保险公司赔了她1.18亿 为啥你获赔就很难？暗藏猫腻？

　　在今年中国保险行业协会发布的“2017年度中国最具代表性十大风险管理案例”中，猫妹发现了几个有代表性的案例，拿出来跟大家聊一聊。

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　　1.18亿！单笔获赔纪录又被刷新

　　猫妹还记得2009年“法航空难”，一位遇难者获赔960万。当时，这笔刷新了中国个人保险理赔纪录的赔案反响特别强烈，很多人对这样的“天价”赔偿表示难以置信。没想到仅仅8年多的时间，个人理赔纪录就已经破亿元，除了保额越来越高，这背后的变化还是很大的。

　　先简单介绍一下这件1.18亿的赔案。

　　被保险人刘女士，2017年3月赴境外旅游遭遇意外事故，当场身故。保险公司成立了专案小组(惊动了总公司，因为涉及金额巨大，另外是境外案件)，最后核定赔付1.18亿。

　　从保额看，除了经济收入水平的提升，真的是大家的保险意识也有了长足的进步。不光是“穷人”、有经济负担的人需要保险，就连“富人”也需要保险。保险是给自己、给家人的未来一份确定性的保障。

　　“法航空难”960万赔案涉及的产品是一款年金保险，其中一项保险责任是航空意外死亡可获40倍保额赔付。可以说，这种产品的保障功能并不高，因为不管是普通意外还是航空意外，概率都有限，所以这种年交40万的保险，更接近一份养老理财产品。

　　而这笔1.18亿的理赔则不同，刘女士2014年到2015年间，投保了智胜人生、平安福、长期意外、尊越人生、尊御人生等多重险种，其中既有终身寿险、两全保险、重疾险又有长期意外险，可见刘女士具有很强的保险意识，从意外、疾病、养老到财富传承都有所考虑，并为自己购买了充足的保险保障。

　　关于这个1.18亿保额，还要多说几句，猫妹得到的消息是刘女士是一位商人，她一定是有足够的资产才能撑得起如此高的保额。“天价保单”背后，都是要经过保险公司、再保险公司谨慎的财务核保才可以做到的，不是说你想买多高保险公司就能给你多少保额，也是要看被保险人的身价。

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　　不能赔的确实赔不了！能赔的保险公司主动告诉你

　　一说保险理赔，很多人都觉得保险公司妥妥的站在投保人对立面，甚至还有保险代理人公开说，我们是国有大公司赔得起，其他小公司赔不起之类的话，真的是让猫妹很无奈啊。

　　其实对保险公司来说，非常清楚，做保险就一定有理赔，所以并不是不理赔才赚钱。而且保险公司的好口碑都是在理赔中获得的，不止一个人跟猫妹说过“保险就是赔出来的”。下面这个理赔案例一波三折，但是挺能代表保险公司的理赔思路的，那就是“不惜赔、不滥赔、不错赔”。

　　黄先生2016年6月购买了一份重疾险，保额30万元。2017年3月中，黄先生身体不适，医院检查显示先天性主动脉瓣二叶瓣畸形、主动脉(瓣)狭窄伴关闭不全、白细胞增多等。6月，黄先生以心脏病向保险公司提交重疾申请。保险公司核实，黄先生是先天性心脏病，先天性疾病不属于重大疾病保险保障范围。所以，保险公司不能以心脏病为由来赔付。

　　但是！保险公司的核赔人员在黄先生提交的资料中发现有白细胞增多症并作了骨髓涂片活检。于是理赔人就到医院病理科找到客户的检查结果，核实到客户已被确诊为慢性髓系白血病。白血病属于癌症的范畴，符合重疾约定，随即保险公司赔付30万元。

　　不能赔的不赔，能赔的主动赔，猫妹接触过的“保险公司给客户找理赔理由”这不是第一例。

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　　无纸化了？重疾险微信都能自助理赔

　　大数据、AI、区块链……技术在日新月异，人脸识别、声纹识别、OCR应用……很多技术也开始在保险领域使用，不少保险公司已经将线下服务搬到线上，希望用互联网的便捷、高效为客户提供更好的服务体验。下面这个案例就是保险公司通过微信为客户提供自助理赔。[page]分页标题[/page]

　　80后的公司职员张女士，于2016年12月初反复出现胃痛，2017年1月最终被确诊为“溃疡型低分化腺癌”，在专家的建议下，进行了手术， 2017年2月，保险公司接到报案后，考虑到客户在成渝两地治疗，时间无法固定的特殊情况，为了第一时间把理赔款送到客户的手上，理赔人员建议客户通过微信自助提交理赔申请材料，开通理赔绿色通道。赔案当天受理，第二天结案并支付15.99万元重大疾病保险金。

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