学费明明存够了，缩水了怎么办？

　　大学毕业后，孩子们往往面临两个选择，找工作，或者继续深造。而在国外，孩子一般都会被鼓励先去找一份工作，找到自己真正喜爱的职业方向，然后可以选择边工作边读书，继续进修硕士、博士。

　　所以，家长在规划留学教育金的时候，时间覆盖到孩子大学毕业，就已经完成了百分之八九十了，并不是一定要去负担孩子的深造教育金。

　　今天，我们就来看看应该如何合理规划孩子的留学教育金 ~

　　1

　　存够了的学费，竟然还会缩水？

　　如果家长在孩子还小的时候，就有很强的挣钱能力了，想给孩子提前准备好学费，那么，教育金的专户专用一定是需要的。家庭要累积一个教育金专户，钱足够多的话，要尽早开始规划安排。

　　以美国为例，美国大学学费每年会有约4%-5%的调整，只有相应的年化投资回报率在4%-5%，才能保证跟得上通货膨胀的速度。所以，如何保证学费不缩水，我觉得这其实是当下的留学生家庭都应该关心的问题。

　　有的家庭眼光比较长远，可能在孩子一出生的时候就预想到他/她未来要去美国读书；也有的家庭可能在孩子小学毕业的时候，看到周围朋友都纷纷把孩子送出国，自己家有这样的条件，也想送孩子送出国。那么，你就需要打理时间。小学毕业到上大学，还有六年时间，每个家庭的规划起点时间可能是不同的。

　　2

　　10年翻10倍的基金，你能拿到手吗？

　　其实，现在选择去美国留学的学生还是占据了出国留学群体的大多数。如果当下有能力，可以选择持有美元、打理美元，用美元来做教育金储备，而不是一直持有人民币，到出国上学前再换成美元。美元兑人民币汇率一直处于涨涨跌跌的状态，而孩子最终需要的是美元。

　　假如今年你们家的收入比较多，可以攒出一笔钱来做教育金，把它兑换成美元，你要做的就是去打理这部分美元，让它每年有4%到5%的收益。

　　那么，除了保险教育金能够给我们一定的回报和收益，我们还有没有其他的途径呢？

　　给孩子准备教育金的最长时间是18年，读书这件事，到了时间就要去，如有意外情况，晚去一年可以，但再多就不太可能了。简而言之，我们的打理教育金的期限是固定的，预期收益率也是固定的。接下来，就是该怎么安排的问题了。

　　从我个人角度而言，我会选择一个美元币种的投资配置组合，希望它是高风险、中风险、无风险三种组合互相搭配的。

　　高风险可能是股票，或股票型基金，可以作为“进攻”的一部分。此外，还要有中间稳健的底层。

　　一半股票，一半债券，简单地说，追求的是一个中间数。然后我可能底层还要有定期存款，我认为定期存款相对而言还是最稳的。

　　那么，如果选择这三大类产品，又要求是美元币种的时候，如果要在中国当下的市场上寻找这样，那应该就是QDII了，QDII是国家政策允许的可以参与到海外市场投资的产品。

　　有人会问，美国市场确实去年涨的很好，但谁知道今年它会不会涨的太高而出现回调呢？欧洲经济也在复苏，欧元表现很强劲。我们也可以通过QDII参与到全球的投资。

　　我们不可能做到一次性安排持续多年不动的配置组合，因为每个地区的经济都是在波动的。它应该是当下的经济环境下建立起的组合，我们每半年或每一年去考量这个组合的表现，再根据当时的环境，去决定是否要进行调整。QDII目前共有200多支，覆盖全球，足够我们去选择。

　　首先，结合宏观经济环境，建立起高中低风险配置。然后，每半年或每一年去审视一下自己的配置是否需要调整。

　　接下来，我们要防范的问题是，不要在涨高的时候做所谓的“止盈”，或者在下跌的时候去做“止损”，这两个动作是让你离开市场的时点，而没有待在市场中，就无法去谈什么“长期收益”。[page]分页标题[/page]

　　谁能够预测市场的高点和低点呢？没有人能够预测。

　　你要做的就是待在这个市场里，不被过高的上涨和过低的下跌甩出去，待在里面五年甚至十年的时间，完成你的理财目标。比如，你可以用18年来完成孩子教育金累积的目标，如果是养老，那就可以做个20、30年的规划。

　　整个市场起起落落，我们肯定不会一直持有一只基金。过去10年，中国基金市场共有12支基金翻了10倍，但有谁真的拿到这个收益了呢？

　　大多数曾经持有过这12支基金中的某一支的人，都会在涨幅不错的时候，拿到收益，然后选择离开了，并没有一路笑到最后。

　　我个人认为，如果持有单支基金，它涨得高我们可能拿不住，它跌的狠我们也可能拿不住。持有一个组合，然后获取市场的平均收益，这是可能最佳选择。

　　与此同时，我们还要抵御市场下跌的风险。在这个舒适区内，跟随市场，不落后于市场。可能10年过后，就会看到惊喜了。这个道理在国外是被反复验证的，在国内也开始被验证。

　　3

　　关于保险教育年金

　　关于保险教育年金，简单来说，可以把它理解成类似于储蓄的平台。我们要保证钱放在里面不会减失，并不指望一定会增值很多。

　　那么，保险公司拿到这些钱后都投到哪里去了呢？买了哪些资产？只有资产才能带来回报，保险公司也要去投资各种各样的金融资产，可能要去买各种基金，去投资国债，投资银行间市场……而它的优势是能进入我们大众散户进不去的市场。

　　当然，如果我们投资基金的话，也可以进到那些市场，这个路线相对更直接一些。

　　打理孩子海外留学的费用？

　　一方面，用教育年金保险的方法，把它当做比定期存款更好一些的产品。但切忌预期过高，不要期待会因此获取多高的收益，而是把它当做一个长期储蓄。

　　另一方面，我们可以去市场上做合理的资产配置，跟住市场，设立一个小目标，比如4%到5%的预期年化回报。