车市低迷加剧车险销售困境 严监管下车险市场寻求科技突围

　　车险一直以来都是财险市场的必争之地，其重要性及其为财险公司带来的现金流收入在整个财险市场中占据主导地位。随着社会发展，尽管如今非车险市场占比持续增加，但车险的主导地位依然稳固。因此，通过整顿车险市场乱象治理财险市场是必然之举。为整顿市场乱象，严防恶性竞争加剧，从而提升财险行业收益，车险市场的整顿力度正在加大。

　　乘联会最新公开数据显示，今年5月，我国乘用车市场销量延续了下降态势，狭义乘用车零售量仅为158.2万台，同比下降12.5%。车市持续低迷直接导致了相应的车险销售遇困。银保监会数据显示，今年1至4月，车险原保险保费收入实现2655亿元，4月单月保费收入环比下降6.23%。这已不是今年以来首次环比下降，除去“开门红”影响因素外，汽车销量下降成为影响车险销售额的最主要原因。另外，新一轮商车费改以及报行合一监管制度的实施，使得财险公司还处在转型过渡期。

　　过度竞争导致行业利润降低

　　业界普遍认为，当前我国车险市场仍然同时存在“过度竞争”与“服务空白”两种弊端，更需有效监管和规范市场秩序。

　　车险业被严重诟病的现象之一就是手续费恶性竞争。过去，为了在竞争激烈的车险市场中占领更多份额，财险公司不惜牺牲自身利润打“价格战”，车险行业一度深陷“费用战”之中。但是，随着监管要求报行合一，车险整体费用有所优化。根据上市公司今年一季报中披露的数据，平安保险及太保保险业务手续费及佣金支出同比分别降低11.89%和9.22%，行业总体手续费情况有所改善。从监管部门所释放的信号来看，车险市场仍是需要“严加看护”的重点目标，不仅是财险机构，与之相关联的中介市场监管也愈加严格。4月初，银保监会印发《2019年保险中介市场乱象整治工作方案》，通过压实保险公司对各类中介渠道的管控责任，强化整治与保险机构合作的第三方网络平台的保险业务。随后，更是对中介机构从业人员以及保险公司销售从业人员开展数据清核工作，进一步加强了对机构、人员的管控。通过人员清核工作，发挥人员清虚、隶属归位、信息补全等监管作用，更好管理保险业从业人员，助力行业走向高质量发展道路。

　　据悉，江苏、安徽、海南等多地自今年起，已实施车险投保人实名缴费和短信认证制，严禁保险公司、保险中介机构、其他第三方机构或个人以各种形式为保险消费者垫付保费。通过对中介机构的乱象治理，间接阻断车险违规后路，同时更对赠送油卡等不正当返点手段“严防死守”。更加公平的市场环境，也将更有利于自身实现高质量发展。

　　随着商业车险费率市场化改革的持续深入，车险市场竞争更加激烈，但伴随着报行合一制度的实施，车险行业有望回暖。

　　未来发展“风口”还看科技

　　车险业之所以在手续费方面屡有违规现象，不仅因为要抢占市场份额，更因为其同质化的产品导致客户选择呈多样性特征，所以，希望通过不正当竞争手段以吸引消费者选择自家公司的产品。

　　虽然狭义乘用车市场销量掣肘传统车险发展，但是新能源乘用车的崛起为车险市场增添生机。乘联会数据显示，今年1至5月，全国新能源狭义乘用车销量达44.2万台，同比增长58%，与传统汽车销量下滑形成鲜明对比。同时，随着2019年新政补贴退坡力度持续加大，最终退出市场，将为新能源车带来更为规范的市场环境。

　　新能源汽车与传统汽车在汽车整体结构、动力系统、零部件、维修技术等诸多方面存在显著差异。在使用人群、使用性质以及使用频率上也有其自身特点。因此，一概使用传统车险是行不通的。中国信保发布的研究报告显示，通过研究2017年起保的三年以下车龄汽车，发现新能源汽车的出险频率较非新能源汽车高，同时新能源汽车的单均保费比非新能源汽车高21%。由于传统车险产品条款难以覆盖新能源汽车特有风险，且新能源汽车风险控制难度较大，而传统定价模式不能准确识别新能源汽车风险。若一味沿用传统车险，新能源汽车车主的权益将持续受损。因此，探索新能源汽车专属的保险产品势在必行。在监管引导、各机构设计保险产品时，更需要加强汽车技术风险的研究，深化车型定价模型，使费率能够与风险相匹配。

　　除在新能源汽车保险上寻求突破外，第四次科技革命浪潮的高涨也将带来产品创新风潮。国家统计局、兴业证券研究所联合发布的报告显示，到2020年，国内将有30%至40%的车主成为UBI的客户。而这种基于驾驶行为的保险在一定程度上将更加公平、公正，实现资源的优化配置。驾驶员、保险机构、社会三方面均将受益。驾驶员以良好的驾驶习惯及行为得到相应低的保费，既可引导安全驾驶，减少车祸等事故的发生，为其自身和家庭提供安全和保障的附加增值服务，同时也为保险公司带来包括合理定价、赔付率下降、提高运营效率、提升客户体验等诸多益处。而以上假设的实现均需要科技的助力。

　　事实上，在我国车险市场发展进程中不乏科技的身影。据悉，平安车险理赔推出的信任赔服务，将在广东地区的单方小额事故中进行试点。该服务应用平安车险几千万车主大数据，基于图片定损、OCR票据识别、生物识别等技术搭建的AI智能理赔信用模型，为每位客户配置理赔信任额度，额度内的理赔款由客户自主操作赔付。发生风险后，车主仅需在平安好车主APP或微信“平安车险理赔助手”小程序通过信任赔服务接入口，选择报案上传照片、确认接收赔款两步，完成自主理赔全流程操作即可。

　　车险市场的发展需要整治市场乱象不放松，在严控风险的同时，利用高新科技为车险市场带来全新生机，以设计定制化、个性化产品，满足消费者的切实需求。唯有如此，车险市场才能更加规范有序发展。