消费金融欺诈屡禁不止 拉卡拉金融铸“鹰眼”“天穹”两大盾牌

　　华南新闻中心 李秀华 发自深圳

　　和讯网消息 消费金融从探索试点到快速发展，期间隐藏的骗贷等欺诈现象可谓层出不穷、屡禁不止。究其原因，除了尚未完善的征信体系之外，还包括随着互联网尤其是移动互联网大环境下欺诈手段的日渐隐秘和不断升级。因此，要想行之有效地控制和防范金融欺诈行为，自然离不开征信体系的完善以及从业机构的技术钻研。

　　据凭安信用去年7月公布的研究报告显示，去年互金业发现有近35万失信人，且至今仍广泛活跃在各类金融机构中。针对近年来活跃在互联网金融、消费金融等新兴领域的金融欺诈事件，个人征信建设在今年5月份迎来了新突破。

　　今年5月下旬，获得首张个人征信牌照的百行征信有限公司(业内称之“信联”)正式揭牌，将瞄准近十亿征信空白人群。业内表示，信联的揭牌，对于从事个人信贷业务，特别是消费金融领域的企业在控制信用风险、打击欺诈问题上将带来深远影响。

　　拉卡拉金融总裁王国强对和讯网表示，非常看好百行征信在征信体系的积极影响。他认为，一直以来，征信体系的完善是全行业的共同诉求，但却一直缺乏覆盖全行业的征信信息共享机制。由于欺诈作案的目标范围广、手段更新快，通过信联，各金融机构充分实现行业信息共享，能够在很大程度上提高欺诈识别能力，提高欺诈犯罪成本，惩戒欺诈分子，改善行业环境和社会整体信用环境。

　　“一方面，庞大的征信空白人群加入征信体系，对央行征信的覆盖面能够有很大的补充；另一方面使得传统银行、消费金融、互联网金融以及其他各类金融机构，甚至非金融机构的联防联控成为可能，打破数据孤岛，建立有效合规的征信信息采集、管理、共享、应用机制，加快行业更健康地发展；同时，征信体系更加完善，也会对社会整体信用环境的改善起到促进作用”，王国强指出。

　　打击金融欺诈行为，除了征信体系的不断完善之外，包括消费金融在内的金融机构，在具体控制信用风险、防范欺诈问题上，自然离不开自身的技术研发和持续创新。据了解，作为一家综合普惠金融科技企业，拉卡拉金融已经上线鹰眼风控系统和天穹反欺诈系统两大科技“盾牌”。

　　王国强表示，“鹰眼”风控系统，运用大数据和AI的处理能力，结合传统的评分卡和专家知识系统，在海量的业务申请中，实时计算数万个客户行为变量、数千条规则、多种信用模型，并能在秒级返回结果。其采用的算法包括传统逻辑回归的算法，也包括各种基于神经网络的深度学习算法。

　　而“天穹“反欺诈系统，其依据学术界最新的图计算和知识推理的研究成果，应用不动点计算理论，实现半自动化并行性分析，将海量的数据及其特征构造为超大规模的异构图网络，实现了超大规模图计算的并行化和实时化。同时，“天穹”反欺诈系统将评估对象相关的设备类、环境类、交易类、表现类、行为类和其他相关数据，构建了超大规模(数十亿顶点、数百亿条边)的客户行为数据图谱，可以并行、实时地评估客户的关联行为和团体行为，秒级计算出每笔业务的欺诈评分，实现欺诈概率的量化计算。在技术实践中，先利用图算法分析出各个节点之间的行为关联，再结合类似GBDT的传统分类算法和基于NN的深度学习算法去分析和推理客户的团体行为，量化评估客户的行为相关性、团体欺诈概率。

　　“‘天穹’系统既采用了专家规则和有监督的学习算法，也创造性地在图关系数据上使用了无监督的深度学习算法和知识推理机制，在团伙欺诈识别上有效弥补了原有基于专家经验的缺陷。”王国强谈到。

　　尽管消费金融在发展过程中面临着包括欺诈、骗贷等挑战，但随着金融科技的飞速发展，未来，金融或将成为智能金融，而包括大数据应用、金融科技、信用体系等在内，都将成为智能金融的重要支撑。与此同时，在科技不断发展、金融不断发展的大环境下，从业机构也不得不严防欺诈技术和手段的升级，因此，提升自身风控能力以及反欺诈技术则显得尤为迫切。[page]分页标题[/page]

　　“实际上，在金融科技应用方面，我们已经具备了研发和科技输出的能力，鹰眼风控系统以及天穹反欺诈系统，已经可以达到秒级速度完成对用户的风险画像和风险评估。过去三年，基于人工智能的鹰眼系统和天穹系统在海量的交易中显现出了惊人的威力。在不断创新中，又在人与人、人与商、人与金融机构之间搭建了完善的通路，覆盖线上与线下，拉卡拉云平台和我们金融科技体系建设的智能化系统已经为科技成果转化提供了充分可能”，王国强补充道。

　　王国强进一步明确，未来，拉卡拉金融将持续发展大数据、人工智能、AI等新技术，同时将技术与算法创新融合，推动科技应用的成果输出，最终推动整个行业风控技术的发展。并且，拉卡拉的大数据研究中心将整合资源，融合多源数据为基础，下设云计算、人工智能算法、服务机器人、区块链应用四大实验室，聚力打造智慧经营平台，实现科研成果的输出转化和深度应用。