互联网信用卡是又一个被叫停的搅局者

就在2014年3月份的时候，又有两家大头相继宣布了自己的首批互联网信用卡计划，计划各发行100万张，消费者可以通过支付宝、微信的渠道入口申请网上信用卡。而在最近的几个月，理财门户（www.licaimenhu.com）等信用卡申请平台频繁冒出来。
 
在过去的十年，线下的信用卡刷卡消费已经成为一种日常的支付方式，成为商圈、便民支付的主要工具。未来几年，基于大电商背景的互联网信用卡，将直接由线上的互联网支付扩展到传统的线下支付、移动支付，成为线下信用卡的直接威胁之一。
 
互联网支付基础＋传统银行
 
互联网信用卡的出现，实则是电商平台在获得丰富的数据和交易流水之后，衍生出的又一种金融属性，并结合互联网的快捷、透明、低成本的优势进行渠道上的创新。在归属上，不论是信用支付还是微信信用卡，都是互联网金融消费贷款类别的一种。理财门户专家认为，无论是一种，只要最终是为用户服务就好。就像理财门户的使命：为广大的理财人士设计最完美的理财组合方案、寻找最安全的理财渠道、奉献最赚钱的理财产品。
 
互联网信用卡的基本业务逻辑是互联网平台提供支付方式和巨大的流量，而传统银行提供信用卡的账户来源，为基于电商的消费支付提供透支的资金来源。传统银行在互联网金融趋势的面前，通过电商支付的前台运作和消费透支，被后台化的趋势更加明显。这种模式的运行，也说明互联网从理财、支付、信贷三个方面开始了对银行业务的后台化过程。
 
单独发卡不可行
 
对于互联网电商平台而言，采用与传统银行合作的方式发行虚拟信用卡，并通过自身数据库进行评级和额度的授信具有更大的可行性。
 
一方面，独立发行信用卡需要较高的门槛，即便是传统银行，也只有四大行、股份制银行以及少数城商行才有资格，互联网平台目前还没有这方面的资质。
 
此外，信用卡业务的授信需要匹配较大的授信额度，由传统银行提供资金来源，可以减少互联网平台的资金压力，专注于作前端的授信审批和额度发放工作，在短期内扩大信用支付的用户规模，并收取服务费用。
 
侵蚀线下业务
 
对于传统银行自己发行的线下信用卡来说，基于电商、社交平台进行便捷支付、移动支付的互联网信用卡将称为一个重大的渠道威胁，即使原有的信用卡使用活度没有降低，也将面临被后台化的趋势威胁。
 
互联网信用是核心
 
互联网信用支付的核心在于用电商平台的用户消费数据、频率取代了银行传统信用卡的授信方式，用更快捷、更低成本、更具活性的信用记录进行用户的信用额度审批。这和传统银行的线下信用卡有很大的区别，银行信用卡一般是根据职业、收入水平、资产状况，以及部分的消费记录来衡量信用水平和额度。
 
央行滞后监管，先期叫停
 
作为移动互联支付方式的一种，基于电商数据库的互联网授信和传统银行的信用额度支撑，再加上有可能参与的保险公司为客户的授信进行承保，其实完全可以减少所谓的支付环节的安全性问题，这也是银行业务电子化的一种趋势，互联网金融只不过是顺应形势利用了这种趋势而已。
 
此外，微信、支付宝的二维码支付，以及双方各自的虚拟信用卡业务，其实最大的冲击对象是银联，这将使原本通过银联的线下支付流程绕过了银联，直接在银行和第三方支付公司之间进行，将直接导致银联丧失10%的线下刷卡手续费。
 
所以，从利益诉求上看，银联对支付宝、微信双方的二维码支付以及有可能被恢复运作的互联网信用支付的抵触情绪是最大的。央行叫停，背后也很有可能存在银联的某种利益诉求。那到底是哪一种利益呢？这个问题无人知晓。