安心保险收到监管函，“闲时退费”到底是什么东东？

     12月15日，保监会发布今年第54号监管函，安心保险因高管管理和车险“闲时退费”被保监会要求整改。


    安心保险的“闲时退费”到底是什么？

    安心保险是2016年初成立的互联网保险公司。作为首批互联网保险公司，安心保险在2017年初推出的有互联网特色的车险服务——“闲时退费”。车主在出差、限号、送修等不用车的日子里，可以将车险随时退保，系统将自动返还该区间的保费。

    例如，一年共计3650元车险保费，如果选择停驶20天，那么系统自动返还约200元保费。

    简单的说，“闲时退费”本质就是“按天收车险保费”，开一天车就付一天保费。
 
    “车险按天收费”，想法是美好的

    以北京为例，每周一天限号，每年用不上车险的日子就有52天，“按天收费”的创意是美好的。

    “闲时退费”的创意，可能是来自于UBI。发达国家的UBI案例，主要分两种模式：按公里数计费和按驾驶行为计费。


    2016年9年，太保财险耗资5000万美元，战略投资的Metromile，就是一家较成熟的UBI车险服务商。每月只需要缴纳基础保费，然后按照驾驶里程计费，超过一定里程后封顶。但国外模式暂时不适合国内，国内并不是所有车都能获取里程数据，适配性是最大的挑战。

    在攻克硬件技术难关之前，出现了这样的新思路——按天计费。原理和按里程计费一样，也是多用多付、少用少付。只需要一个OBD设备，能够获取点火动作，或者移动信息，就可以实现了。
国内的车险行业历经多年的发展，产品设计非常同质化，也导致销售上陷入严重的价格竞争。“闲时退费”等UBI的创新性尝试，是值得肯定的。
 
    针对保险科技创新，监管如是说……

    那为什么要叫停“闲时退费”呢？

    12月初，保监会副主席梁涛凤凰财经峰会上曾这样说：“现有监管框架基于传统作业模式，对保险科技存在一定的不适应性，在部分领域还是空白，亟需加快监管政策研究和规则完善。与传统业态相比，保险科技领域潜在的风险具有更强的隐蔽性和传染性，如何有效利用技术手段及时发现风险、迅速处置风险，也是一个需要深入思考的问题。”

    现有的监管体系，对于保险科技的创新，还没有形成有效的办法和手段。保险是关系到国计民生的，必须守住不发生系统性风险的底线。

    包括业内正在流传的“第三次商车费改”，保监会分阶段逐步增加费改的力度，就是维持稳定。首先需要考量整体保费不下降，保险业的利润率不至于太低。

    而UBI对于现有的车险行业，颠覆性太强。未来，无论放开按天计费、按公里数计费还是按驾驶行为计费，可能也是逐步进行的。
 
    行业和监管共同推动创新，但分时计费还需时日

    互联网和保险的相遇，代表着保险行业一种新的思维方式的崛起，先进的互联网技术将在极大程度上改变行业在产品设计、获取客户上的传统方式，促进行业的进化和变革。

    业界在创新，虽然诞生过奇葩保险，但也诞生了类似“退货运费险”“碎屏险”等成功案例。

    监管也在创新，商车费改最大受益者是消费者，遵守交通规则、未出险的车主，享受的保费优惠力度更大。

    行业和监管共同推动创新，只是分时计费还需时日。随着保险科技监管日益完善和行业创新的进一步地开放，未来，类似按天计费的车险服务方式，也可能逐步在国内落地。