“投贷宝”的微创新发展 探索去担保化新路径

　   近日由北京投贷宝主办的“2015互联网金融创新研讨会”在京圆满落幕。该活动旨在搭建研讨我国未来互联网金融的创新和发展方向的平台型沟通机制，通过平台聚集业内机构和监管领导，并且通过主流媒体把平台所汇集的智慧进行有效的传播，为互联网金融行业的有效、健康和可持续发展贡献力量。

　　本次活动出席的嘉宾包括原中国证监会副主席 范福春，中国互联网协会互联网金融工作委员会常务副主任 陈静，知名电子商务专家 6688电商平台创始人王峻涛，北京投贷宝资本管理有限公司董事长兼CEO 祝虎明，锦恒汽车董事局主席 李峰等专家和十余家主流媒体齐聚一堂，一同探讨2014中国互联网金融的热点，直击2015年中国互联网金融的发展。

　　陈静：信用是互联网金融服务中的重要作用

　　一、 国内外征信体系建设历程，

　　在国外，信用是个人和企业生存与发展的基础。在美国，信用好，获得信贷服务很容易，用信用卡就可以直接买汽车、买房子。而国内在上世纪90年代后期，我国开始高度关注建立信用体系的问题。比如上世纪90年代后期，有专家给国务院主要领导写信，引起了高度重视。人民代表、政协委员在开会时也不断提出要加快信用体系的征信体系建设问题。各个地方、各个业务部门也开始建设了区域性的征信系统。

　　二、 国内征信系统的介绍。

　　我国从征信系统的建设，从党的十八大就有提出的，以及党中央国务院关于加强和创新社会管理的一见钟，以及中华人民共和国国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要里都提出了要加快社会信用体系建设。

　　我们人民银行抓紧建设了全国征集数据库和体系。1997年人民银行围绕贷款证的电子化和信息化，开始筹建银行信贷征集咨询系统。2002年人民银行针对个人启动个人信用基础数据库，从商业银行，地市级机构采集商业信息，省级和总行数据库为备份库。2004年人民银行成立征信中心负责系统运营，2005年8月份，完成了以全国所有商业银行和部分有条件农村信用社的全国联网运行。并于2006年1月份，全国正式运行。同时正式批准成立人民银行成立征信中心，负责运行维护。

　　企业和个人征信系统的建设采取了集中数据库的模式，全面采集，正极个人和企业正负面的系统信息，通过商业银行自身业务系统，将终端连接到分支机构的商业银行网点，通过短口与地方进一步相联系，按照统一系统、统一管理、统一标准的原则，实现了企业和个人信用信息在全国金融机构之间的共享。这是全国最大的信用体系。

　　现在的规模是这样的，到2014年8月底，企业个人征信系统1200多家，到8月底，企业和个人征信系统分别开通查询14.6万个企业，提供查询3.4亿人自然人。信贷信息，有贷款、信用卡、担保、保理、贴现、贸易融资、信用证、保函等信贷业务，基本实现金融领域信贷信息全采集。

　　三、信用是发展互联网经济和金融的社会基础。

　　当前我国互联网应用的高度普及及其“方便、开放、平等、包容”的特征使第三方支付机构，互联网企业等快速向金融业态发展与渗透，对金融的改革与发展，对经济社会，以及对信息技术应用的推动必将产生深远的、革命性的影响。当前，如何加快健康的互联网金融服务，讨论的非常热烈。我想其中一个重要的问题是越来越引起业界和社会的高度关注，就是如何加快我国信用与诚信社会的建设。

　　实践证明，市场经济就是信用经济。在发展社会主义市场经济的过程中，必须高度重视信用社会的建设。同时我们也深深感到，虚拟经济和互联网金融服务中，信用和诚信更重要，信用是发展互联网金融的社会基础和道德基础。我在很多会上强调这件事，现在越来越多互联网企业不断的呼吁现在社会要加快交流建设，同时也希望不断纳入人民银行的征信体系，它的服务范围里来。在互联网的虚拟环境中，像搞交易不讲诚信、不讲信用问题很大。互联网金融的发展，紧紧依靠相关的法律法规，相关的监管，相关的安全技术措施，我们认为是不全面的，是远远不够的。

