保险产品再好，一旦涨费就变辣鸡？

　　便宜且量大，对“好保险”的要求亦是如此。性价比极高的慧馨安少儿重疾今年初宣布涨费，消息一出菜保就收到无数骂声。涨费之后性价比就会变低，好产品也会变辣鸡？菜保这就来给大家说道说道。

　　经历过去年产品停售、产品涨费整改这一波虚假宣传，保民们忽然变得异常敏感。

　　其实这也怪不得大家，毕竟当时保险圈即将停售、涨费的“辣鸡”产品遍地，各种撕破营销套路的文章纷纷涌现，大有不救保民于水火誓不罢休之势。

　　经过这样的洗礼，虽说不至于全部的保民，但大部分人对于这些宣传手段都提高了警惕。

　　于是获得业内一致好评、公认性价比高的少儿重疾险“慧馨安”在今年初放出涨费的消息时，菜友们就炸了，不约而同给我留言吐槽保险公司的恶行，还说什么辣鸡产品打死不买。

　　菜保的心态比较道系，尴尬又不失礼貌地微笑觉得爱买不买随你高兴，但是在接收到菜导眼刀后觉得这是个非常严重的问题，很有必要跟大家说清楚！

　　1 产品涨费=沦为辣鸡？

　　保险产品涨费了，是不是意味着他的性价比就会直线下滑、投保或者理赔门槛变高，沦为除了圈钱几乎没啥实质保障作用的辣鸡产品？

　　当、然、不、是、啦！

　　这是要看产品来的。想知道产品有没有因为涨费而变得“质量”不符，首先我们就要弄清楚产品涨费的原因。

　　产品涨费的原因主要有两点：

　　产品太便宜，销售数量过多，一旦集中理赔很可能影响让保险公司难以负荷；

　　对应风险保障的成本增加，比如港险的重疾险就会根据当下的医疗花费情况、发病率等在一定时间内适当调高保费。

　　其实说白了就是监管要求。保监会对保险公司的监管不仅仅只有日常运营、销售等方面，还要监管他们的资产、现金流等，以确保保险公司合规经营，保户们投保理赔不出岔子。

　　所以真的有产品会因为性价比太高，而被保监会要求涨费。

　　那么大家最关心的问题就来了：在这种涨费情况下，保费的涨幅会不会特别高呢？

　　这一点还真不好说，具体就要看保险公司怎么设计了。

　　2 慧馨安升级前后对比

　　上面跟大家简单说了下产品涨费的原因，对于争论比较多的慧馨安的涨费变化，我当然也会专门给大家比对一下涨费前后的情况。

　　1、图表概况比对(点击可查看大图)

　　简单的对比不难发现，新版慧馨安在继承了旧版8项特定少儿重疾双倍保额的同时，还增加了轻症保障，并含有轻症豁免，而轻症保障在投保时是可选可不选的。

　　在新版慧馨安不附加轻症保障的情况下，保费与旧版比起来并没有贵很多，那些说无良保险公司剥削民众血汗钱的小伙伴们是不是安心了一点？

　　2、新旧版升级内容详细对比

　　保障变化

　　在买重疾险的时候，买对病种比买多病种更重要。我一直跟大家说，很多增加的保障病种，要么是一个传统病种拆分出来的病症，要么就是一些发生率微乎其微的病种，除了增加保费支出，基本没有太大的保障意义。

　　贪多没有用，有没有保到多发重疾才是关键。少儿险也是这样。

　　根据这几年少儿重疾发病率的情况看来，少儿高发重疾包括以下这些：

　　恶性肿瘤、严重脑损伤、严重川崎病、严重脊髓灰质炎、重症手足口病、严重幼年类风湿性关节炎、胰岛素依赖型糖尿病、疾病或意外导致的智力障碍、重症肌无力、严重瑞氏综合征、溶血性尿毒综合征、亚历山大病、终末期肾病、再生障碍性贫血、成骨不全症第三型等。

　　其中，恶性肿瘤、再生障碍性贫血、终末期肾病是重疾险的保障标配，每一款重疾都会有。[page]分页标题[/page]

　　但是，如果胰岛素依赖型糖尿病(也称1型糖尿病)、严重川崎病、重症肌无力这三种重疾不在保障范围内的话，就不要买了。

　　还好，慧馨安2018版没有修改重疾保障，这几项少儿高发重疾还写在条款里。

　　同时，最花钱的白血病也依然归在本产品的少儿特定重疾中，一旦出险，就能获得双倍保额的赔付。

　　而在新增的轻症保障中，除了一些常见的轻症外，可谓是囊括了幼儿、少儿、青年阶段的高发轻症。

　　比如肥胖儿童多发的严重阻塞性睡眠窒息症；幼儿多发的中度的小儿麻痹、轻度的脑炎后遗症、中度的肌营养不良；青少年意外易导致的硬脑膜下血肿手术、微创颅脑手术等，都被写进了轻症条款中。

　　需要注意的是，新版慧馨安选择轻症保障的时候，跟其他可以选择是否包含轻症豁免的重疾险不一样，慧馨安会默认包含被保人轻症豁免。一旦被保人在缴费期内发生了轻症理赔，则不需再缴纳保费，而重疾与身故责任依然有效。

　　所以附加了轻症保障后，保费涨幅相对较高。

　　尤其是6岁以前的小朋友买，保费是比较贵的。

　　缴费年限变化

　　看到了上方比对图的小伙伴可能很奇怪，缴费年限哪里有变了？

　　实际上，旧版慧馨安的缴费期跟保障期是可以相同的。比如说可以选择交20年保20年、交25年保25年等。

　　新版的慧馨安缩短了缴费期限。比如保30年最长的缴费期限是20年、保20年最长的缴费期限是15年。相对来说在缴费年限的设计上不如旧版来得合理。

　　毕竟交保费我们都比较倾向缴费时间越长越好，一般缴费时间长，其实保费反而便宜。当然也不是每个产品都这样的。

　　综合看来，虽然慧馨安涨费做了升级，但保障更具实用性，依然有着较高的性价比，菜保还是很推荐的。

　　只是在投保时菜保有那么两点建议：

　　1、给小朋友的保障期没必要过长，保到25岁左右就差不多了。毕竟少儿重疾的高发病症与成人重疾存在差异，等到成年后再配置成人重疾比较实际。

　　2、保额要合理选择，30~50万是比较均衡的搭配，即使是面对最花钱的白血病，也别忘了他是有双倍保额的。当然实在想选保80万，菜保也不会阻止。