话题热度与日俱增。

　　首批养老目标基金获批、以房养老、各种中高端养老社区....而几乎都达成的共识是：养老问题愈发严峻，光靠养儿防老，并不现实。

　　2017年年底我国的人口数量为13.9亿，老龄人口占比13.3%。若是再老龄化加速的话，国家头疼不小，未来养老问题就真的是个问题。

　　既然养老不能靠儿女、靠政府，根子上就只能靠咱自己。

　　越早准备，越充分、未来才会越从容啊。

　　这不，支付宝就麻溜推出了一款叫作「全民保·终身养老金」的保险。

　　号称专为养老准备，抵御通胀。

　　值得买么，是不是真有这么好？

　　二．

　　不废话，仔细唠唠这款产品——

　　全民保，由中国人保寿险联合蚂蚁金服共同推出，实则是一款养老年金险。

　　投保金额随意，无上限。1元就能随时起投，后面嫌少了还可以随时再加额。

　　分红账户每月可分红，收益不用苦等，次月便可取。

　　而且不限次数，不限缴费期限，灵活度自己感受一下。

　　比方说你想将它当作强制储蓄，定期存一点钱进去的话，也可以参考定投基金那般，投保一次后，设置定投，未来按周、月、年来定期买入它。

　　最后不管存多存少，终究都是你自己的养老金账户。多存，将来退休时就多领呗，反之亦然。

　　注意一下，全民保只能自己买给自己，购买上限是59岁。

　　支付宝「保险服务」里一搜便有，没有的就拉到底部，在热销TOP里可以找到。

　　三．

　　领取的保障金分为两部分：

　　一部分是固定的养老退休金，

　　一部分是不确定的分红红利。

　　养老金，只要等到你退休年龄，便可按年领取养老金账户里的钱了，男生是60，女生是55岁退休。这是保底的部分。

　　而这固定部分的收益率，年化差不多在2%左右(正常活到80岁)，不算高。

　　至于分红账户里的钱，投保次月就能按月领取，但每期分红金额是根据实际的收益情况决定。

　　也就是说，这部分分红收益并不固定，严重跟保险公司投资业绩挂钩。

　　按照预期收益假设，如果分红不提现，以月复利累积生息至80周岁。

　　为了方便理解，随手举个例子吧。

　　26岁的小可爱现在买入200块，将来等55周岁退休后就可以开始领钱了。

　　假设小可爱能活到平均寿命80岁，保底收益领25年，一共就是410元。

　　每年16.40元。

　　除此之外，还有每月可领的分红收益。

　　依然满打满算到80周岁，累计分红收益是788.56元。

　　意味着小可爱退休后，总共能领取1198.56元，每年领47.9块。

　　但前面说了，这部分收益是浮动的，取决于保险公司的投资成绩。所以界面显示的分红收益只是一个预测数。

　　每个月不仅不一样，还可能某个月分得多，某个月不分钱。

　　保底加上分红，保守估算一下，这款产品整体实际收益大概在3-4%左右，活得越长越划算。

　　要是小可爱提前挂了怎么办....

　　如果领取日之前(没熬到退休)身故，保险公司会返还已交保费，合同结束。

　　如果是在退休后，领取了一段时间但不足80岁身故，保险公司则返还剩余养老金(即20年应领取的养老金-已领取的养老金)。
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　　总的来说，对我是没有什么吸引力，但必须给考虑买它的宝宝提醒一下——

　　支付宝在其中，主要是起到销售平台的作用，产品是由中国人保提供，所以不用担心几十年后支付宝消失了怎么办，正主儿不是它呢。

　　另外只要保险公司还在，就不需要太担心产品兑付，至于保险公司会否倒闭这个问题，我在安邦事件那篇文章里就聊过：

　　原则上，保险公司可以破产，但因其背后有重重保障，保监会更会指定接盘，所以安全系数其实不低于银行。