贫穷+单身 “双杀”人群怎么理财？

　　今天，规划君决定，真诚地发一篇“穷人”理财的案例~

　　主人公叫依依，一位30出头的菇凉~她给自己打的标签是：一只来自西南小县城的贫穷单身狗。

　　她说，年龄越大，对未来的恐慌、无措和焦虑就越是强烈。这种复杂的生活状态并不是因为单身，而是来自于当下的工作和经济状况。

　　依依高中刚毕业那会，就去南下打工了，在经历了5年乏味的工厂生活后，她毅然决定回到家乡，开始慢慢融入这个不算发达，但在努力发展的小城市中。

　　她也是一个很努力上进的姑娘。回家后，先是自考拿了个大专证，后来还商贷买了套房，现在在一家国企单位工作，不过眼下还是面临着“收入低、储蓄少”的问题。

　　下面规划君来简单介绍一下依依的财务状况↓

　　收入

　　工资月收入3200元左右，业务收入每月500元，全年奖金总计约8000元(当年业务达成情况好会更多一些)。此外，每月有500元理财收益。

　　支出

　　交通费每月100元，水电气物业费每月150元，生活费每月500元，人情及购物等全年约15000元。另外，还有每月1700元的房贷支出。

　　金融资产

　　自有存款5万，放于货币基金；每月基金定投400元，目前已经积累了5500元，虽然现在亏损了330元，不过会继续坚持定投；另外，平日里依依还在利用信用卡免息期进行理财。

　　理财目标

　　1、希望把商贷转为公积金贷，腾挪出更多可用资金；

　　2、两年内给自己配置好商业保险。

　　根据依依提供的信息，规划君整理出了收支表和投资品结构表↓

　　下面，规划君来逐个分析，并给出适合依依的建议。

　　1、结余率良好，但收支仍有优化空间

　　从收支表的数据看，依依的总体年结余率为35.28%，大于30%的结余率标准，是比较健康的。从月支出情况看，月供占了整个月支出的近7成，可见依依平时的生活开销并不大。

　　不过，在其他项中，每年的开销有15000元。这部分的支出可以细化记账，看看能否从中找出不必要支出项，省出个几百块并不难。

　　规划君建议，可以利用记账软件。

　　鉴于依依近五年不打算换工作，且现在的工资涨幅平平，在努力省钱节流外，规划君还建议依依可以根据自身情况，寻求一些适合自己的兼职，比如网店等，当然，前提是不影响本职工作。这样开源节流，才能进一步提高结余率，增加可用资金。

　　2、投资结构不太合理，资金利用率还可提高

　　细心的小伙伴一定发现了，这次规划君没有整理资产负债表，而是改成了投资品结构表。这里要提一个概念，叫做“可投资金融资产”。

　　可投资金融资产是不包括自用房地产、奢侈品等的金融资产。虽然依依是有房一族，但她的房产是用于自住，并非投资，因此这套房产与依依的投资本金没什么关系。

　　也就是说，依依的可投资资本只有5.55万元，其中有5万元的货币基金和5500元的权益类基金。不过这种资金配置组合太不划算了。

　　规划君建议，降低货基的投资比例。因为货基的流动性虽好，但收益低，适合存放紧急备用金这类随时会用到的钱。

　　对于依依来说，预留出1万元作为紧急备用金足够了，剩下的钱可以放到期限较长的固定收益产品或是投资于优质基金，可以参考60%固定收益产品+40%风险投资产品的结构来配置，争取把投资组合的年化收益提高到10%，这样才能有效抵御通胀，实现财富的保值增值。

　　有一点规划君要单独说一下，就是关于如何利用信用卡免息期理财的问题。

　　利用免息期理财，是指平时的开销刷信用卡，然后把省下的闲置资金用于理财投资。尤其是对于公务员、国企职工来说，贷款利率可能会更优惠一些，如果有大件购置需求，不妨贷款消费，说不定更划算。[page]分页标题[/page]

　　与免息期理财看似差不多，但实则差距甚远的另一行为，叫做“信用卡套现”。信用卡套现是指使用个人POS机或一些非正常渠道交易进行透支，然后利用信用卡的免息期，把套出来的现金去投资，这是法律明令禁止的。一旦被发现，轻则降低额度甚至封卡，重要的是，还会严重影响个人征信，今后的买房买车、贷款等都会受到影响。

　　正所谓“君子爱财取之有道”，规划君奉劝各位，还是不要随便试探法律底线为好。

　　3、安全感的获取，和保障也息息相关

　　依依的另一个理财目标，就是完善个人商业保险的配置，其实这也相当于为自己今后的生活增添一份保障。

　　目前依依的公司为员工配置了保额为20万+2万的健康医疗险，不过具体险种依依自己也不清楚。如果暂且不考虑公司的配置，依依除基础社保外，可以以意外险+重疾险的组合来补充。

　　意外险的性价比非常高，比如安心综合意外险，每年保费198元，就能获得50万意外身故/伤残+2万意外医疗+20万突发疾病身故。

　　重疾险可以参考康乐一生重大疾病保险，32岁女性，30万重疾保额，包含6万轻症豁免，保障至70岁，缴费年限30年，每年需支付2112元即可。如果不想要轻症豁免，同等条件下只需1956元即可。

　　注：轻症豁免就是在交费的期间内，被保险人发生符合合同里约定的轻症疾病之一或多种，免除续期剩余未交的保险费，合同继续有效，被豁免的保费视为已交。

　　4、关于房贷的转换，比较困难

　　依依提到，希望把房子的商贷转成公积金贷款。

　　规划君认为，这个难度比较大，因为商贷转公积金贷款只能申请纯公积金贷款，这就得看依依自己的公积金贷款额度是多少了。即使公积金贷款额度可以覆盖房贷金额，银行批准的概率也不大，建议具体操作还是去咨询当地贷款银行。

　　其实，像依依这样收入不算高的“穷人”不在少数，但你们只要多在理财上下功夫，合理配置投资组合，完善个人保障，照样能过得不错，别灰心啦~