手机POS的成长难题

　　在移动支付浪潮下，POS机的革命还没有结束。近日，中国银联正式发布全球首款手机POS产品，将一个硬件终端“嵌入”手机，浓缩为一款智能手机App，同时加以更成熟的技术保障，在便捷性和安全性等方面较以往产品轻松取胜。有业内人士称之具有革命性意义，但也有业内人士认为，当前外置的POS终端成本已经很低、布放也相当充分，留给手机POS开拓的使用空间已经不多，以支付宝、微信为代表的扫码支付也是手机POS突围路上的劲敌。

　　新品问世

　　智能手机早已不是单纯的通讯工具，各类“行家”不断赋予它多元化的功能，近日中国银联又在这个功能清单添上了一项。中国银联宣布，率先将POS机从一个硬件终端产品转变成一款智能手机上的应用产品。只需要下载一个App完成注册，近场支付（NFC）手机就可以变成一个POS机，进行银行卡的非接和银联二维码收单。布放成本、维护难度都有所降低，功能和增值服务也更加丰富。

　　在接受北京商报记者采访时，中国银联相关人士列举了这款产品的四大竞争力：一是手机POS是一款软件产品，相对传统硬件POS成本更低，并且利用手机厂家的维修网络，也能降低维护成本；二是由于POS程序全部运行在TEE+SE平台上，所以安卓可以开放，便于同各种应用场景的结合；三是由于二维码交易也运行在TEE+SE安全平台上，所以安全性更高；四是手机人人会用，培训成本低。

　　其中两次提及的“TEE+SE”分别是两种安全保障技术，同时为手机POS“护航”，这也延续了银联在此方面一贯的风格。早前就有多位业内人士曾对北京商报记者表示，银联NFC技术安全性和便捷性“一直在线”。另据数据显示，2017年全年银联网络欺诈率1.36BP，显著低于全球及亚太平均水平；银联小额免密免签的欺诈率更低，2017年全年欺诈率仅为0.18BP。

　　除了技术保障，银联在人为标准上也有较为严格的设定。据上述相关人士介绍，手机POS可以面向小微商户开放，不过根据商户开通时提交信息的不同，划为不同的等级，对应有不同的交易限额，同时开通需要经过严格的审核流程，个人更不能随便开通。

　　苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言看来，银联发布的手机POS产品使智能手机具备了POS功能，从而使POS收单业务摆脱了对专属POS机具的依赖，也降低了场景方的布局和维护成本，能够更便捷地渗透到各类线下场景中，为POS收单业务打开了广阔的市场空间。

　　支付产业的“终极梦想”

　　事实上，通过手机直接进行POS收单，是支付产业的终极梦想。从最初人们熟悉的“块头”较大的传统POS机，到近年火柴盒大小的手机刷卡器等，POS机体积的变小趋势肉眼可见。

　　这体现了人们在便捷性体验方面日益提高的要求。同时，安全性能也一直是人们最关心的要素之一。公开资料显示，早在2012年，我国市场内便出现众多手机刷卡器，该产品仍是一个外置设备，连接手机后就能使手机实现银行卡收单，零售价格仅在几十元到几百元不等，最便利的是，很多厂商的设备只需一张身份证和一张银行储蓄卡就可以申请办理。

　　但偏低的门槛也给了不法分子可乘之机，手机刷卡器很容易用来刷信用卡套现，在网络上被称为“套现神器”。不少商家推销产品时，甚至直接把“套现”作为卖点，宣称“信用卡套现、手续费低、方便快捷”等。

　　此后支付从业者又推出了将刷卡槽直接植入手机中的产品，但所有此类产品都需要通过银联认证，手机更新换代速度很快，基本难以通过银联认证的周期便会出现新机型，加上彼时信息安全保障程度不足，此类产品也无疾而终。薛洪言表示，此前市面上各类手机POS产品，本质上属于对传统POS机的智能化升级，没有解决POS业务对专属机具依赖的问题，不具有革命性意义。[page]分页标题[/page]

　　他进一步分析称，在功能定位上，本次银联推出的手机POS产品并非要取代智能POS机具，而是一种补充性工具，助力POS收单业务下沉至智能POS机具无法覆盖的各类场景中去。所以手机POS产品的竞品并非智能POS机，而是诸如线下扫码付、转账甚至现金交易等支付方式，与这些支付工具相比，手机POS在收单效率和风控上都不存在问题。即便与专门的智能POS机具相比，通过配套完善的风控体系，比如商户分级制度并辅以实时风控策略等，预计也不会对小额双免风控造成压力。

　　应用场景待开发

　　不过，也有业内人士对手机POS的发展持保留态度。有业内人士直言，银联的手机POS就是针对线下收单环境越来越多地被微信支付和支付宝侵蚀而开发的反击产品。例如目前微信的快速收付款码，双方都只需要一部智能手机就可完成，不需要借助其他设备。但微信支付和支付宝能迅速占领市场也不仅是因为有支付功能，二者提供给用户的综合服务令手机POS难以抗衡。

　　另一位支付业人士对北京商报记者表示，目前来看，手机POS可应用的场景非常有限。由于近年POS机成本越来越低，加上二维码支付的兴起，很多商家花200多元钱就能购买一台扫码设备实现收款，存量POS机规模已经很大，布放接近饱和。在这种情况下，需要用到手机POS的场景并不多，例如下乡，带大的POS机不方便，可以选择手机POS，银联在介绍中也提到，收单机构可借助手机POS走向更广阔的小微市场、农村市场、国际市场等。

　　“如果一部手机附加上POS收单功能，频繁扫码，其他功能的使用是否会受到影响也需要打上问号。同时还要警惕它成为新的套现工具。”上述支付业人士进一步表示，手机POS的推出对POS设备厂商而言一定程度上也会形成竞争。

　　早前多家POS机厂商公布的2017年财报就呈现明显分化态势，快速转型的公司保持了收入和净利润正增长，个别未赶上步调的公司净利润下降近五成。业内人士认为，POS机具的生产本身就有着落后于支付产业发展的历史包袱。

　　这些都是不看好手机POS发展前景的理由。不过银联在产品定位介绍中还表示，手机厂商自此将有机会参与到POS这类曾经封闭的行业当中，重新激发POS市场生命力。消费者则可以在更多场景下，以自己喜欢的方式随时随地完成支付，其与商户之间的角色转换也将变得更简单易行。对于套现的防范，银联相关人士表示，银联会采取实时风控和“低级别商户低额度”的措施来加以防范。北京商报记者 程维妙/文 宋媛媛/制图