财富管理如何力挺消费升级

　　在今年全国两会上，消费升级成为各方关注的焦点。今年政府工作报告指出，增强消费对经济发展的基础性作用，发展消费新业态新模式。由此可见，消费将成为我国经济发展的巨大驱动力。在此背景下，也会有越来越多的消费者，特别是具有全球视野的消费者，希望获得更加丰富的全球银行金融服务、财富管理咨询服务以及有更强数字化能力支持的信用卡产品和服务。在消费升级的背景下，银行业在财富管理方面可以提供怎样的产品和服务？外资银行在财富管理领域的发展方向又在哪里？对此，花旗中国个人银行业务总裁柏达仁和花旗中国个人银行业务零售银行总监徐旻进行了详细解读。

　　财富管理市场机遇和挑战并存

　　福布斯提供的统计数据显示，截至2017年底，中国拥有的可管理资产100万至500万美元的富裕人群已达2090万人，2020年将进一步跃升至3000万人。公开数据还显示，截至2016年底，中国已成为仅次于美国的世界第二大私人财富市场。花旗研究数据显示，中国个人财富市场规模过去10年增长了5倍；2017年个人持有的可投资资产总额达188万亿元人民币。

　　柏达仁指出，随着中国富裕人群不断增加，他们对全球化资产配置和跨境业务的需求也大幅增长，包括海外差旅、海外留学、海外健康保险、财富传承以及各类环球金融服务等。作为银行就应提供更多元化的产品、更加全球化的金融服务以及优先权益的支持和服务。

　　从目前来看，银行提供财富管理业务机遇与挑战并存。柏达仁表示，在财富管理方面，外资银行主要面临两大挑战:一是银行间的差异化竞争。外资银行除了与外资银行竞争外，还要与中资银行竞争。外资行之间的竞争多体现在业务规模、产品研发能力、网点覆盖等方面。而面对中资银行具有的网点优势，外资银行可通过大力发展数字化经营业务来作为网点的有效补充。另一个挑战则来自法律法规以及监管要求的设定，严格的监管提高了很多项目的准入门槛。但柏达仁认为，在市场环境较为复杂的情况下，严格监管可以敦促金融机构拥有最高道德标准，确保其提供的理财服务不会损害投资者的长期利益，同时，也有利于财富管理行业长期、可持续、健康地发展。这对内控非常严格的银行来说反而是优势。

　　人才成差异化发展重要策略

　　柏达仁认为，银行间的竞争归根到底是人才的竞争，因此，在人才培养方面必须下功夫。“以花旗为例，在与其他银行就财富管理方面的竞争中，客户经理是关键一环。对客户经理，我们有沃顿商学院的培训项目。经过培训后，他们能更好地帮助客户了解所投资的金融产品隐含什么样的风险，了解客户的风险偏好，更好地满足客户的投资需求。此外，我认为，银行在人才培养方面，需要强调负责任的态度和道德使命感。客户经理应该为客户提供更多更好的咨询和建议，确保客户是在知情状态下作出明智的投资选择和决定，而绝不能只顾满足自身短期的利益。”

　　柏达仁还指出，长期来看，在产品和服务方面，竞争对手之间很容易相互照搬采纳，而人才是最难被仿制的。因此，客户经理是财富管理业务各方竞争的关键。

　　徐旻也表示，高质量的财富管理离不开高质量的人才，“当下金融环境越来越复杂，金融创新也越来越多。很多风险都隐藏在底层资产中，每一次金融危机的爆发都源自底层资产的模糊。因此，好的客户经理必须向客户提供清晰的风险点，不该有所隐瞒。这既是一个银行业人才的专业素养，也是其道德素养。客户经理和客户之间的互相信任关系，对财富管理市场的长期健康发展是非常重要的。”

　　数字化发展应循序渐进

　　在数字化时代，中国的金融科技已走在世界前列。更多客户对于银行数字化服务的体验要求，是足不出户完成各项基本银行交易和跨境交易。[page]分页标题[/page]

　　在徐旻看来，一方面，中国的数字化发展是外资行的发展机遇，可以有效解决外资行在中国物理网点数量不够的问题；另一方面，如何应对数字化发展进程过快，也是一个重要的课题。徐旻指出，目前银行业和大型科技公司在数字化方面有很多创新，但不是每个创新都会成为主流，这方面仍需观察。监管层对数字化的态度，对其可能造成的系统性风险的认知以及相关法规方面的调整等，也都会对市场格局产生一定的影响。

　　柏达仁也指出，外资银行在提供财富管理服务方面要加强数字化渠道，并使用远程解决方案。他透露说，花旗正在逐步强化数字化解决方案，包括运用网上银行、微信渠道甚至直播的方式，推广财富管理方面的服务。

　　此外，柏达仁认为，人工智能技术也应在银行服务中发挥实际作用。例如，深圳有一家银行通过人工智能和机器人处理98%的客户咨询，中国银联也在消费信贷领域中使用人工智能技术。柏达仁认为，“在财富管理方面，人工智能技术已可以提供一部分可行的解决方案。所以，对人工智能技术的投资自然也将是一个机会。但在新技术带来发展机会的同时，也要看到背后隐藏的潜在风险。”

　　徐旻补充说，银行在提供财富管理服务或是其他服务时，无论是通过面对面的形式，还是运用人工智能或者数字化，除了相关的法律规定和技术沿革外，仍要以客户体验为核心。“其实，线上模式和线下模式并不矛盾，关键是要结合好。要关注哪些业务和服务适合线下，哪些适合线上，这当中可能有很多考量，需要循序渐进。”