大额存单利率上浮50% 你还会买国债吗？

　　“利率上浮50%！”近段时间，各国有大行、股份行、城商行则将利率上限调整至上浮40%——50%，最高甚至达到55%左右。大额存单会成为你的投资选择吗？相对稳健的国债，会受到冲击吗？

　　最高上浮55% 利率超过国债

　　5月12日，上游新闻记者走访了重庆多家银行后发现，大额存单已经成了各家银行稳健性理财推荐的首选，从资管新规4月27日落地后，重庆市银行纷纷上调了大额存单的利率，不少银行的大额存单利率甚至已超过了国债利率。

　　上游新闻记者发现，重庆部分股份制银行大额存单最高可上浮50%，一些城商行上浮52%甚至是55%。在某国有行网点，上游新闻记者看到，本月发行的大额存单，一年期利率2.28%，三年期利率4.18%，20万起售。折算下来，相当于在3年期存款基准利率上上浮了52%。而我市一家城商行，大额存单利率更是最高上浮了55%。

　　提前支取各行规则各异

　　上游新闻记者注意到，可提前支取的大额存单，在提前支取规则上各行的相关规定不尽相同。虽然大多采取“靠档计息”方式，但具体的计算方式和提前支取的次数也不相同。

　　如中国银行大额存单产品的提前支取规则为：对于“到期一次还本付息”类产品，支持全部提前支取和一次部分提前支取，提前支取靠对应起点金额的上一档大额存单利率(5年期产品存期超过3年提前支取的，按照3.85%计息)。

　　而建行则是根据大额存单期限不同设定提前支取规则：1个月、3个月期限可提前支取1次，提前支取部分按活期利率计息；6个月~3年期限可提前支取2次，其中，6个月、1年、2年、3年期限存单分别不满1个月、4个月、6个月、7个月提前支取部分不计息，其余均按照票面利率扣除一定天数的利息计算，具体规则以产品公告为准。

　　农行的大额存单产品提前支取规则为：以农行存款挂牌利率分段计息，例如：以一年期产品为例，1月1日购买，10月10日提前支取，计息按照开户日网点6个月定期挂牌利率、3个月定期挂牌利率、支取日网点7天通知存款利率分段计息。

　　此外，银行业内人士表示各行对于转让与赎回的规则也不同。如招行的大额存单产品仅允许在柜台提前支取，且不允许转让和赎回。

　　国债失宠？仍是稳健型投资首选

　　上游新闻记者在采访中发现，以三年期大额存单为例，如果利率上浮50%，即是4.13%；如果上浮52%，即是4.18%；上浮55%，则能达到4.2625%。相比之下，最近几期发行的三年期国债4.0%的利率，显然已没有优势。

　　但这是否如不少人担心的那样，会影响到国债的发行呢？

　　答案是否定的。

　　中国银行相关负责人表示，大额存单利率的提高，可能会影响国债发行的热度，国债“抢购”的局面可能很难重现，但国债仍会有一大批忠实的投资者。

　　“首先，一些老年人有几十年买国债的习惯，他们不会因为一点收益变动而改变这种习惯；其次，虽然大额存单和国债一样都具有安全性很高的特点，但是大额存单投资门槛较高，一般都要20万起步，利率较高的甚至会要100万起步，国债100元起就可以购买，门槛很低，市民只要有闲钱就可以购买。”

　　“另外，资管新规的落地也让国债这种‘保本保息’的理财品种更稀缺。虽然新规实施还有一个过渡期，但可以预见的是，银行发行的保本理财产品将越来越少，在这种背景下，国债等‘保本保息’的投资品种或成为稳健投资的首选。 ”

　　知多一点>>

　　大额存单有特点购买前这些点你需要“get”

　　建行杨家坪支行营业部理财经理陈先生表示，大额存单具有保本保息、可提前支取、支持转让等特点，受到不少稳健投资者的青睐。陈经理提醒，投资者在购买时，不仅要比较各行的利率，也要注意不同的产品规则。[page]分页标题[/page]

　　“大额存单准确的定义是指，由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证，是银行存款类金融产品，因此属于一般性存款。目前市场上的大额存单产品选择比较丰富。在投资期限上，大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。”

　　“要注意的是，大额存单作为银行存款的一种，大额存单保本保息，不存在本金和收益损失风险，因此安全性高，而利率则较同期限定期存款更具竞争力。”

　　陈经理解释，“在投资门槛上，大额存单中的‘大额’，对于个人而言，即最低要达到20万元，这也是大部分产品的认购门槛。近期，产品的门槛出现了明显的‘阶梯性’的分布，不乏起购金额为30万元、50万元或以上的产品，而在同一家银行的产品中，往往金额越大，利率也越高。”

　　“在流动性上，大额存单可办理提前支取、质押贷款，也支持个人客户间转让。而对于提前支取的规则，大部分产品均采取了提前支取靠档计息的方式，只是不同银行及不同产品的细则不一。”

　　“在付息方式上，也分为到期一次还本付息以及按月付息两种。而在购买方式上，大额存单也通常支持网点柜台、网上银行、手机银行3种渠道，仅有部分产品只可在网点购买。”