信用卡不想使用了，销卡好还是销户好？对个人征信有什么影响？

　　阿基米德曾经说过：“给我一根足够长的杠杆，和一个支点，我就能撬动地球。”作为杠杆原理的发现者，阿基米德，他的豪言壮语令人类充满希望。同样的杠杆原理也适用于人们的经济生活当中，用小的本金，撬动大的杠杆资金，实现自己的财富梦想。

　　过去20年的时间里，国人加杠杆融资用得最多的，就是买房子。然而，2016年下半年来的强力监管，使得“杠杆”成为了“人人喊打的过街老鼠”，“去杠杆”成为了这两年我国金融和地产政策的主要基调。

　　是的，钱紧了，房价跌了，但是老百姓却发现，自己更买不起房子了；为什么？因为不能加杠杆了。

　　一、买房杠杆是什么

　　买房中要加的杠杆，和国家监管要求去的杠杆，是两回事。

　　国家金融政策中要去的“杠杆”，是相关金融机构和企业，罔顾自身的经营需求，利用银行、保险等金融机构的融资产品，增加自身负债获得资金，进行资金炒作和投机。这种资金杠杆，使得实业家无心经营主业，一心想着融资进行资本运作，荒废了经营之本；这种资金杠杆，使得资金在金融机构之间空转，没有支持实体经济发展，催生了经济泡沫。这种杠杆，当然要去！

　　买房中的杠杆，是购房者未来现金流的提前变现，有自身资金收入流水和抵押物价值作为支撑，是购房者实实在在的金融需求；这就是买房杠杆最大的本质，也是与国家金融政策要去的“杠杆”最大的区别。

　　需要注意的是，笔者这里的买房杠杆，仅指银行购房按揭贷款。在办理银行按揭贷款时，每位购房者提供的收入证明、收入流水等材料，均是银行风控体系加以审核确认每位购房者信用状况，分析还款能力的必要材料，且这套风控评估体系，客观地说，经历了这么多年的数据积累和模型修正，基本上是非常科学合理的。而为了凑首付款出现的各种P2P融资、网贷融资等，都是罔顾自己真实收入情况疯狂加杠杆的投机行为，当然也就是国家金融政策当中要消灭的“杠杆”。

　　所以，千万不要因为国家现在强调去杠杆，而把买房杠杆一并去掉。当然了，有没有能力加杠杆，这又是另外一个话题了。

　　二、买房杠杆与房价

　　笔者认为，目前房价下跌的部分，其实正是国家房贷政策收紧而减少的融资金额。举例说明：一套二手房，价值100万；原来的房贷政策是首付50%，可融资50%；也就是购房者买这套房子需要有50万资金，可融资50万。现在房贷政策收紧，二手房首付需70%，可融资30%；购房者手中仍然只有50万资金，可融资20万；因此，这套原来价值100万的二手房将下跌20-30%。最近房价下跌的逻辑，就在这里。

　　试想一下，未来哪天房贷政策放开了，贷款比例从30%变到50%或者更多，购房者的本金没有变化多少，而因为融资额增加了，对应的标的房子，其价格一定会相应增加20%或者更多。

　　当然了，买房这个事情，一定是买涨不买跌的。买了房的同志一定不要因为目前的房价波动而感到焦虑，因为，历史以来，从来都是没房的人，才是真正焦虑的人。