当无人驾驶“撞上”保险 车险行业将何去何从？

　　事实上，无人驾驶在导致风险按比例减少的同时，也会带来从财产风险到责任风险的转变。

　　股神巴菲特说：“如果自动驾驶汽车让世界变得更安全，那将是一件非常好的事情；但是，对于汽车保险公司来说，那绝不是件好事。”

　　眼看着无人驾驶汽车时代即将到来，保险行业将面临怎样的转变？汽车保险将何去何从？无人驾驶是不是汽车保险的终结者？在近日举办的“上海论坛2018”子论坛“当保险遇上人工智能——人类社会新未来”上，多位保险业专家给出了各自的答案。

　　中国人民财产保险股份有限公司原副总裁王和表示，就中国保险业而言，如果智能驾驶技术大量应用，对于中国的财产保险业将产生巨大的影响。无人驾驶在导致风险按比例减少的同时，也会带来从财产风险到责任风险的转变。

　　无人驾驶将带来风险转变

　　“如果自动驾驶汽车广泛延伸至卡车领域，它将会伤害我们的汽车保险业务。”巴菲特此话何意？

　　在王和看来：“如果智能驾驶技术大量应用，对于中国的财产保险业将产生巨大的影响。”

　　当智能驾驶广泛应用的时候，交通事故率和损失率将大幅度下降，有人说是40%，有人说是60%。汽车保险的费用是汽车保险业赖以运转的重要前提，需要考虑保费降低对行业带来的影响。

　　台湾实践大学管理学院院长范姜肱也提到，比如事故率会下降80%，严重性也会下降，危险发生概率下降，危险就会下降，保费就会缩减。

　　那么，汽车保费的下降将带来怎样的影响呢？

　　事实上，无人驾驶在导致风险按比例减少的同时，也会带来从财产风险到责任风险的转变。

　　王和表示：“智能驾驶会带来整个汽车产业的巨大变化，其中包括供应商的变化。现在车厂的供应商是钢铁、轮胎等，未来包括地图、通信、软件在内的新供应商会进来。那么，在智能驾驶时代地图出问题找谁？地图传下来要靠通讯通道，通讯通道出问题找谁？软件出现的bug找谁？这些都可能形成一种全新的风险。”

　　既然未来智能驾驶是一种多技术的集成，这种集成所带来的风险，以及这种交叉责任所带来的风险管理的复杂性应如何解决？王和称：“未来，风险的界定将成为一种全新的挑战。”

　　范姜肱也提到：“如果事故发生了，就是涉及多方。这一情况下，到底谁要负责任呢？这就会进入比较冗长的责任界定阶段。”

　　在风险转变的同时，传统风险是否依然存在？

　　“智能驾驶时代，传统财产风险依然存在。”王和举例称，不管你的车是靠人驾驶的还是无人驾驶的，放在那边砸了都一样。

　　另外，王和还指出，这种风险也产生很大的变化。比如，新能源出现后，我们发现新能源很大价值是被电子决定的，新能源汽车如果电子出问题的，会影响整辆车。还有就是修复工艺复杂和费用增加。如果出问题，修复成本肯定会更高，还有可能会带来间接的损失。

　　并购汽车制造商

　　如果说，智能驾驶时代将令汽车保险保费收入下降，传统的财产风险转变为责任风险。那么，保险行业将面临哪些问题？需要做出怎样的改变？

　　在传统保险公司的业务挪移压力方面，范姜肱表示：“基本上就是传统汽车保险挪移到责任险这方面，这个压力没有我们想象得那么大，只要发展出自动驾驶汽车相关的保险就可以了。”

　　那么，保险公司应注意哪些问题呢？

　　范姜肱指出：“一般而言，我们在整个商品的设计上面已经朝向责任险，但是保险公司要特别注意，就是整个产品的发展，甚至是资料的取得，已经不是保险公司一手掌握了。所以，大家要注意一下比如无人驾驶汽车系统供应商整个资料的收集和使用。”[page]分页标题[/page]

　　范姜肱提出一种可能性，他表示，保险业务的经营会彻底被颠覆。自动驾驶汽车到来后，危险发生的几率和过去不一样，类型也不一样。“整个责任大部分都是由汽车制造商来承担，汽车制造商就会想干脆自己提供保险服务好了，就会把保险的费用包含在车价里面，比如说特斯拉”。

　　对于保险公司的未来发展，范姜肱给出并购汽车制造商这一建议。具体地，他表示：“接下来不是一夜之间就颠覆了，保险公司会有比较充裕的时间做调整，绝对不是在那边等。整个自动驾驶汽车进入市场，对保险公司来说确实会有非常大的影响，这个影响之下到底怎么来运用它呢？我觉得并购汽车制造商才是最根本的解决之道，未来将是科技引导保险。”