费率改革定调：车险保费将更“因车而异”

近日，保监会向各财险公司发布了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见(征求意见稿)》，拟将商业车险费率分为基准纯风险保费、基准附加费用、费率调整系数三个部分计算。

接受《经济参考报》记者采访的险企人士表示，现行的费率结构存在不公平不合理问题，低风险客户费率偏高，保费与其风险状况不相匹配。车险费率改革后，费率将与风险挂钩，出险理赔和违章记录将成为重要指标。车险费率将打破现行70%折扣限制“三高”车型费率上涨，低风险客户的保费将有望降下来，费率将更加公平合理。

机制性问题解决或增车险盈利能力

对于车险改革《征求意见稿》表示，以行业示范条款为主体，创新型条款为补充，建立标准化、个性化并存的商业车险条款体系。以大数法则为基础，市场化为导向，赋予并逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权。保险监管机构将根据保险市场发展情况和保险市场成熟程度，逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权，最终形成高度市场化的商业车险费率形成机制。

“只有进行车险费率的市场化改革，才能解决车险市场长期存在的一些体制性、机制性问题。”一名保险精算专家表示，未来保险公司自主定价权的范围将根据市场发展情况和保险市场成熟程度不断扩大，而各家保险公司也应主动寻求应对数据质量差、定价能力弱等问题的解决途径，提高自身的精算定价能力和风险识别能力。

事实上，从盈利水平看，车险亏损近几年来一直是财险公司比较棘手的问题。此前公布2013年度车险承保利润的49家保险公司中，除人保财险、平安财险、太保财险三家上市险企实现承保获利外，其余46家公司全线亏损。

多位财险人士表示，费改将对车险业务形成利好。此轮车险费率改革不是简单地放开费率，而是通过费率和条款的相互配合，让市场主体有更多的选择权。不同于2003年车险费率市场化的完全放开，此次监管层希望可以避免重蹈价格战覆辙。

不过，对于车险改革对财险公司的业绩影响，也有分析师持负面态度。穆迪保险业分析师严溢敏表示，费率改革之后可能使得费率降低，对财险公司趋于疲弱的车险市场承保业绩将进一步构成压力“对小型财险公司来说，费率市场化后可能更加不利，因为小型财险公司缺少规模以及历史赔付数据，在市场放开时难以和大型财险公司展开竞争。”严溢敏预计，保监会将分阶段实施商业车险费率改革，以确保平稳过渡，未来12-18个月内保监会有可能开始实施这一计划。

车险保费将更显公平

可以确定的是，车险费率改革后，保费必将更加“因车而异”。按照现在研究的方案，未来商业车险费率将分为三个层次来计算，由基准纯风险保费、基准附加费用、费率调整系数组成。

目前，车险费率的厘定是以新车购置价作为重要定价因素，仅与座位数，车龄等相关，保费与风险程度的相关度不高。从相关渠道获得的信息看，此次车险费率改革将充分考虑车型因素，将零配件价格、出险率、赔付率作为定价的风险因子，并根据零配件价格、出险率及赔付率的差异，保费标准将有所不同，更能体现公平合理的原则。

业内人士表示，基准纯风险保费将采取车型定价方式，引入车系系数，车型不同，车系的系数就不同。在参考基准纯风险保费的基础上，各家公司可以自行测算商业车险基准保费的附加费用率，自主决定附加费用。而基准附加费用由公司主动控制和掌握，有利于促进行业内竞争。

据了解，人保财险、国寿财险、平安财险和太平洋财险等多家公司都在研发基于车联网的车险产品，寻求降低费率同时扩大理赔责任，借助车联网进行的车险产品创新。这其实也是一种倒逼机制，促使各家保险公司主动寻求应对数据质量差、定价能力弱等问题的解决途径，提高自身的精算定价能力和风险识别能力。

“三高”车型保险费率将涨

对于车主而言，在现行车险条款下，频繁出险的车辆与长期不出险车辆间的保险费率差异不大，但在费率改革落地后，这一状况或将被改变。

《经济参考报》记者了解到，按照规定，目前各保险公司大都执行一年不出险，保费降至81%，三年不出险降至70%的规定，即70%是保险公司可以给客户的最高优惠。如果车险费率实现市场化定价后，不同车型的零整比就会影响到车损险的定价，零整比系数越高，赔付成本越高，相应保费就可能越高。

“零整比”是指汽车所有零配件价格之和与其售价之比。中国保险行业协会四月发布的“零整比”报告中，系数最高的是北京奔驰C级某车型，高达1273%(这意味着更换这款车的全部零配件所花费用可以购买12辆新车)；系数最低的是271%，高低相差四倍多。

除了“零整比”之外，不同车型的出险率、赔付率差别同样很大。人保财险一位负责人告诉《经济参考报》记者，如雷克萨斯某系车型出险率超过80%，而精灵SM A R T出险率不到35%，出险率相 差 超 过 一 倍 。 北 京 奔 驰C级 赔 付 率 高 达 近150%，而长安奔奔赔付率仅为60%左右，相差两倍多。

“同样车价、同样损失程度情况下，‘三高’车型获得了比其他车型多得多的赔付。”上述负责人表示，事实上，“三高”车型往往是高价豪华车型，按照现行车险定价方式，他们并没有支付更多的保费，而那些多出的赔款，来自于那些低“零整比”、低出险率和低赔付率车型，存在明显的“劫贫济富”现象。有数据显示，近80%不出险的低风险客户的保费，用于支付赔偿了20%左右的常常出险的高风险客户。他认为，通过此次车险改革有望使“零整比”、出险率、赔付率高的“三高”车型费率上涨。