40万亿消费金融市场的另一面：欺诈套现肆虐无忌

套现——是每个消费金融公司都不愿提及却又不得不面对的最大隐痛。

消费金融市场迅速膨胀的背后，套现的手段也被玩出花来，甚至延伸出黑色套现产业链。这是一场斗智斗勇永无止境的战争。

近几个月，消费金融江湖可谓是风起云涌。银行系扎堆布局消费金融，在短短十天之内，就有包括上海银行、华夏银行和江苏银行三家上市银行陆续发布消费金融公司的布局计划。而前段时间，又爆出捷信新增资11亿元人民币的新闻。另一方面，在监管的压力下，P2P纷纷想要转型消费金融。

艾瑞咨询数据显示，2015年中国消费信贷规模达到19.0万亿，预计在未来依然仍将维持20%以上的快速增长趋势预计2019年将达到41.1万亿。如此巨大的蛋糕，也难怪谁都想分一口吃。然而美好的数字背后掩盖着令人惊心的坏账率。今年11月份，有新闻爆出苏宁消费金融的不良率达10.37%，虽然苏宁随后否认，但行业里大家却心照不宣：这个坏账率在消费金融公司里实在算不上高，套现早已成为整个行业的痛点。

开着大巴去套现，魔幻现实主义的套现案例

一般情况下套现可以分为个人套现、中介公司套现以及中介、销售和商户内外勾结联合套现。

客户自己来套现，有不珍惜征信直接借了不还的，更多的是冒用他人身份编造虚假信息甚至是以好处费的名义欺骗其他人到消费公司办理分期付款，在乖乖地还了几个月之后直接人间蒸发。

相较之下，黑中介则更为普遍，套现早已变成了一条产业链。首先中介们在qq、微信、陌陌等网络社交平台上发布“只要准备本人身份证、银行卡，当天前往指定手机门店办理手机分期付款业务，就能得到1000-3000元的好处费”的消息，等待鱼儿们上钩。

被警方逮捕的诈骗犯施强称，这些被骗来办分期业务的客户被他们称之为“马仔”，马仔一般是法律意识淡薄、社会经验极少的学生或无业游民。招到“马仔”后，施强便会提供虚假的单位名称、地址、联系电话给他们，让他们背熟后，去指定的手机门店填写申请表。

分期买手机、好处费等关键词可以搜出466条相关诈骗新闻，受害者数不胜数，大多为学生

一位前端销售称当地一家中介直接开着旅游大巴去套现，“一车七八个人，在车上分配好门店，下车各自去找位置。把当地的手机店和分期公司都套完之后，就开车跑去附近城市套现。”如此魔幻现实主义的情节在大多数消费金融从业者眼中却是司空见惯。

一般情况下，中介公司会还三到四个月的款，之后便再也联系不上。而“马仔”们在收到消费金融公司的催收电话时，才会意识到自己被骗了！却也叫天天不应叫地地不灵了。

最后一种，也是最为棘手的情况就是内外勾结联合套现了。据一位曾经在捷信做过特案的知情者爆料，套现在有前端销售代表参与的情况下，破案率实在是太低。更有甚者，连销售经理也参与其中，授意手下的销售们套现冲业绩。

参与套现的销售发布在朋友圈的手机出手信息

“前段时间，我们这里一个销售经理在自家公司套了四个月，每个月能赚一万多，接着直接跳槽到另一家消费金融公司。”一个干了多年的分期销售吐槽着这个行业里的乱象，“没办法，门槛太低，诱惑太大。”

如果商户也参与其中的话，那客户连手机都见不着，大家直接瓜分骗来的贷款了事。虽然被发现之后会面临封店的风险，但依旧有大量的商户和销售抱着捞一笔就走的想法前仆后继地奔向套现事业。

欺诈团队和风控的斗智斗勇

众所周知，前端销售就是第一道风控。甚至在笔者看来可以说是最重要的风控，因为他们是唯一能够与客户面对面、听其言、观其色、察其行的人。优秀的前端销售一定也是优秀的信审员，他们不仅能从客户提供的资料信息找到蛛丝马迹，甚至能从他的谈吐气质来判断这个客户的好坏。

一位经验丰富的销售表示他一眼就能看出对方是不是来套现的，“套现的人都有一种特殊的气质，如果非要用一个词来形容，那就是——猥琐”。虽然听起来像是玩笑话，却也不得不承认有几分道理。

所以，当销售参与套现情况就变得棘手了，不仅失去了第一道屏障，这个洞悉自家业务规则的人还胳膊肘往外拐。这个时候，就只能指望后台审核了，其中最重要的一步就是大家常常谈起的大数据风控。

据网上公开资料显示，捷信的风控系统基础是其IT运营体系。捷信收集与用户有关的各类数据，如受教育程度、工作资料、家庭情况、收入水平等，同时对接外部数据。依据大量的数据，系统可以对交易过程中的收益、违约率等进行计算，对交易做出评估，如通过、待审核、拒绝等。捷信中国每天可以处理10万份申请，平均审批时间为五分半钟。然而面对大量蓝领、农民等信用记录缺失的团体，大数据似乎也无能无力。

而应对这种团体欺诈，买单侠用数据驱动的场景化风控似乎非常有趣。买单侠的分期贷款申请分为客户、营业员和销售三个客户端，客户通过扫描营业员出示的二维码进行申请。通过这三个APP客户端买单侠就能同时与客户、营业员和销售产生交互，从而收集到更多这些人的行为数据，这些数据通过验证发现它比填写上来的信息好坏区分度更明显，它是一个人真实的流露。

买单侠的通讯录社交抱团示意图：图上蓝点代表着申请人，红点代表逾期人，灰色是该人的联系人。如果是团伙欺诈，蓝点、红点和灰点就会在图中抱团，抱的团越大，证明该人是坏人的概率越大，并且有一定概率是团伙欺诈。

俗话说道高一尺魔高一丈，笔者却认为邪不胜正。随着大数据信息的愈加完善和行业的规范化，套现者的猖獗终究是一时的。而那些参与欺诈套现的销售、商户和中介，不仅将受到法律的制裁，更将被永远钉在消费金融行业的耻辱柱上。