为普惠而来、从科技切入，原来是要成为智慧型数字银行

　　长期以来，金融的可得性一直存在较大问题，中小企业融资难、融资贵的问题始终非常突出，成为制约我国经济由高速增长阶段转向高质量发展阶段的重要因素之一。《2017中小企业融资发展白皮书》显示，98%的中小企业主要问题仍然是融资难、融资贵，缺少创新型的供应链金融服务的支持。对此，今年的政府工作报告指出，“改革完善金融服务体系，支持金融机构扩展普惠金融业务，规范发展地方性中小金融机构，着力解决小微企业融资难、融资贵问题。”

　　在新网银行行长赵卫星看来，无论是小微金融、农村金融，目前可得率都非常低，他认为，普惠金融首先是要解决普及度的问题，只有通过数字化的方式，通过金融科技提升金融可得性，普惠金融才能成为可能。

　　新网银行的“野心”便在于此。

　　新网野心：用金融科技助力金融普惠

　　成都市武侯区的新网银行概念体验厅，是新网银行目前线下唯一的网点。与传统银行网点风格迥异，柜台没有玻璃围挡，全开放式设计;大堂休息区旁的智能显示屏以可视化方式展示其风控科技和人脸识别产品，科技感十足。

　　作为继微众银行、网商银行之后的第三家互联网银行，新网银行并没有沿用以前银行所用的多银行网点、多产品线路的运营模式，而是将自己定位为纯数字银行，充分发挥金融科技作用，开启平台化、轻成本数字化的发展道路。

　　新网银行执行董事江海表示，民营银行承担了差异化补位的角色定位，新网银行成立之初就挺进个人消费金融市场，就是希望让传统金融“二八定律”中那80%没有享受到完善金融服务的消费者和小微企业，能享受到安全、便捷和高效的金融服务。在金融科技的手段下，新网银行让金融服务变得更加普惠。

　　“与其说我们是一家银行，不如说我们是一家拿了银行牌照、专注于大数据驱动的金融科技公司。”江海表示，新网银行在组织架构、人员配置、信息系统、风控系统等方面整体的运营皆以数字化为核心，充分运用人脸识别、生物探针、设备指纹等技术实现在线实时风控防范，不断打磨迭代背后的风控逻辑和模型。

　　据他介绍，新网银行企业员工70%以上都是数据技术人员，包括网络架构师、大数据建模分析师、反欺诈研究师等，平均年龄29岁。在他看来，“这里是工程师的氛围”。

　　为防控小微信贷业务风险，新网银行主搭建个人信息分析系统“棱镜”——从身份、关系、职业、资产、黑名单、操守、意愿、教育八个维度对借款人进行还款能力与意愿判定。

　　新网银行主动拥抱人工智能，目前AI能够做到对散落在各个领域里的海量信息做抓取和学习，进行大数据分析和判断。AI还会介入学习用户的行为，利用生物识别、设备指纹、认知计算等技术为用户的行为画像。

　　新网银行还构建包括信用评分模型、履约能力指数模型、恶意透支指数模型、消费倾向模型、资金需求指数模型、个人稳定性指数模型、社交活跃度模型、网络使用倾向模型、游戏沉迷指数模型共九大模型在内的风控系统。

　　大数据、云计算、人脸识别、深度学习，这些都已经在新网银行金融科技各个环节里面得到了运用。目前新网银行已经可以通过金融科技对完全陌生的客户进行精准画像和风险扫描。新网还注重开发API、SDK等快速对接能力，通过输出风控、科技相关模块，与各家亟待转型的中小银行实现深度合作。

　　赵卫星说，新网银行广泛运用反欺诈识别系统有效防范黑客攻击，8个主模型、300多项子模型风险变量，也在不断被训练以达到最佳状态。“金融科技运用到商业银行，已经到了最好的时间点。”[page]分页标题[/page]

　　通过金融科技、大数据风控的支撑，目前新网银行服务客户超过1000万，不仅为用户带去了高可得的金融服务，也在一定程度上缓解了广大用户尤其是小微群体融资难、融资贵的难题。可以说新网银行正在依托金融科技让金融服务更加普惠。

　　乐在当下：用最舒服的姿势体验普惠金融

　　数据显示，截至2月1日，新网银行整个业务、客户范围扩展到300个城市，500多名员工平均可完成日批贷款25万笔。一项业务平均40秒、最快7秒就可完成，贷款最小额度与最短周期分别为500元、1天……新网银行的贷款业务由系统直接进行自动化、标准化、批量化的处理，仅0.4%的业务需要人工干预。

　　未来新网银行希望能够让每一个人，在任何场所、任何时间，可以用任何舒服的姿势，只需要拿着手机动一动手指，就可以体验到数字普惠金融。

　　并非终点：新网银行要做“万能连接器”

　　“新网银行不依托于某一个独特的资源和场景，通过社会化的数据资产沉淀，通过数据化银行的发展模式，通过我们的探索，去提供一个让银行或者其他的金融机构转型的参考方向。”赵卫星表示，新网银行的愿景是成为“万能连接器、适配器”。“我们希望通过万能连接，连接于互联网的任何场景，未来我们还能连接于物联网，我们所形成的风险控制能力也将更加的开放。”

　　数据显示，截至2017年年底，新网银行与500多家银行同业、互联网平台机构等产生了连接。赵卫星坦言，新网银行的战略里，没有竞争一说，新网将最大限度的打开自己，跟资金和资产端进行广泛连接，空间将会更加广阔。

　　“我们将不忘初心，通过金融科技手段，让金融服务更安全、更方便、更便宜，同时也让金融无处不在、无时不有、无人不享，致力于让数字普惠金融深入落地。”江海说，“未来新网银行将成长成为具备与人工智能深度和场景连接广度的智慧型数字银行。”