银行员工听了都怕：差异化风险定价余额代偿工具——还呗

  昨天和银行员工聊天，听到他们讲最近很慌啊，为什么慌呢，因为出现了一款互联网金融产品，叫做“还呗APP”。好奇之下，研究了一下这款互联网金融APP。


    原来，还呗APP是上海数禾信息科技有限公司出品的一款低息分期帮还信用卡的互联网金融产品，可以让原本高达18.25%的信用卡利息打折，服务广大信用卡持卡人。还呗帮用户低息分期代还信用卡，用户再还款给还呗。用户使用还呗，可以直接将借款打入用户信用卡中。

    国外的信用卡组织，利润的来源有一半是刷卡的回佣，而国内的银行发行信用卡，主要利润来源就是重资产用户的循环分期利息。简单讲，就是用户使用信用卡提前消费，到了还款期的时候，发现自己还不上钱了，如果一直还不上，银行就会收取万分之五的日息，折合年化利率是18.25%。这一块的利息收入支撑了银行信用卡中心的大部分盈利。

    原本信用卡对所有用户循环还款的价格都是年化18.25%，但是这个模式本身存在弊端——没有对风险属性不同的用户进行差异化的定价。对于信用良好的用户，也需要承受高达18.25%的年化利率，这是对他们很不公平的。

    随着信用卡利率市场化的推进，还呗APP应运而生。

    还呗的模式，可以看做是美国capital one公司的中国化。capital one（Capital One Financial Corp，美国第一资本投资国际集团）是一家以投融资及基金管理为基础，集国际贸易、项目开发、投资银行业务为一体的多元化国际企业集团，总部位于美国特拉华州。这家公司，最开始的业务，就是盯着了信用卡利率的差异化风险定价。他们将客群分成数百组，针对不同组的客户，营销不同价格的产品，从而测试不同客群对不同产品的接受度、NPV、坏账率等指标。对不同组的客群，根据不同的风险属性，他们设定不同的利率进行信用卡余额的代偿。


    还呗APP的团队，正在中国做着相似的事情。这只团队，有经验丰富的风险团队，有技术一流的技术团队，有高效专业的运营团队。他们对数据的理解、数据技术的掌握，处于行业领先地位。
还呗APP，实现了对银行信用卡中心优质客户的高效转化。针对已经拥有信用卡的客户，实际上是已经有银行的风控过了一道了。接着，他们使用大量的数据，来给客户进行风险评分，针对不同的评分，将会有不同的利率，最低可以到银行利率的5折左右。这对用户是一种变相的福利，让他们享受到了信用卡利率市场化的好处。

    怪不得银行员工会害怕呢，这样的一家以数据和技术为核心的团队，以后一定会成为信用卡余额代偿这个万亿的市场的独角兽。让我们拭目以待吧。
本文作者：浅歌