健康管理赋能保险行业，平安健康险“步数换保额”引领创新

　　2017年11月，保监会发布《健康保险管理办法征求意见稿》，鼓励健康保险与健康管理相结合。在政策利好的环境下，平安健康险全新定义其使命“成为您身边的健康管家”，构建了健康管理、就医服务、保险保障三大模块。1月31日，平安健康险旗下平安健康APP宣布其首款健康管理型产品“平安i动保”正式上线运营，通过“步数换保额”等行业创新方式，鼓励大家多运动，换取重疾险保额。

　　随着环境污染加剧及人们生活压力加大，重大疾病的发病率越来越高。据国家癌症中心2017年发布的中国城市癌症数据报告，到85岁，一个人患癌累计风险为36%，也就说，一生中有超过三成的几率被癌症缠上。从年龄上来看，40岁以后癌症发病率快速提升，80岁达到高峰。

　　“传统的重疾保险，从本质上而言，仍然是事后保障，即客户罹患重大疾病后，根据理赔规则进行赔付。”平安健康险移动业务事业部总经理冯晗介绍，根据当前重大疾病发生率持续走高的形势，亟需将健康管理和重疾保障紧密结合，促进用户主动改善身体健康状况。

　　三大创新领跑行业

　　据美国斯坦福大学2017年健康数据调查显示，中国大陆人平均每天走6189步，远高于全球人口平均每日步行数4961步。“平安i动保”一经推出，即刻引发追捧，试运营期间用户量突破30万。根据“平安i动保”运营规则，按照每天5000步起算，超过5000步即能计算保额，每天2万步封顶，最高可获得286元保额，年最高10万重大疾病保险保障。

　　据了解，“平安i动保”参与门槛低。只要下载平安健康APP，在活动首页填写5项基本信息，即可参与运动换保额。相对于类似产品而言，“平安i动保”的保额会累计计算，不会设置连续达标才给予奖励等隐形门槛。冯晗表示，“正如产品口号‘走，就有未来’，其核心宗旨是让大家能长期坚持运动。”

　　冯晗介绍，“平安i动保”实现了三大创新。其一，“让用户不花钱”。“平安i动保”本质上是一款赠险，基本保费为零，与市场同类产品需花钱购买直接拉开差距。目前我国人均保单持量较低，通过赠险的方式，提高健康险可得性，同时还有利于提升用户的保险意识。

　　其二，“运动涨保额”。“平安i动保”着眼于保额，彻底打破传统赠险玩法，不设基础保额。目的就是要鼓励大家通过运动，主动管理自己的健康，走的步数越多，获得的保额越多，最高可达10万重疾保额。

　　其三，“和重疾保障结合”。人一生中，罹患重疾概率约为72%，重大疾病对人的健康损害最大。比之市面上的类似产品，“平安i动保”让大家通过运动获取重疾保障，让每一次运动步数都能物超所值。

　　据《2016年中国健康保险发展年报》，目前为客户提供健康保险促进计划的保险产品较少。各家保险公司对于记录健康生活的方式各不相同，有的是通过第三方移动设备，如运动手环。有的是通过APP等移动客户端记录客户运动、睡眠、饮食等生活习惯。对于获取的奖励也不尽相同，产品设计理念多是通过奖励机制使得客户更加健康的生活。

　　平安健康险移动业务事业部总经理冯晗表示，“目前的健康管理服务多以体检和健康咨询为主，项目同质化，缺乏针对性，只有少数公司真正在做健康干预和管理。”“平安i动保”一方面鼓励用户养成坚持运动的习惯，另一方面也根据用户的实际运动步数来确定重疾保额。这样一来，用户不仅可以改善身体健康，还获得重疾保额，同时保险公司也降低了赔付风险，从而实现双赢。

　　健康管理大布局

　　2017年11月，保监会发布《健康保险管理办法征求意见稿》，意见稿新增第6章“健康管理服务与医保合作”，表明监管鼓励健康保险与健康管理相结合。而政策支持有迹可循，从2012年《关于健康保险产品提供健康管理服务有关事项的通知》首次明确健康保险产品提供健康管理服务，到2014年《国务院办公厅关于加快发展商业健康保险的若干意见》、2016年《“健康中国2030”规划纲要》鼓励商业保险机构积极开发与健康管理服务相关的健康保险产品，政策逐步加码。[page]分页标题[/page]

　　随着政策的春江水暖，健康险行业顺势而动。作为平安集团大医疗健康板块重要支付方，随着战略下沉，平安健康险全新定义其使命“成为您身边的健康管家”。“健康管家的定位，意味着平安健康险要从单纯的健康保险服务中跳出来，围绕大健康板块做深、做透。”冯晗表示，“作为健康管家服务的重要抓手，平安健康APP构建了健康管理、就医服务、保险保障三大模块。”

　　围绕健康管家一站式、全流程的闭环服务，平安健康APP直击保险保障的痛点理赔服务。借助业界先进的OCR影像解析信息采集程序、自动化处理系统、风险筛查规则引擎以及财务实时转账平台，实现了E化案件的极速处理和赔款实时到账，平安健康APP小额理赔标准案件索赔支付时效90%以上能提升至2个工作日，最快理赔时效达15分钟。在就医服务方面，通过医院查询、就诊预约，在线问答，极速满足客户的医疗服务需求。

　　2017年9月，平安健康APP进一步完善健康管理模块。将Vitaliy即“健行天下”运动计划与爆款产品“平安e生保”相结合，用户通过平安健康APP购买平安e生保，参加体检、完成在线测试、跟踪和提供体育活动参与度赚取奖励，完成的活动越多，可获得奖励越多。

　　近期，“平安e生保”升级为“平安e生保PLUS”，通过引入运动续保激励，最高可获得次年50%续保奖励。“我们从前端赠险、中端健康管理服务，到后端续保激励，全面导入健康管理理念，将健康保险与健康管理服务进行无缝对接，实现全流程闭环管理。”冯晗介绍。

　　多次面向市场需求开放调整产品及服务，据悉，未来平安健康APP围绕“健康管理、保险保障、就医服务”领域还将推出一系列有竞争力的产品及服务，作为平安健康保险战略的重要支撑，平安健康APP在产品及服务两端将表现得更为活跃。