上海浩禄金融：大数据怎样玩转互联网金融风控

 在互联网+时代，任何一个行业的发展都离不开大数据的参与，尽管大数据不一定能代表所有，但是由于其信息的共享性，使企业的生产成本变得更低廉，而被大多数企业看重。
    众所周知，金融市场是进行资本配置和监管的一种制度安排，而资本配置及其监管从本质上来说是信息问题。因此，金融市场即进行信息的生产、传递、扩散和利用的市场。

 

    大数据对互联网+金融的作用
    尤其在“互联网+金融”时代，信息的传递和扩散更加便捷，信息的生产成本更为低廉，信息的利用渠道和方式也愈发多元化，通过更完善的价格信号，帮助协调不同经济部门非集中化决策。这种共享不仅包含着各类不同金融机构之间的信息共享，而且包含着金融机构与其他行业之间的信息共享、金融机构和监管机构及企业间的共享等。给单个金融机构提高了信息利用的效率，使信息的生产和传播充分而顺畅，从而极大地降低了信息的不完备和不对称程度。
    另外，“大数据”不仅使投资者可以获取各种投资品种的价格及影响这些价格的因素的信息，而且筹资者也能获取不同的融资方式的成本的信息，管理部门能够获取金融交易是否正常进行、各种规则是否得到遵守的信息，使金融体系的不同参与者都能作出各自的决策。
    大数据怎样在P2P领域的运用
    上海浩禄金融分析师介绍，近两年，互联网金融的发展带火了P2P市场，各大P2P平台对大数据的利用也愈加明显，尤其是在P2P风控领域。
    现在一些平台重担保，轻风险，但是与担保的外界因素不一样，风控是P2P平台担保的内在因素，一味强调用外在的因素而不解决自身的问题，不可能实现良好运转。
    而风控又分为贷前、贷中、贷后风控，贷前风控，最重要的是要实现“线下调查”，即通过线下实地走访和考察，对客户信息进行交叉验证和真实性验证，包括对借款人银行流水、征信报告、财产证明、工作证明等的审查，通过审查评估借款人还款能力。
如上海浩禄金融网络借贷信息中介平台,除了线上的资金保障系统外，还拥有一套严谨的SFC风控体系，即对借款人进行贷前审核、贷中监控及贷后跟踪的综合管理，实行全方位保障投资人利益。而大数据信息的利用更有利于线下风控的实行。
    但目前基于大数据、个人征信的风控手段很多，不能要求大数据征信一步登天，一下子带来质的改变；当然，也不能风声鹤唳，一有创新就以各种名义围追堵截，而需要给予更多理性的包容和试错的空间，在渐进创新中不断完善大数据征信体系。
    目前存在的困难：
    一是数据的虚拟性和“信息噪音”。虽然大数据及其分析提高了信息获取的数量和精度，但由于虚拟世界中信息大爆炸造成的“信息噪音”，导致交易者身份、交易真实性、信用评价的验证难度更大，反而可能在另一层面更强化信息不对称程度，也更容易存在信息垄断。
    二是信用数据关联的不确定性。信用数据是多样化的，包括朋友信用、爱情信用、事业信用等。
三是“数据孤岛”不能实现数据共享。互联网平台具有强烈的规模效应，平台越大越容易产生数据，越容易使用数据。
    样玩转大数据风控系统
    传统的风控模式更多关注的是静态风险，对风险进行预判。而P2P市场让越来越多的传统金融企业转型互联网金融，大数据技术要对风险进行实时把握，要做到两点：大数据和云计算结合以及大数据的流处理模式，实现实时监控。
    云计算为大数据实时把握提供了硬件基础，可以实现秒级的数据采集、分析和挖掘。流处理模式实现了静态风险和动态风险的有效结合。一种人习惯先把信息存下来，然后一次性地处理掉，也叫批处理，如定期处理过期邮件；另一种人喜欢信息来一点处理一点，无用信息直接过滤掉，有用的存起来。后者就是流处理的基本范式，实现了实时监控。
    怎样才能针对企业自身的发展和业务方向，玩转大数据风控系统，使其发挥到最大作用？
    首先在互联网“得大众者得天下”的环境下，要关注大众数据，就要了解大众心态，在归属感、成就感和参与感上下功夫。
    还要将业务驱动转向数据驱动。理解数据的价值，通过数据处理创造商业价值，看似零散的数据背后寻找消费逻辑。此外，还应改造公司数据相关的IT部门，将其从“成本中心”转化为“利润中心”，充分认识大数据是核心竞争力，重视其挖掘和预测的能力。
   “当然，实时大数据风控还需要很多方面的探索，如何借助大数据建立全生命风控体系，形成贷前、贷中、贷后流程管理系统和决策系统，目前上海浩禄金融正在对此进行进一步研究和探讨。”上海浩禄金融分析师说。