惠金贷：P2P资产端大比拼，车贷更胜一筹

 

    日前，由国务院批准、银监会等四部委联合发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》正式出台优质资产将成为考量平台实力新指标。但是由于《暂行办法》中对借贷金额的限制，P2P网贷将全面朝着小额业务发展，房贷这一优质资产将被淘汰。目前的小额业务主要包括：P2P车贷、个人信贷、农村金融以及消费金融四大类。但是小编认为在这四类领域中，大部分人对车贷业务的热情度最高，都认为车贷的前景可期，随着时间的推进，经验的累积，未来车贷模式将更加成熟。
 
    对此，惠金贷董事长刘召会认为P2P车贷业务，与网贷行业的其它业务相比较：
 
    第一，政府政策对借款人借款余额上限的明确规定，汽车资产本身金额不大，主流二手车价格在 10 万左右甚至更低，在交易过程中的税费成本较低，与购买新车相比还省去了金额不菲的购置税--交易场所相对成熟，交易标的金额适中，交易成本低廉，这一切使得汽车具有了良好的流动性，而流动性正是金融资产的核心要素。让专注于细分领域的中小平台有更大发展空间，发展潜力巨大。
 
    第二，车贷拥有小额、可标准化的金融业务属性，在贷后处置上的优势明显，有利于车贷平台的可持续发展。车贷业务不容易小额信贷无抵押模式，它有车辆作为抵押物，为贷后处置上减少了难度，也为平台在贷前环节具有核心竞争力之前争取了足够的缓冲期。总体来看，P2P车贷标准化相对较易，标准化往往意味着可规模化，充分说明车贷本身的扩张性很强，对其规范化发展十分有利。
 
    第三，P2P车贷的收益相对与去其它的三种小额贷款较高，根据网贷之家发布的《P2P网贷行业2016年9月月报》披露，P2P综合收益率首次跌破10%。而车贷的平均收益则在14%左右，相对与其它的P2P小额业务来说车贷的收益是相当高的。比如惠金贷车贷平台的年收益在16.8%。
 
    第四，从资产风险性来看，由于车贷在贷后处置上的优势，让车贷的风险比小额信贷或掐大额企业借款业务要低很多。如果在经济下行时期，一旦借款客户存在资金周转困难问题，影响了平台的资金状况，贷贷款的逾期率或坏账率必将上升。此时，车贷的贷后追偿的优势凸显，一是车贷业务小额化的特征，即便有个别项目出现逾期或坏账，也不会对平台的资金链产生较大影响;二是抵押物可控，车贷平台只需将抵押车辆处置即可实现追偿。比如惠金贷平台实施的车辆质押贷款，将车辆质押到平台所拥有的车库，若借款人在逾期一定时间内无法进行还款，平台就会将借款人的质押车辆进行变卖抵债。
  
    第五，就是二手车市场规模庞大，根据中投顾问在《2016-2020年中国二手车市场深度调研及投资前景预测报告》中提到：2015年1-12月，全国二手车市场累计交易量941.71万辆，相比2014年微增2.32%，累计交易额5535.40亿元；其中，12月当月交易量为101.68万辆，环比上升20.13%；12月当月交易额为611.19亿元，环比上升21.51%。所以二手车市场有足够的容量来容纳P2P车贷可能出售的车辆。
 
    所以总结起来P2P车贷业务相对与其它三类小额业务来说，操作与风险控制起来相对简单安全，这就让众多行业从业者蠢蠢欲动；而P2P车贷的安全和收益也让投资人趋之若鹜。