你的银行理财收益被坑了吗？

　　银行发行的类固收银行理财，对外标示的是预期年化收益，城商行、股份制银行、国有银行发行的银行理财预期年化收益率各不相同，相信很多人都觉得，资金投向都一样，一定要选择高收益的，理论是没错，但我们不能忽视以下客观因素：

　　1、银行理财合同本身来看：

　　我们购买时，不仅仅需要注意资金投向，还需要注意募集期多长、到账日是多久。不然即便资金投向没问题，这些期限设置过长，也会坑了你的收益。

　　因为银行理财的募集期一般按活期利率计息；而只有起息日那天才会按预期年化收益率计息；

　　而到期日和到账日之间，这个时间段是银行清算期，很多银行是不计利息的，特别的如果到期日遇到节假日还会顺延。

　　比如说，

　　有的银行是到期日后一个工作日到账(遇节假日顺延)

　　有的银行是到期日后三个工作日到账(遇节假日顺延)

　　有的银行到期日即到账日当天到账(遇节假日顺延)

　　甚至有的银行在计息基准上，也会按实际理财天数/365计息，而非按实际理财天数/360天计息。

　　这些因素都会影响你到手的收益。

　　举个例子：

　　小李在银行买了一款91天的银行类固收理财，金额10万元，预期年化收益4.8%，募集期是7天，计息基准是实际理财天数/365，如此按预期年化收益4.8%计算，收益为100000×4.8%×91÷365=1196.71(元)。

　　如果小李在募集期第一天购买，由于银行理财募集期内只按活期利率0.35%计算，那么这7天的利息为100000×0.35%×7÷365=6.71(元)。

　　如果到期日碰上国庆长假、春节长假，因为节假日顺延，到账日则为节后第一个工作日，至少要被占用7天。同时由于合同约定清算期不计息，这个期限可能拿不到利息。

　　则虽然是91天投资期限，但因为前有7天募集期，后遇上国庆小长假，实际这笔10万投资资金被占用105天，即91+7+7=105。

　　那么该理财产品的名义上年化收益率为(1196.71+6.71+0)÷100000×365÷105=4.18%

　　你看到的是预期年化收益率4.8%,实际这笔资金投出去，拿到手的年化收益是4.18%

　　两者相差0.62%

　　2、交通费

　　城商行发行的预期年化收益较高，但相对的城市网点较少，离家并不近，虽然目前银行理财大多数支持在网银、手机银行购买，但也不排除一些中老年人不会网络操作而愿意去柜台购买，但算上一来一去的交通费，在较大城市，可能多出来的利息还不够这一来一去的打车费。

　　所以，只要购买银行理财，只要合同没问题，资金投向没问题，募集期不长，到期日与到账日清算期不长，比如说到期日即到账日，到期日后一个工作日到账。离家又很近，预期年化收益排在所有银行前十，实际拿到手的收益都不会太差。