起底比现金贷更凶狠的“超利贷”：PS借款人裸照，还寄骨灰盒

　　裸条，威胁性催收......曾经野蛮生长的现金贷，让不少人忆之色变。随着监管部门的严格整治，现金贷逐渐开始潮水退却。

　　不过，另一种比现金贷更加来势汹汹的“超利贷”，却在部分隐蔽的角落里暗自滋生。

　　超利贷模式，也被业内人士称为“借条模式”。其常见的操作手法是，放款人通过催收公司、贷款超市等渠道手中购买借款人的数据，通过在线借贷平台直接借钱给贷款人。这一模式，也引起了业内的强烈关注。金融投资分析平台环球老虎财经近日曾在报道文章中分析，“超利贷完全接盘了现金贷的所有业务，成为了现金贷最大的果实收获者。而这些地下借条的年利率却是现金贷的数十倍甚至上百倍，他们游走在法律与监管的灰色地带，正一点点侵蚀着借贷者的正常生活。”

　　一日一钱，千日千钱；绳锯木断，水滴石穿。一点点侵蚀的结果，往往就是借贷者深陷泥潭的开始。

　　月流水100万的十人小团伙，每月却“净利50多万”

　　“现在大家的打法都比较野蛮，都不会成立公司，都是小作坊式的，十几个人，甚至几个人都能干。”根据一位超利贷业务从业者向财经自媒体“一本财经”的爆料，“草台班子”其实就可以粉墨登台，在超利贷业内开始营业。

　　例如，他们自己的团队一共只有10个人，其中的一半是销售，而在另一半员工中，有2人从事放款，另外3人则负责催收。

　　那么，这样一个看起来远非金融行业内“正规军”配备的团队，其盈利水平如何？答案是，“一个月的放款额是100万，除去人力成本、获客成本、坏账，每月可赚50多万”。

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　　高额的收益，很大一部分是来源于其精准的获客渠道。

　　如同爆料者本人所说，“其实我们是要万分感谢现金贷平台的，他们帮我们培养了用户，且帮我们剔除了最差用户，留下一大群肥羊”，现金贷平台风潮中遗留下来的用户名单，成为了一些超利贷团队的首选目标。

　　“贷款超市、催收公司、现金贷平台，都可以买到用户的数据”，但是，在这其中，催收公司的数据，还被超利贷从业者们嫌弃，原因是“相对来说，到了委外催收的用户，资质会差一点，已被催收过很多回，所以，催收公司的数据会便宜很多，几毛就能买到一条”。

　　与之形成鲜明对比的是，现金贷平台的用户数据，是这些超利贷平台致力于掠夺的“美餐”，因为这些用户平均素质更好。

　　而如果仍在经营的现金贷平台会处于各类考虑，不出售自己手中的用户数据，那么，不准备继续再干下去的这类平台，则有可能会好交涉得多：“我们再帮他们变现一次，何乐不为？”

　　据此，大量信息维度极其完整，涵盖了用户的姓名、手机号码、QQ号、身份证号、芝麻信用分等全方位数据的用户资料，将会被以大约6元的价格出售，而量大甚至还可以有价格的优惠。

　　这些被出卖信息而不自知的用户，“一般打10个电话，有一半的人都能搞定”，因为他们早已被盘算周全的包围网所一步步裹挟。

　　超乎人们想象空间的催收手段

　　“现在大部分借条的利息，都是这么操作，700元，借7天后，要还1000元；1000元，借7天，要还1500元。”

　　超利贷的高利息已不言自明。这就导致，用户如果一旦不慎，极有可能在利滚利的几何效应下，迅速欠下一笔远超自己想象的款项。

　　用户苏毅尧的案例，就得到了财经自媒体“一本财经”的报道。据介绍，借了7个借条的苏毅尧，到手的金额不过7700元，但是，其要归还的金额，却高达13000元。

　　而在加上无力归还导致的逾期费用后，其7700元的到手借款，已经滚成52000元，翻了6.75倍。[page]分页标题[/page]

　　如果有用户再也还不了款了怎么办？那么，“那最黑暗的一幕就要开场了。”

　　对于女性借款者，他们会“将女生手持身份证的照片，P成裸照”。此后，他们会发出如果不还钱就将这些照片发给其通讯录的所有亲友的威胁，逼迫借款人就范。而对于男性借款者，他们则以躺在殡仪馆的姿势PS借款者的照片。

　　而这类技术手段，也成为了其早已乐此不彼的“撒手锏”，甚至可能会在其团队成员中专门配备一个设计，职业性地来做这件事，只求裸照与出殡照看起来几无瑕疵，以带给借款者最大程度的心理威慑。

　　起底比现金贷更凶狠的“超利贷”：PS借款人裸照，还寄骨灰盒

　　超利贷经营者们精心算计过背后的事态演进：“投诉，借条工具平台不支持；报警，这点钱都不到受理金额；起诉，哪里有钱、有时间去耗？”所以，借款者极有可能会陷入叫天天不应，叫地地不灵的深渊之中。

　　不过，这类毫无道德底线的作风，让部分超利贷经营者自己都害怕会“见光死”，乃至于“我们的办公室藏在一个地下室，连外卖都不敢点”。

　　2018年3月9日，中国人民银行行长周小川在接受采访时表示，要注意整体的金融稳定、防范风险：“有一些技术方案有可能冒的风险太大，结果出问题的时候使消费者受损失。特别是对大国经济来讲，我们一定要避免那种实质性、难以弥补的损失”。因此，周小川也强调，“未来的监管是很动态的，取决于技术的产生程度，也取决于最后局部测试的结果和评估情况。”

　　毋庸置疑的是，超利贷这类业态，将会受到监管部门的重点关注与整治。