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健康管理赋能保险行业,平安健康险“步数换保额”引领创新

  2017年11月,保监会发布《健康保险管理办法征求意见稿》,鼓励健康保险与健康管理相结合。在政策利好的环境下,平安健康险全新定义其使命“成为您身边的健康管家”,构建了健康管理、就医服务、保险保障三大模块。1月31日,平安健康险旗下平安健康APP宣布其首款健康管理型产品“平安i动保”正式上线运营,通过“步数换保额”等行业创新方式,鼓励大家多运动,换取重疾险保额。

  随着环境污染加剧及人们生活压力加大,重大疾病的发病率越来越高。据国家癌症中心2017年发布的中国城市癌症数据报告,到85岁,一个人患癌累计风险为36%,也就说,一生中有超过三成的几率被癌症缠上。从年龄上来看,40岁以后癌症发病率快速提升,80岁达到高峰。

  “传统的重疾保险,从本质上而言,仍然是事后保障,即客户罹患重大疾病后,根据理赔规则进行赔付。”平安健康险移动业务事业部总经理冯晗介绍,根据当前重大疾病发生率持续走高的形势,亟需将健康管理和重疾保障紧密结合,促进用户主动改善身体健康状况。

  三大创新领跑行业

  据美国斯坦福大学2017年健康数据调查显示,中国大陆人平均每天走6189步,远高于全球人口平均每日步行数4961步。“平安i动保”一经推出,即刻引发追捧,试运营期间用户量突破30万。根据“平安i动保”运营规则,按照每天5000步起算,超过5000步即能计算保额,每天2万步封顶,最高可获得286元保额,年最高10万重大疾病保险保障。

  据了解,“平安i动保”参与门槛低。只要下载平安健康APP,在活动首页填写5项基本信息,即可参与运动换保额。相对于类似产品而言,“平安i动保”的保额会累计计算,不会设置连续达标才给予奖励等隐形门槛。冯晗表示,“正如产品口号‘走,就有未来’,其核心宗旨是让大家能长期坚持运动。”

  冯晗介绍,“平安i动保”实现了三大创新。其一,“让用户不花钱”。“平安i动保”本质上是一款赠险,基本保费为零,与市场同类产品需花钱购买直接拉开差距。目前我国人均保单持量较低,通过赠险的方式,提高健康险可得性,同时还有利于提升用户的保险意识。

  其二,“运动涨保额”。“平安i动保”着眼于保额,彻底打破传统赠险玩法,不设基础保额。目的就是要鼓励大家通过运动,主动管理自己的健康,走的步数越多,获得的保额越多,最高可达10万重疾保额。

  其三,“和重疾保障结合”。人一生中,罹患重疾概率约为72%,重大疾病对人的健康损害最大。比之市面上的类似产品,“平安i动保”让大家通过运动获取重疾保障,让每一次运动步数都能物超所值。

  据《2016年中国健康保险发展年报》,目前为客户提供健康保险促进计划的保险产品较少。各家保险公司对于记录健康生活的方式各不相同,有的是通过第三方移动设备,如运动手环。有的是通过APP等移动客户端记录客户运动、睡眠、饮食等生活习惯。对于获取的奖励也不尽相同,产品设计理念多是通过奖励机制使得客户更加健康的生活。

  平安健康险移动业务事业部总经理冯晗表示,“目前的健康管理服务多以体检和健康咨询为主,项目同质化,缺乏针对性,只有少数公司真正在做健康干预和管理。”“平安i动保”一方面鼓励用户养成坚持运动的习惯,另一方面也根据用户的实际运动步数来确定重疾保额。这样一来,用户不仅可以改善身体健康,还获得重疾保额,同时保险公司也降低了赔付风险,从而实现双赢。

  健康管理大布局

  2017年11月,保监会发布《健康保险管理办法征求意见稿》,意见稿新增第6章“健康管理服务与医保合作”,表明监管鼓励健康保险与健康管理相结合。而政策支持有迹可循,从2012年《关于健康保险产品提供健康管理服务有关事项的通知》首次明确健康保险产品提供健康管理服务,到2014年《国务院办公厅关于加快发展商业健康保险的若干意见》、2016年《“健康中国2030”规划纲要》鼓励商业保险机构积极开发与健康管理服务相关的健康保险产品,政策逐步加码。

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