保障存款安全只能靠自己，相信银行你就完了

　　前几年银行“存款变保险”、“理财变保险”的案件频频发生，导致老百姓对银行的信赖度逐渐下降，对保险的反感更上一层。

　　银行员工常见的套路

　　不管客户是存款还是理财，银行员工总会诱导或欺瞒客户去购买保险，有的说存款的利率太低，有的说银行理财的风险太大，而保险不仅利率高，而且还保本。

　　如果不是出于本意购买的保险，后果往往很严重。比如说好的5年期，结果变成了20年，甚至100年；原以为能随时提取，结果往往要损失大量的本金才能取出来；买的时候承诺5%的高收益，到手发现才3%。

　　融360之前做过的一份调查显示，44.22%受调查者被高收益吸引购买保险理财产品，但到期拿不到预期收益；34.01%受调查者在银行存款或理财时被误导购买保险。

　　受监管及保险产品的转型影响，融360理财分析师本以为今后这种现象会大幅减轻，原因主要有两方面：

　　一是短期理财险被长期年金险取代。

　　过去银行卖的各种短期万能险、投连险很多，在很多方面与银行理财非常相似，比如期限、收益率等，而且部分产品还有保底收益率，对投资者的吸引力非常大。但受监管影响，现在银行渠道的一年期以内万能险、投连险基本消失，取而代之的是长期年金险，期限最低5年，很多期限都在20年以上，对投资者的吸引力减弱。

　　二是银行“双录”正式启动。

　　2017年8月23日，银监会发布了《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》，要求所有银行的理财窗口都要实施“双录”，即录音和录像，包括银行自营理财和代销理财，并且自当年10月20日开始正式实施。理财型保险属于银行代销产品，也被纳入双录范畴。

　　如果客户存款或买理财的过程中，被银行员工误导消费，买成了保险，那么事后维权的时候，可以调取监控录像或录音，责任在银行的话就要由银行担责。由于一言一行都被监控，银行员工将不能为所欲为地销售保险了。

　　但尽管如此，存款变保险、理财变保险的事件仍然无法避免。融360理财分析师认为，最主要的原因还是投资人自身专业能力不足，对银行一味信任，很容易被带入沟里。

　　实际上，尽管银保产品转型、双录启动，上当的投资者还是不在少数。

　　首先，从产品设计上来看，年金型保险对于不懂行的人来说具备一定的吸引力。简单来说，缴10万元，20年后领20万元看起来很划算，但其实大部分人都没有考虑到通货膨胀和复利这两点因素。对于那些有养老需求的人而言，这种产品不仅能强制储蓄，而且老了以后还有“高额”的养老金。

　　其次，银行员工往往不会主动告知犹豫期，导致客户错过免费退保时间。融360调查结果显示，有23.13%的用户遇到过这种情况。

　　第三，“双录”的效果究竟如何值得怀疑。首先，如果客户维权的时候，银行称双录系统出现故障，那么银行能担全责吗？其次，银行员工即使会告诉你这是款保险，但也往往会避重就轻，着重描述产品的优点，而对缺点和风险则一语带过。

　　所以，依靠监管或者银行的自律不会让你的存款更安全，能真正保护存款的人只能是你自己。

　　如何避免让存款或理财变保险？融360理财分析师提出以下五点建议：

　　1、从利率判断。你要知道，存款的利率很低，一年期利率只有1.95%左右，即使是三年期、五年期，绝大部分也都在4%以下，如果银行告诉你一款产品的利率能达到5%或更高，那么这肯定不是存款，就该考虑是否是保险了。

　　2、从缴费方式判断。银行定期存款包括整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、定活两便、通知存款等形式，其中大家通常理解的方式为整存整取，这也是利率最高的定存方式，其它几种存款利息少得可怜。而很多年金型保险的缴费方式是期缴的，比如每年或每月缴多少钱，5年之后开始逐渐返利，如果碰到这种形式的产品，就要怀疑它是保险了。[page]分页标题[/page]

　　3、看期限。定期存款的期限最短三个月、最长五年，银行理财的期限最短一个月左右、最长三年，绝大部分都在一年以内，如果产品的期限在五年以上，要严重怀疑是否是保险。

　　4、看账户。这种是最有效、最直接的方法，去柜台存款就要拿到存根，买理财就要看理财说明书，是银行的还是保险的产品一目了然。

　　5、利用犹豫期退保。如果发现自己买到的是保险结果后悔了，并且还在10-15天犹豫期内，要及时退保。

　　总之，存款变保险、理财变保险这种事真的很容易识别，如果是小城市文化水平较低、不会上网的老人碰到这种事还可以理解，其他人还能被骗真的是太不应该了。虽然银行有不可推卸的责任，但是储户自己也应该反思一下为什么会中招吧。

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