中产阶级生于焦虑，死于理财！

　　中产阶级是近些年来一个流行的经济词，在如何定义中产阶级这个问题上，经济学家们也是争的不可开交。

　　在这个问题上，我喜欢套用古人的智慧。正所谓“求其上者得其中，求其中者得其下！”在我眼里中产阶级就是力争上游而不得的人，中产是以实现财务自由为目标，但是还没有实现的人。另外，在中国仅仅以收入来定义中产阶级是办不到的，我国经济阶梯分东中西，城市分一二三四五级，但是用统一的标准衡量本身就是一种错误。

　　求而不得，人就会焦虑，那么就让我们来看看为什么中国的中产阶级会非常焦虑！

　　1.不上不下的焦虑是天生的。这一点特别好理解，中产阶级里面一个集中体现的群体就是白领，女白领的奢侈品和男白领的车都是他们希望能够财务自由的最好表达。中国社会的财富分化与欧美非常不同的一点就是分层多，底层无保障，翻身难。美国梦这是过去在好莱坞电影经常看到的，现实里美国媒体也感叹打破社会层级出人头地比电影里要难得多。在中国更是如此，财富与权力混合分级制，地域房产价值混合分级，想要打破这种越来越严密的社会分级，难度是一天一天增加的。

　　2.货币超发，资产不断贬值，财产保值问题成了压在心头的大事。我国的货币供应量M1、M2都是创人类历史记录的，这也给所有人出了一个难题，资产该如何保值？在过去二十年，国人的答案会是房产和像茅台这样的股票。据相关媒体估算，中国房地产的市值规模达到了惊人的300万亿，而同期股市的规模则只有30万亿而已。资产除了以房产为保值手段以外，就想不到什么好的保值方法了。银行活期存款基本上就是坐等贬值，如果以房价为对照，不到五年资产就贬值了一半。即使对照CPI，年购买力的损失也在1.75%-2.75%之间。如果以房价增长为目标保值，中产的保值压力可想而知，因为在中国是没有平均收益比房产更高的投资品了。如果不理财，存银行基本就是坐等自己的资产不断贬值。因而理财成了一件必须要做的事，同时也需要一个逆水行舟的过程。

　　3.个人劳动性收入与财务投资收入之间的差距越来越大。前一段时间和一位朋友聊天，说到了要不要继续打工的问题。我只问了一个问题：“你目前一个月收入多少？”他回答到：“5000多吧！”我回答到：“那么你存在这个世界的价值就相当于别人投资了100万的电商理财，一年收益6%，正好是5000。更加重要的是要是以复利计算，你得保证12年后你的收入得翻一倍。其它的你就自己考虑吧！”以按劳分配为主体，多种分配方式并存是我们初中课本里就学到的关于我国分配制度的设计。但是从实际情况来看，有时最不值钱的就是劳动力。80、90这一代的中产阶级往往收入并不高，但是继承的财产并不低，甚至是远远高于个人的劳动收入。这一点有时代的原因，改革开放40年，社会财富主要持有在60后、70后手中，而这些财富的聚集本身也在形成财富阶层的壁垒。这也就是前面所说的，未来很多人会存在一种这样的情况：自身的努力未必能超过所继承财富得自然增加。作为一个中产阶级往往会陷入劳动性收入低于投资性收入的财富焦虑之中。

　　4.投资渠道大面积增多，可靠投资渠道在收窄，进退维谷！我始终都非常认可任志强的一句话：“中国老百姓最好的分享社会财富分配方式就是买房。”试想如果过去二十年社会的主要财富储存方式不是房产，又和普通百姓有什么关系呢？但是以2018年的情况来看，房价上涨也许还未到头，但是也出现了更多的不确定性与分化。这时给国人出了一个难题：“如果不买房，我应该做什么投资呢？”

　　上文我只是说明了中产阶级的财务焦虑，可是为什么我又说中产阶级会死于理财！

　　因为绝大多数中产阶级会在理财过程中会犯太多错误，最终导致永远无法实现财务自由。

　　为什么会犯错？[page]分页标题[/page]

　　焦虑让人失去理智，而理性则是做好理财的基础。身为一个职业理财师见过太多错误的理财案例，而让人感到很意外的是这里面存在着大量的中产阶级家庭。因为相较于富人的稳重理智、穷人的无可奈何而言，中产阶级显得特别急切、焦虑。在这种情绪下人最容易犯的错误就是：做决定，就像每一笔大额消费一样，背后都有一次冲动的决定。

　　常见错误与常见陷阱案例解析：

　　1.寻求高收益理财产品：进入庞氏骗局陷阱！

　　前几天善林金融暴雷，初步估计涉案金额或超百亿，会不会达到e租宝的量级目前难以评估。这是近两年第N起百亿以上的庞氏骗局崩盘了，而这种骗局一个很大的共同点就是承诺高息。和e租宝一样，善林承诺的收益是12%的年化收益率，所以那些寻求收益比这还高的投资者需要好好想想这个问题了。截止2018年4月，登记在册的线上P2P还有1700多家，线下P2P则难以统计，估计数字也在上千家以上。这两年很多庞氏骗局的主体就是这种P2P借贷平台，大家在投资的过程中一定要想明白它的高收益从何而来。

　　2.寻求暴富的机会：进入交易型投资骗局

　　目前全球总计有1万种各式各样的数字货币，国内也存在大量的假原油、黄金、白银、农产品等现货平台，还有像邮币卡、假期权、假艺术品交易所等，千奇百怪的投资骗局等待着焦虑的中产阶级。

　　3.自作聪明，参与博傻。博傻的游戏里，从理论上来说只要不是最后一个傻瓜，那么就可以赢利。这种思维其实适用在所有的交易型投资里面，无论是房产、股票、期货，还是各种各样的金融骗局里。核心的关键问题在于：你是以可投资性为前提还是以纯博傻为前提，后者最容易发生的事情，你就是最后一个傻瓜。

　　4.短视，缺乏专业素养与耐心。

　　投资是一件专业性极强的事情，而在交易型投资中天赋和运气也是很重要的事情。这一点上，股市体现得最为明显，每一次股市下跌过程中见得最多的就是小散的谩骂，把自己的失败完全归结到管理层、证监会、上市公司、机构身上，却从不找自身的问题。绝大多数小散并没有完整读过一本投资经典著作，也没有一点点财务财经背景，更没有投资者应有的耐心和认赔的精神。

　　5.缺乏风险意识。

　　任何理财产品的属性都是由三点所组成，收益性、安全性、流动性。这三者之间并没有绝对的优劣，主要看投资者本身追求的是什么！但是很多人在投资过程中是以“收益性”为第一出发点，在这个思维导向的引领下很容易形成一种现象就是只看收益，而忽视风险。从理论上讲最合理的当然是三者兼顾，但从实际操作上来讲是很难办到的。所以我送给所有急于投资的中产阶级，要时刻紧记一句话：“承受合理风险的情况下，再去追求收益，本金第一！”