既无强场景优势又无大客户流量，新网银行如何破局？

　　日前，银监会城市银行部主任凌敢透露，截至2017年末，民营银行总资产3381.4亿元，同比增长85.22%。盈利状况良好，2017年民营银行总计实现净利润19.67亿元，是上年同期的2.09倍。

　　从2014年首批民营银行成立以来，至今已有四年时间，在这段时间里，获银监会批准开业的民营银行已达17家。

　　梳理这些民营银行会发现，有8家银行声称做“互联网银行”，分别是微众银行、网商银行、新网银行、华通银行、亿联银行、众邦银行、苏宁银行、中关村银行。其他银行虽然没有明确定位互联网银行，但多数也表示会依托互联网发展网络银行方面的业务，如，辽宁振兴银行、湖南三湘银行、武汉众邦银行等。

　　民营银行市场已呈“白热化竞争”态势。民营银行纷纷定位或布局互联网银行，如何实现差异化的竞争优势?

　　新网银行行长赵卫星认为，民营银行可以划分为三类：场景银行、公存公贷模式银行、开放平台模式银行。

　　所谓场景银行，即基于股东的主营业务资源，能够在获客入口、产品销售渠道和用户行为数据上占据优势，典型的例子就是微众银行和网商银行。

　　公存公贷模式银行则包括早期的上海华瑞银行(该行目前已经转型)、温州民商和天津金城银行，它们以公司业务为主，秉承银监会在开闸民营银行时提出的“公存公贷”模式。

　　而开放平台模式银行，则是在以小微信贷业务为主轴的前提下，加码资金存管、科技输出(风险识别和反欺诈)、同业开放平台搭建等创新业务板块。新网银行的定位和目前践行的路径，就是这个模式。

　　数据显示，微众银行靠着腾讯的大社交生态，陆续创新推出了微粒贷、微众银行APP、微业贷、微车贷、微路贷等产品，截至2017年末，仅微粒贷一项，主动授信客户超1.3亿人，累计借款客户超过1100万人，笔均贷款仅8200元，贷款人群覆盖全国31个省区市，567座城市;网商银行则是背靠阿里巴巴实行服务小微客户以及农村市场的战略，主要经营“网商贷”、“旺农贷”等产品，截至2016年12月末，网商银行累计向小微企业发放贷款879亿元。

　　四川省社科院金融所所长王小琪在接受采访时表示，“目前民营银行已经进入一个发展的节点”。但在民营银行呈现井喷状态时，抢食者越来越多，使得该市场进入“混战”局面。“错位竞争是决定哪些民营银行能笑到最后的关键”。

　　作为继微众银行、网商银行之后的第三家互联网银行，新网银行没有阿里体系庞大的供应链客群和电商用户，也没有腾讯体系海量的活跃个人用户。相较于前述互联网银行“老大哥”积累起来的庞大客户数量与线上资源，新网银行将如何突围?

　　新网银行要想有所作为，必须干出点特色来。

　　新网银行率先将自己定位“普惠补位者”，并在开业筹备期宣布，将网商银行和微众银行都不屑过问的“P2P资金存管业务”作为全行战略性要务。

　　“存管只是第一步，”赵卫星表示，未来，新网银行的愿景是成为“万能连接器、适配器”。新网银行将采取平台化策略，以存管业务切入定位于做万能连接器、适配器，为广泛的互联网金融机构提供服务，进而服务更广泛、复杂的客群。

　　在这样的战略指引下，新网银行成功突围。截至2月1日，新网银行交易的客户数已突破1000万，信贷余额突破200亿元，整个业务、客户范围扩展到300个城市，500多名员工平均可完成日批贷款25万笔。[page]分页标题[/page]

　　新网银行执行董事、副董事长江海骄傲地告诉记者，“成都此前没有能够实现全国布局的本地银行，我们真正实现了银行信贷业务的出川。”

　　虽然新网银行没有微众银行、网商银行的强场景优势，也不具备其相应的大客户流量，但其以真正开放的心态在做金融科技的万能连接器和转换器，其探索的互联网银行发展新路，也许是为同样没有强场景、大客户流量的小型银行探索出的普适之路。