从积极防御到主动进攻　金融科技下半场银行强势回归

　　以大银行为代表的商业银行正加速主动转型，拥抱金融科技。4月18日，建信金融科技在上海开业。这是国有大型商业银行设立的第一家金融科技公司，也是国内商业银行内部科研力量整体市场化运作的第一家。而建行上周刚开出国内首家“无人银行”。除了建行之外，中行近期也表示要成为金融科技公司，并将不低于1%的营收投入科技，且于4月19日推出智能投顾产品。在专家看来，在金融科技领域，银行正强势回归，充分发挥原有优势，变积极防御为主动进攻。

　　大象起舞

　　据了解，建信金融科技为建行全资子公司，由建行体系内直属的7家开发中心和1家研发中心整体转制而来，初期规模有3000人，是迄今中国商业银行规模最大的科技公司，经营范围包括软件科技、平台运营及金融信息服务等。其以服务建行集团及所属子公司为主，同时开展科技创新能力输出。

　　恒丰银行研究院研究员唐丽华对记者表示，与其他商业银行的科技公司相比，建信金融科技有规模优势、资源优势和人员优势。“建信金融科技服务于建行集团、各子公司，有助于建行集团内部资源整合、融通，加快内部创新治理步伐。同时，基于建行自身庞大的客户数据资源优势、风险管理能力等优势，科技公司在模型构建、产品研发方面或将更趋完善，在技术应用层面适应性或将更强。”她分析道，“据介绍，建行将原总行直属7个开发中心与1个研发中心近3000名员工划转进该科技公司，且这3000多名研发人员都是参与过建行"新一代"系统研发的科技人员，是金融和科研领域复合型人才，这有利于科技公司在内部管理能够更加顺畅、人员相对稳定。更重要的是，全部人员均对系统比较熟悉，有助于科技公司在对接各类新业务场景、拓展各类新的业务渠道等方面的技术研发时，效率更高，可以使系统的迭代升级与产品设计、客户市场需求连接更加紧密。”

　　交通银行(601328,股吧)金融研究中心研究专员张哲宇对记者表示，建信金融科技的成立，夯实了建行金融科技底层基础设施，为建行产品创新、大数据挖掘、数字化转型提供技术基础，有利于建行在银行金融科技竞争格局上获取先发优势；同时，5G商用必将来临，建信金融科技成立为未来建行数据上云打下良好的云技术平台基础。

　　工行近日则表示，该行始终坚持以信息技术变革引领银行再造，致力于使金融“正规军”成为金融科技战场上的“主力军”。

　　全面发力“当下已经进入金融科技的下半场。上半场，互联网企业占据优势，也制造喧嚣；下半场，监管从严发力，银行强势回归。金融科技行业风云变幻，出现四大转折:创新驱动力从规模驱动转向技术驱动，行业红利从互联网人口转向数据价值，金融机构创新理念从渠道和产品创新转向融合创新，金融机构着力点从丰富入口转向数据治理。”张哲宇指出，“下半场，银行狮象搏兔，皆用全力，从IT架构、顶层设计、新技术应用、体制机制突破等方面全面发力。银行正充分发挥原有优势，变积极防御为主动进攻。”

　　建行表示，该行将建信金融科技定位为赋能传统金融的实践者、整合集团资源的链接者以及引领银行转型的推动者，通过构建新的组织架构、运营机制及人才战略，真正实现以“科技”激发金融供给侧输出能力，进而推动银行商业模式乃至发展方式的变革。

　　“建信金融科技的成立，是将科技公司进行独立的市场化运作，对于建行的好处主要体现在四个方面。”唐丽华表示，“一是战略层面，是建行实施金融科技战略的关键举措，通过市场化机制可以重塑和激活科技创新力量。通过构建新的组织架构、运营机制和人才战略，促进金融借助科技更好地发挥供给能力，推动建行自身商业模式乃至发展方式的变革和转型。同时，通过市场化方式独立运作，也有利于进一步加强合作、投资、并购等战略方面的整体布局。二是人才方面，有助于推动采取不同于原体制内部的薪酬激励机制，如在薪酬结构、水平等方面都可以进行适当地尝试和完善，以更有利于吸引人才、培养人才、留住人才。三是产品方面，可以促进各类场景、渠道等更方便地接入和迭代，产品的试验和创新更加灵活便捷，对各类资源的整合更加顺畅。四是风控方面，子公司作为独立法人，同时公司性质为有限责任，有助于建行在进行科技创新的同时，比较有效地实现风险隔离，防范金融科技风险的传染和共振，在推动创新与风险控制方面实现平衡。”其实不仅是建行，其他银行也在金融科技领域发力。工行相关负责人表示，在推进金融科技创新应用的过程中，该行注重遵循金融发展规律和科技运行规律，既注重当前应用，也注重建立长效机制、打好基础，做到风险可控。中行在2017年年报中则表示，该行坚持科技引领，“把科技元素注入业务全流程，通过业务、技术、数据的深度融合，打通线上线下业务，实现关键业务领域的数字化转型，”“本行既是传统商业银行，又大踏步地迈向手机银行、智能银行和互联网银行。”[page]分页标题[/page]

　　但唐丽华也指出，就目前国内银行业对科技投入水平的情况来看，仍远低于国际领先银行。“据有关统计，国际领先的(国外)银行平均每年投入到数字化转型和创新的费用占到税前利润的17%－20%。”

　　不止科技

　　张哲宇指出，如果互联网企业打败银行，也不是因为科技，而是因为创新。在发展金融科技方面，银行不能一味地追逐新兴技术的开发与应用，而是应从体制机制入手为科技创新和产品创意营造适宜的文化。

　　“这个问题，并非短时间可以解决，并非银行一方可以消化，需要监管角色的转变、银行自身的改革以及客户教育的投入等各方利益相关者的一并努力。”张哲宇表示，这涉及到金融科技发展中的五个问题，“一是银行业监管方应建立"沙盒机制"，允许银行在新兴技术和产品方面有一定的试错空间。二是银行需转变对技术的态度，即从自己开发和拥有技术到快速发现与应用技术。三是银行应强化"用户第一"的理念，回归用户价值、重拾初心。四是银行秉持合作共建的商业智慧，积极与互联网企业实现战略合作、共建共赢。五是银行要将客户教育变成制度化、强制性的消费者教育保障机制。”

　　张哲宇强调，在金融科技的浪潮中，合作是大势所趋。银行需摒弃“唯我独大”的思想意识，探索投资占股、资源或收益共享等多种战略合作方式；清醒地认识到银行所具有的品牌信誉、客户基础、资金实力和风控经验等优势，洞察到互联网企业的技术能力、非金融场景数据、营销模式、反应速度等银行所不具备的优势，强强联合、优劣互补，才能切实以客户为中心，提升产品服务质效。

　　谈及与互联网公司的合作，工行介绍称，其坚持以客户为中心，秉持合作、共赢理念，不断扩大“朋友圈”:在大数据应用方面，与企业合作引入个人反欺诈数据；在区块链应用方面，依托具体交易场景探索运用区块链解决传统融资难题；在场景建设方面，与多家企业开展对接，创新开展线上开户、场景共建等网络化经营，丰富金融场景应用。比如，工行去年与京东金融合作推出的“工银小白数字银行”，自去年11月上线以来，已有约12万客户成功开立工行电子Ⅱ类账户。