太狠了！花呗、白条、信用卡真实利率竟然这么高！

　　这两年，以信用卡、蚂蚁花呗、京东白条为代表的消费金融蓬勃发展。

　　越来越多的人开始用信用卡、花呗、白条支付，然而在使用信用卡、花呗、白条支付时，木木特别提醒大家，谨慎使用分期还款。

　　以信用卡分期为例，使用招行信用卡购物，分12期还款，每期的分期费用是0.66%，那一年的"利率"是：

　　0.66%×12=7.92%

　　7.92%看似不高，但真的是这样吗？

　　事实上，大多数人忽视了一个问题，利率≠手续费，一年的手续费是7.92%，但利率可不止这些。

　　假如我们消费了12000元，分12期偿还，手续费率为每期0.66%，那么每个月要还的手续费为

　　12000×0.66%=79.2元

　　这样一年下来的手续费就是

　　79.2*12=950.4元

　　可是实际上，我们每个月都要还1000元，所以借的本金其实一直都是在减少的。

　　当我们偿还了第1个月之后，借的本金只剩下11000元，以此类推，每月的平均负债数应该是这样算的：

　　(12000+11000+10000+9000+.....+2000+1000)/12个月=6500元

　　这样看，我们的月均负债约为6500元。

　　前面的几个月负债高于6500元，后面的几个月负债低于6500元，所以前后平衡，粗略计算下12期分期付款的实际利率：

　　950.4÷6500×100%= 14.62%。

　　这个结果和上面的7.2%差的远了。

　　但每次这样计算很麻烦，而且遇上大的借款额分期，可是要好好算一阵。

　　今天的文章，木木给大家介绍一种计算分期还款真实利率的方法。

　　先进行准备工作，打开电脑和Excel表格。

　　以木木最近一次的蚂蚁花呗分期经历为例子。

　　我把6000块的花呗账单分12期来还，12期总的费率是8.8%。

　　这样的话，我要交的分期费用应该是：6000×8.8%=528元。

　　按照等额还款来算，我每期应该还：(6000+528)÷12=544元

　　然后我们在Excel里列一个表格。

　　注意：6000元是借款的金额，-544代表的是每个月本金加利息要还的钱。

　　IRR，意思是内部收益率，表示资金流入总额与资金流出总额相等时的折现率，可以用来计算分期还款的真实利率。

　　这个公式是Excel表格中自带的，不需要大家再添加，很方便。

　　选择"还款的总金额"一列中所有的数字部分，这样就可以得到真实的利率了。

　　注意最后要把答案乘12，这样才是总的年利率。米米算出来的结果是15.864%，真是吓死人！

　　无论金额怎么变，蚂蚁花呗12期的真实利率是15.86%， 请大家记住了！

　　所有的工具都是现成的，输入数据，开始计算就可以了。

　　以后想要分期，想要借钱时，不要只是简单的想想，还是要在Excel表里算算，真实的分期利率远远超过我们的想象。

　　为了方便大家，木木认真总结了四款分期产品的真实利率，仅供参考查阅。

　　如果是其他的分期产品，那就按着木木的介绍来操作下，简单实用。有不明白的，可以在后台给我留言。

　　最后再次建议大家，合理利用免息期，但请谨慎使用分期产品。