银行二维码悄然重启 支付安全是绕不过的坎

　　一直以来，二维码支付备受关注，除阿里、腾讯觊觎二维码支付市场，银联也虎视眈眈，盯上这块肥肉。年初被央行叫停的二维码支付，最近波澜再起。近日，先是传闻中国银联部分地区试验二维码支付，后又有消息称，邮储银行在广州等地区，试水二维码交话费业务。不过，作为手机银行支付方式创新的硕果，二维码支付能否全面赢得市场，还是个未知数。

　　银行二维码支付或重出江湖

　　因为被央行紧急叫停而偃旗息鼓的二维码支付近日再一次进入了人们的视线。有媒体消息称，邮储银行已经自8月起，在全国范围内悄然正式启动二维码支付，邮储银行广东分行目前已经上线了该产品。据邮储方面介绍，与第三方支付公司推出的开放性二维码不同，其二维码的生成及扫码的确认、支付等交易环节均在邮储银行手机银行的防火墙之内闭环运作，只有邮储手机银行客户端才能扫码。

　　据悉，目前除邮储外，各大手机银行APP里也已经嵌入了二维码功能。如中信银行“异度支付”APP中有个功能叫做“我要收款”，收款方只要在“我要收款”功能中生成一个收款二维码，付款方在收到收款方发来的二维码后，使用异度支付APP进行扫码便可转账；民生银行手机银行中有一项“二维码”服务，同样支持用户利用二维码收款与付款；交行在今年新推出了二维码预约取现功能。

　　去年以来，二维码在金融消费领域的发展如火如荼。在二维码支付市场上，最先启动的是在国内占第三方支付市场份额最大的支付宝、财付通。但今年3月14日，中国人民银行支付结算司突然下发了一份名为《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函》的紧急文件。央行指出，线下条码(二维码)支付突破了传统受理终端的业务模式，目前有关技术、终端的安全标准尚不明确，相关支付撮合验证方式的安全性尚存质疑，存在一定的支付风险隐患。

　　值得一提的是，央行宣布此消息时使用的字眼是“暂停”，而非“叫停”。方便快捷的扫码支付，恐怕会因为邮储银行的试水而重出江湖。

　　银行业坚持创新二维码支付吸引客户

　　尽管此前央行叫停二维码支付等面对面支付服务，但银行仍然相信二维码支付是移动金融时代重要的一环，仍然具有重返市场的可能性。

　　其一，央行在叫停二维码支付后曾表示，二维码支付业务和虚拟信用卡业务只是暂停，不会终止。这就意味着只要解决了二维码支付的安全问题，其就有重出江湖的可能。邮储银行相关负责人透露，这次银行内部测试的二维码支付，和第三方公司运行的二维码支付有很大区别，并没有基于交易背景的消费，对于支付信息的把控也很严格，均在银行系统内进行封闭管理，这就为二维码支付提供安全保障。

　　其二，随着互联网金融的快速发展，仅一年时间，余额宝产品的用户数量就突破1亿、资金规模达5742亿元，掀起了一股互联网吸金高潮，各类“宝宝”产品层出不穷。余额宝等互联网金融类产品的异军突起，让银行看到了互联网的巨大潜力，也开始思考产品的转型，高回报率固然是其中不可少的因素。据数据统计数据显示，2014年Q1中国第三方移动支付市场交易规模达.8亿元，环比增长112.7%。另据央行数据显示，2013年，全国移动支付业务共16.74亿笔，金额9.64万亿元，分别增长21.86%和317.5%。

　　其三，线上线下结合是未来企业发展必经大势，而核心环节就是实现交易闭环，任何闭环的根本目的都是为了交易。如今银行网点到处都是，但是仅靠单一的网点建设，同质化的服务，已经不能给客户更好的服务体验。目前，二维码在国内已经得到广泛的普及，在超市、便利店等场所出售的每件商品上，都贴有二维码。此外，二维码也被广泛地运用在了报纸、杂志、广告、电视、网络等载体上。很多银行开始思考，作为服务行业，如何转型升级，为消费者提供优质便捷的金融服务。

　　谁来主导二维码支付博弈？

　　安全问题对于银行来说，一直是重中之重，但近年来，频繁出现的银行卡盗刷事件，令许多用户对银行卡的安全产生了担忧。支付行业在扩容的同时也在不断创新，但是在每一个创新背后，也都有相关的风险。整体来看，支付行业的数据安全仍面临挑战，电子犯罪行为正在集团化、复杂化、技术化。

　　数据表明用户的担忧其实不无道理，据《2014年上半年手机安全报告》显示，手机支付类病毒正进一步蔓延，上半年感染手机支付类病毒用户数达到693.4万，二维码也正是增长最快的染毒渠道。手机病毒制作者和制毒机构通过二维码实现快速传播恶意软件与恶意网址链接，用户刷码后往往会安装恶意扣费软件或隐私窃取等病毒，这种情况正日趋严峻。据统计，二维码的病毒传播比例已达到9%。业内专家认为，创新支付的风险防控涉及多个业态、多个渠道，任何一方都无法独自解决所有的安全问题，而应当推动建设一个可持续发展、健康、共赢的支付安全新生态。

　　银行二维码支付是一个全新的命题，至于今后监管层何时会放开二维码支付，对于二维码支付以及银行来说，当务之急是制定二维码的安全规范，尤其是商户准入规则仍是重中之重。但对于标准最终的制定、完善和推出未有时间表。如果安全规范一旦树立，二维码支付走进我们的生活也就不再遥远了。