房互网侯宇翔：普惠金融下，让小微企业主有尊严的融资

都说这是一个最美的时代，特别在“大众创业，万众创新”的政策鼓舞之下，很多人认为属于创业者的时代到了。

马云曾说创业是一场长跑，有时你必须要学会跪着才能生存下去。创业难，融资更难，尤其对于小微企业，如何及时的、安全的、有尊严的获得融资，成为横亘在众多小微企业前进路上的巨石。

在近日举行的凤凰WEMONEY峰会上，包括金融机构、互金协会、行业专家以及蚂蚁金服、人人贷、房互网、浅橙科技等金融科技公司组成了金融矩阵，站在新金融从普到惠的视角，共同探讨了普惠金融的突破与创新。

针对小微企业的融资难题，房互网的联合创始人侯宇翔的分享值得参考。

小微企业融资的四座大山：难、慢、贵、险

据侯宇翔介绍，占全国98%的小微企业贡献了60%的GDP，却有一大部分小微企业死在崛起的前夜，这里面很大的原因就是资金链的断裂。

红衣教主周鸿祎曾在融资困境中说过，融资和时间的关系就像是两军抢山头，谁不要命先爬上去，就可以架起机枪横扫对方。

由于小微企业信用缺失、财务信息不透明、偿还能力难以彰显等，很难从银行等金融机构拿到贷款。小微企业拿不到银行贷款，要继续扩大再生产，要么内生式积累，要么被迫民间借贷。

银行的放款利率虽低，但审核条件严格、流程繁冗、抵押物的折扣率高，出于对资产质量和风险收益的考虑，易受到宏观调控、压缩贷款规模的影响而具有很大的不确定性。即使获得放款，1-3个月的放款周期也难以满足企业的应急需求。

现状是小微企业绝大部分的需求，并不是在中国的主流银行满足的，它们只占银行贷款余额的24%。侯宇翔说，“小微企业是很难风控的，很难以低成本方式覆盖风险，所以银行不愿意做。”

“从小微企业主来说，2015年以前没有特别好的选择，他们要么很幸运的被银行服务到了，要么只能去民间借贷，去民间借贷没有任何的风险定价，必须以5-10倍的价格签署非常多的不平等条约来获得这个资金。”

即使承担着高利率和高风险，这种民间的抵押贷在2015年以前仍然成为了小微企业获得经营资金的主战场。

民间金融市场虽然放款速度快，但30%的平均年化利率往往让艰难生存的小微企业雪上加霜，并且存在各种安全隐患，对于小微企业主来说，通过民间借贷融资无非是从一个生死劫进入另一个生死劫。

小微企业融资面临四座大山：融资难、融资慢、融资贵和融资险，怎么办？

破局：科技创新重塑小微企业融资格局

多年服务于小微企业主融资，侯宇翔对他们的痛点深有体会，“短期的资金周转对小微企业的伤害，就像跑马拉松，如果跑得特别快，没有办法及时补水的话，肾脏会受到严重打击，甚至会造成永久性伤害。”

房互网把对小微企业主融资痛点的理解，转化成科技创新驱动的房产抵押模式：“我们是一家解决中小企业经营融资需求的助贷平台，通过输出金融科技服务，拓宽金融机构的服务覆盖率，提高合理融资需求的可获得性，完成复杂金融业务从线下向线上迁徙的迭代，最终改善小微企业的融资环境。”

“从前端的获客，到中间的风险识别，到风险控制流程，再到最后的资金对接，我们用科技力量，整体颠覆了几十年以来民间金融在银行中的概念。”

房互网把传统意义上认为非常复杂的、难以数据化和程序化的房抵贷业务，切割成工厂流水线般的标准化体系，可以低成本、高效的完成助贷业务，最快融资时间可以缩短到48小时以内。

解决了融资慢的问题，还要解决融资难的问题：和风控流程设计思路同样重要的是执行，整个执行的设计思路是不考验人性，通过系统去实现各个环节之间的相互制约、交叉验证，最终实现内控。

在会后的媒体采访中，侯宇翔分享了一个案例，“我们曾经服务过一个做海外代购的店主，常年去米兰买设计师设计的服装来国内卖，他没有税也没有流水，在银行也没有征信记录，因为太新兴、太小众了，银行无法评判，经过我们的评判最终贷到了钱。”

风控和内控保障了平台运营的安全性，房互网把低风险的房产债权接入多家银行、信托、保险、证券等持牌金融机构资金，为小微企业主获得高效、低利率的融资提供了更多可能。

侯宇翔对房互网目前的风控效果表示满意，“我们整个逾期率不超过千分之一，45天以上的坏账率是零。我们用上万个风控的点形成的风控系统，最终获得了多家金融机构的认可。”

到今年上半年，房互网已服务了近万名小微企业主，累计助贷金额超过140亿元。截至目前，业务覆盖全国10大城市，除北上广深之外，南京、苏州、厦门、武汉、成都、天津等也已陆续开展业务。

携手金融机构，打造从普到惠

金融科技发展到今天，经历了喧嚣、阵痛与洗牌，正在蓄积更大的势能，席卷更大的浪潮。

房互网践行的普惠金融，简言之，就是人人可得，惠及大众。

房互网用科技的力量重塑了小微企业融资的模式，不但让金融机构能够更准确的、低成本的衡量小微企业风险情况；而且让小微企业主能以更低的成本来获得企业持续经营的救命资金。

在与金融机构的合作中，房互网承担的是金融机构的“OED+OEM”工厂的角色：通过科技手段降低传统金融的获客成本，提高风控效率，实现产品的持续迭代。

侯宇翔介绍说，“金融机构把我们当做触达客户最真实信息、感知房抵贷最新市场变化、满足客户群体自下而上的渠道，我们会告诉他们什么样的产品才能满足现在的市场需求、才是合理的，我们提供的是一条龙服务，最终达到与金融机构双赢的结果。”

目前，房互网已与京东金融、北京信托、中航信托、长安保险等众多金融机构达成了深度合作。

对于小微企业主来讲，房互网不但帮助小微企业主实现了融资更容易、更快速、更安全，也让收费更透明，“我们不是用有限资金获取最高利益的、没有品牌的民间的机构；而是是服务于银行等持牌金融机构，有自己的专业化的团队，重视自己品牌的、基本几乎是无限资金的、专业化服务于房抵贷的机构。”

国家工商数据显示，到今年7月底，中国小微企业名录收录的小微企业已达7300余万，每个小型企业能带动7到8人就业，每户个体工商户带动2.9人就业。小微企业影响着中国数亿人口的生存与发展。

侯宇翔表示，“未来我们将继续通过科技力量，帮助小微企业主获得经营所需的大额授信，让每个人都能够公平的享受社会金融资源。”