　　四、发展互联网金融社会信用体系的问题和建议。

　　诚信和信用的观念在我国是混淆的。前不久国家网络和安全副主任组织开会，我在会上坚决谈了一个问题，国际上讲的信用主要是指资金接待关系的履约情况，简单的说就是借贷还钱的情况，这占70%-80%，美国也如此。当然也包括少量的法院判决、工商管理等。而诚信范围更广泛，包括一般合同、契约、约定的履约情况，也包括遵守社会道德规范、纪律等的情况。比如知识产权是否遵守等，严格来说这是诚信的问题，不是信用的问题。每个行业都有诚信问题，但绝不是每个行业都有信用的问题。但这件事情恰好在中国搞混淆了，造成了社会上的混乱。是否都将诚信范畴的数据都加到人民银行的诚信系统，人民银行选择了一部分加入，搞的这个系统越来越大，根基越来越慢，查询时不可避免会出现问题。而且很要命的一件事，今年6月14日社会信用体系建设的规划纲要中，也把两个事情写在一起了。一方面讲社会诚信是社会信用体系建设的基础，同时又把所有东西都列为信用体系。是将所有信用体系列在一起了，包括生产领域信用体系建设、流通领域信用体系建设、税务领域信用体系建设、工程建设领域信用建设。

　　小结：

　　第一，我们国家的互联网金融应该，也一定会健康发展。

　　第二，互联网金融的创新必须坚持实体经济的本质要求。

　　第三，合理把握创新的底线。

　　第四，互联网金融创新应该符合宏观调控和金融稳定的总体要求。

　　第五，切实维护消费者的合法权益，维护公平竞争的市场秩序，要高度重视信用和诚信社会建设。

　　祝虎明：主动提高风控标准 打造去担保化的合规平台

　　一、主动与合规金融机构合作，打造平台风控体系

　　通过与金达融资担保有限责任公司、中嘉联合融资担保有限公司和北京财富通投资担保有限公司的战略合作。引入正规的非平台化的融资性担保公司，严格按照有关部门的通知，不搞自身的平台担保。使投贷宝服务平台回归中介服务性质;不搞资金池，也就是不做资金归集也就不会触及非法吸收公众存款的“四条红线”。另外投贷宝在开展互联网平台金融服务时均进行足额担保。我们期待通过与三家专业合规的融资性担保公司合作，取得以下效果：1)通过合作督促平台自律，制定相应的业务操作流程;2)通过合作提高风控水平，制定更高等级的风险管控措施;3)通过合作，引入非平台的专业担保机构，有效保证投资者资金安全

　　二、尊重契约精神，打造对投资人负责的良心企业

　　关于不少专家学者和有识同业一再呼吁的，呼吁建立标准化的风控体系、企业征信共享机制和规范化的第三方资金托管方案等;这样，这个行业才能回归中介本质。目前，据了解监管层正在积极推进商业银行对P2P机构的资金托管、资金监管方案也已经被监管层提上议程。关于第三方资金托管，我们也通过与业内领先的第三方支付平台“汇付天下”进行战略合作，自发的按远高于行业标准的风控流程、资金流通、账户监管等来保障投资人的资金安全。通过与北京善邦律师事务所、北京步睿律师事务所和北京杜威绿色事务所的合作，联合发起: 1)从法律层面规范平台经营，保障各方利益，杜绝接待人的欺诈行为 ;2)借律所的力量对贷后进全面跟进，适度催收，并及时采取相关法律行动来保障投资人利益。

　　三、有效整合数据渠道 创新服务实体企业

　　互联网金融的存在和发展离不开对市场的需求的有效消化，我们投贷宝将根据当前的经济形势，寻找有发展前景且有经营能力的借贷人。如今天我们与锦恒汽车，6688两公司的合作签约，由他们推荐其平台上的有资金需求的供应商到来我们投贷宝来筹资，并由锦恒汽车和6688电子商务平台来提供相应的保障。

　　我们希望通过有效整合线上交易平台和有实力有信誉的实体企业的供应链上下游企业需求，更好的服务中小微企业，发挥我们互联网金融平台在我国金融体系中的补充作用，助力我国产业升级转型。