怎样选儿童节“保险红包”

　　“六一”将至，除了传统的礼物，家长们还可以考虑为自己宝贝包上一个“保险红包”，帮助家庭抵御孩子在成长过程中可能遭遇的健康财务风险，提早筹备“教育基金”。

　　孩子们期盼已久的“六一”儿童节转眼就将到来。按照“惯例”，一个儿童节下来，家长们的花费少则几百元，多则数千上万元。不过，除了带孩子去迪士尼、吃大餐，或是为他们准备新玩具、新衣服这样的传统礼物，家长们还可以考虑在节日期间为孩子们包上一个“保险红包”，帮助家庭抵御自家宝贝在成长过程中可能遭遇的健康财务风险，或是为孩子的教育早做准备，缓解未来的大额支出压力。不过，面对市场上琳琅满目的各式保险产品，家长们究竟该为孩子们筹备什么样的“保险红包”才合适？在为孩子包“红包”时又有什么讲究呢？

　　健康险红包是首选

　　前不久，一篇《流感下的北京中年》刷出了不少家长的焦虑感，也让许多人再次意识到了利用保险提前做好家庭重大财务风险转移的重要性。目前，恶性肿瘤等多项重疾的发病都开始呈现低龄化的倾向，除去为成年家庭成员做好相应的规划之外，科学保障孩子的健康风险也是件不容小觑的“技术活”。

　　由国际癌症研究机构(IARC)协调撰写的一份国际研究报告显示，2001年至2010年，儿童癌症的发病率比20世纪80年代增加了13%，从而使全球每百万0至14岁儿童的年发病率达140例。世卫组织的数据也显示，中国0-14岁儿童的肿瘤发病率正以每年5%的速度上升。考虑到我国的医保体系对于儿童重疾的保障比例仍然较低，重大疾病花费不菲。以“儿童杀手”白血病为例，进行骨髓移植治疗的费用一般需50万元以上，而即使进行最低限度的4至6个化疗治疗的所需医疗费用也接近40万元，对于很多家庭来说会造成不小的财务负担。而作为给付型保险，重疾险具有“一经确诊即可赔付”的特性，孩子一旦确诊合同保障范围内的重大疾病就能马上得到保险公司约定保额的一次性赔偿，无需发票报销，可以迅速有效地减轻治疗压力，建议家长们可以优先量力选择保额30万元以上的少儿重疾险产品作为孩子的“保险红包”。

　　除了重疾险，少儿医疗险也可以针对常见的少儿普通疾病，如支气管炎、上呼吸道感染、腹泻等进行实报实销，作为社保的补充减轻孩子日常生病时的门诊及住院医疗费用。如果家中孩子的抵抗力较弱，较为容易生病，可以考虑在重疾险的基础上再为孩子投保一份少儿医疗险，进一步夯实孩子的健康保障。在医疗险的具体选择过程中，家长们应注重赔付条件、保额以及免除责任的比较，在同等条件下优先选择不限医保目录、免赔额低、报销比例高的产品。

　　需要特别指出的是，如果家庭预算有限，在条件允许下建议优先为孩子配置好重疾保障，转移孩子健康问题可能对家庭经济造成的致命打击，日常的普通医疗风险可暂且自留。

　　教育金红包助减压

　　在健康保障齐全之后，如果保费不会对家庭财务造成负担，家长也可以考虑为孩子准备一份“教育金保险红包”。目前，市面上可以为家庭提供相关资金支持的保险主要分为终身型和非终身型两大类。其中，终身型保障计划通常会考虑到一个人一生的变化，多采用数年一返还的形式，孩子小的时候可以用作教育金，年老时可以转换为养老金，分享保险公司的长期经营成果。而非终身型保障产品则是特别针对少儿的教育成长阶段设计，通常会在孩子进入高中、大学等重要时间节点开始每年返还资金，到孩子大学毕业、创业或婚嫁阶段再一次性返还一笔费用以及账户价值，以帮助孩子在每一个重要成长阶段都能获得一笔稳定的资金支持。

　　在教育储蓄类保险的选择上，家长可优先选择具有保费豁免功能的教育金保险。豁免功能的优势在于可以最大程度地保证孩子的保险利益。如果投保人即父母，在缴费期间身故、重疾或高残(视条款规定)，可免除后续各期保费的缴纳，但保险仍然有效，不影响孩子未来领取教育金的权益。[page]分页标题[/page]

　　科学筹备有讲究

　　“保险红包”早送早好

　　在通常情况下，为孩子投保宜早不宜迟，原因有二。一是在通常情况下，购买同一保险时被保险人年龄越小保费就越便宜；第二是承保机会大，由于孩子还处于成长期，病史通常也较少，此时为孩子购买保险一般不会出现因为孩子身体健康状况不佳而被拒保或加费承保的情况。

　　优先配置高保障产品

　　家长为孩子筹备“保险红包”时最需要注意的原则就是“保障先行”，即优先为孩子配置重疾险、意外险、医疗险等保障产品，然后再考虑教育储蓄类保险产品。在宝宝有自己行为能力后，可以及时备上一份意外险，预防日常生活中的意外；重疾险、医疗险可作为社保的有效补充，也都是孩子成长的必需险种；在基础健康保障齐全之后，再根据家庭的经济状况决定是否购买教育金保险等储蓄类保险产品。

　　适度投保勿过量

　　需要注意的是，为孩子投保越多并不等于越有保障，在实际理赔过程中，保险也并非“多多益善”。根据《保险法》规定，未成年人身故保额是有限制的，10岁以下未成年人身故责任有赔上限为20万元，10-18岁身故赔付上限为50万元，若购买多份类似的产品，超出最高限额的部分无效。此外，少儿医疗险等报销型产品也遵循补偿限制，即使在多家保险公司购买多份保障最终的赔付金额也不会超过实际产生的医疗费用，家长投保此类产品时应注意适度适量。

　　先家长后孩子

　　最后还要反复强调一点的是，对于孩子们来说，父母是最大的保护伞。作为家庭的经济支柱，父母的健康情况若出现问题，家庭的收入也会随之中断，家庭没有稳定的收入来源，孩子的保费也就无从谈起，在为孩子筹备“保险红包”之前，家长应先为自己做好保障。