手里有点积蓄 要不要提前还贷？

　　在几篇文章的留言中，有一个问题又被重新频繁问起：

　　其实规划君在过去一段时间，写过不少关于要不要提前还贷的文章，结论也都相同——不建议买房人提前还贷，除非有不得已的原因。

　　理由1 房贷利率依然处于较低的水平，提前还贷没意义

　　从2015年开始，央行进行了多次降息操作，房贷利率出现了明显的下降。

　　目前商业贷款的基准利率只有4.9%，虽然各大银行的首套房利率都有1.05-1.1倍的上浮，但上浮后的利率与前些年相比，也还是低的。况且如果你是2017年之前办理的房贷，可能还有9.5折、9折甚至更高的利率优惠，那就更不用着急提前还了。

　　(右边这列是2007-2014年间，5年以上的长期贷款基准利率)

　　虽然目前商业银行上浮了房贷利率，但这针对的是新增的贷款人，只要央行的存贷款基准利率没变，那已经有房贷的人群，就不受任何影响。

　　再说公积金贷款，目前公积金5年期以上贷款利率仅为3.25%，这真的是非常低的水平了。用手里的闲钱哪怕只买国债和银行理财产品，收益率也能覆盖掉房贷的资金成本。

　　所以眼下有点积蓄，真的不如拿来理财，急着把钱还给银行，你什么好处也得不到。

　　理由2 不同的还贷方式，提前还贷要慎重

　　无论是商贷、公积金贷款还是公积金和商贷的组合贷款，还款方式无非就两种，即等额本息和等额本金。

　　由于等额本息是把贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月，这样一来，每月还款中的本金比重逐月递增、利息比重在逐月递减。如果20年的贷款期限，你已经还了将近一半了，由于已经还了大部分的利息，这时候提前还贷就没什么意义了。

　　而等额本金是将贷款的本金总额平分，然后根据所剩本金计算每期的还款利息，越到后期，所剩本金越少，所产生的利息也越少。同样，如果贷款已经还了将近一半的时间，意味着利息也还了一大半了，所以这时候提前还款同样没有意义。

　　敲黑板：

　　如果非要提前还贷，等额本金这种还贷方式相对划算一些。但如果你默认的是等额本息，则尽量在整个还贷周期的前1/3年还，因为在初期利息还的多，提前还可以减少利息负担。

　　组合贷款，顾名思义就是商业贷款和公积金贷款组合起来的一种贷款方式。由于公积金利率比商业贷款低好多，所以有提前还款打算的朋友就想把公积金账户的余额提取出来，先还利率较高的商业贷款，公积金部分的慢慢还。

　　理想很丰满，但现实未必可行。

　　因为组合贷款涉及到银行和公积金这两个机构，不仅是地区不同政策不同，机构之间也有不同的规定。

　　比如有些地方要求，申请组合贷款的人在提前还贷时，公积金贷款和商业贷款不能只还其中的一种，必须保持一定的比例；还有的地方规定，提取公积金账户的余额后，只能先还公积金贷款部分。本来公积金贷款利率就不高，提前还就更没有意义了。

　　理由3 提前还贷，失去的远比你得到的多

　　举个例子：

　　A某当前还剩将近80万元的房贷需要还清，最近几年，由于事业发展的好，手里攒了一笔60万的闲钱。

　　如果A某选择把闲钱用于提前还贷，那么：

　　A某有可能要向银行缴纳一笔申请提前还贷的违约金；

　　这60万如果全部提前还贷后，仍然有将近20万的房贷需要继续偿还；

　　这笔60万的闲钱很可能是A某当前的所有资产，提前偿还后，A某的现金资产将大幅减少甚至归0；

　　如果你觉得提前还贷后，A某的负债减轻了许多，那么你再看看他失去了什么：[page]分页标题[/page]

　　如果这60万不急于偿还房贷，而是拿来做多样化的投资，可以很轻松地获得高于房贷利率的额外增值；

　　如果A某有事业头脑，他可以选择扩大事业范围或者再创业，发展的好，带来的回报更可观；

　　享受更好的生活，比如出去旅行、买些能提高生活品质的物件；

　　可能性很多很多……

　　其实这一点的意思是说，提前还贷会面临过高的机会成本，也就是说你牺牲了这笔钱未来的增值可能。

　　当然，如果符合以下这些情况，选择提前还贷也不拦着你，比如：

　　1、自身排斥负债

　　如果这笔贷款成为你沉重的负担，为此你是吃不下睡不着，有钱就提前还了吧，怎么着都不如有个好身体。

　　2、处于还贷初期

　　前面我们也提到了，由于刚开始还贷，本金基数大，利息也相对较高，如果手头有闲置资金，而又没有较好的投资方向，可以选择提前还贷。但前提也得是保证提前偿还部分贷款后，手上还预留有部分流动性资金。

　　3、把房子作为投资工具的人

　　如果你希望尽快还清贷款以房作抵押，或者还清贷款撤销抵押卖房的，也可考虑提前还房贷。

　　4、未来贷款利率有上涨的可能

　　这个好理解，未来如果贷款利率上涨，趁着现在利率低，赶紧还上，免得以后还得多支付利息。

　　但从目前的实际情况来看，我国现在利率的绝对值还是要高于国外很多国家的，CPI也不高，加上中小企业融资难、融资成本偏高的问题依然存在，所以央行直接上调存贷款利率的可能性并不大。

　　另外，如果你确定要提前还贷了，也不是说你想什么时候还就带着钱去还，想还多少就还多少，通常需要你提前跟银行预约，银行可能也有最低还款额和还款周期的限制。

　　比如工商银行要求提前45天预约，最低还款额为5万；农业银行要求提前30天预约，最低还款额为5万，对于贷款不满2年的，还要收取提前还款金额1%的违约金。

　　关于违约金怎么收取，这个在贷款合同里都写着呢，各位可以回去翻翻合同。