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惠金贷★P2P网贷行业挑选平台该看什么

  惠金贷:P2P网贷行业挑选平台该看什么?转眼之间,已是2016年底。在这一年中,中国的互联网金融行业也发生了深刻的变化。曾几何时,大家都认为P2P平台很“神奇”,能赚钱,于是,纷纷涌入这一行业。然而,喧嚣与繁华落幕后,迎来的是整改、规范与发展,或转型,或清盘退出行业。

       截至2016年6月末,P2P网贷行业累计融资额达22075.06亿元,企业数量达到4127家(含停业及问题平台),但伴随着P2P网贷行业的高速发展,网贷行业的问题也不断显现,累计出问题P2P平台数量达1778家,涉及的投资人数约为28.8万人,涉及资金为180.2亿元,P2P跑路潮日趋严重,使广大投资者特别是弱势群体蒙受巨大损失,严影响行业形象,阻碍P2P行业健康、持续发展。

     为了引导广大投资人理性、健康、科学投资,提高投资人辨别能力,保护投资人的利益,惠金贷理财规划师在多年行业动态跟踪和政策研究的基础上,结合自身多年行业从业经历,通过部分“问题平台”的案例等分析,以期在P2P网贷投资之路上给予一点建议,帮助更多投资人选择适合自己的靠谱平台。
  合规”举措只是平台健康发展的“标配”,但是安全与靠谱的事情,还是要看平台本身。唯有平台不断加强“自律”,积极响应行业监管的“他律”,平台也好,投资人也罢,各方才会在彼此相互信任与合作的基础上,实现行业的健康稳定发展。
  那么对于广大投资人而言,该如何识别平台是否合规呢?惠金贷给出以下主要的识别要素,供大家参考。
  1、基本信息的核实
  根据《暂行办法》,网贷平台名称当中应当包含“网络借贷信息中介”字样,不但需要营业执照,还要有电信增值业务许可证、到地方金融监管部门进行备案登记。核实营业执照,可以点击各省市的链接直接进入各地工商局网站-->企业查询-->输入营业执照号码查询,验证企业信息的真实性(注:必须输入平台企业全称)。
  核实电信增值业务许可证,首先,百度搜索“电信业务市场综合管理信息系统”,然后,点击进入网站,在网站左侧中间部分有查询功能,接着输入所查公司的名称或ICP许可证号码点击查询即可(注:必须输入平台企业全称,因《暂行办法》处于征求意见阶段,平台有一段时间的缓冲期,平台必须有电信增值业务许可证是未来的发展方向,但不能因现今平台无此证,就否认平台的合法性和投资的安全性)。
  惠金贷:P2P网贷行业挑选平台该看什么?最后,根据《互联网金融风险专项整治工作实施方案》,非金融企业不得出现“网贷”、“网络借贷”、“P2P”字样。投资者据此可判断,带有上述字样的企业必须是从事金融业务的企业,否则可能存在问题,投资者应当小心。
  2、平台利息符合法律规定
  根据法律规定,年利率低于24%是受法律保护的,年利率超过36%,超过部分的利息约定无效。在常态下平台利率应该在月息利率2%以内,如果除去平台收取的费用,平台给投资人的收益率应该在月1.67%即年化20%以内,越优质的平台收益越低,那些跑路的平台往往利用高收益吸收投资者,投资者应树立正确投资理念,高收益必然意味着高风险,在评估自己风险承受能力的前提下,合理进行投资,切勿盲目追求高收益。
  案例:
  东方创投,是2013年6月成立于深圳的一家P2P网贷平台。短短4个月后该平台即宣布停止提现。同年11月,东方创投负责人邓亮和李泽明相继自首。2014年7月15日,在历时9个多月的调查取证后,东方创投案终于有了初步的判决结果。深圳市罗湖区人民法院的对该案进行了一审判决,被告人邓亮因非法吸收公众存款罪。截至2013年10月15日平台彻底提现困难时,平台累计成交量20964万元,且算上现金奖励后,出借人获得的综合收益率高达38%以上,由于后续资金无法跟进,最终导致资金链断链,老板跑路。
  3、资金第三方托管,区分通道模式与托管模式
  通道模式:网贷平台在第三方支付公司注册一个账号,投资人充值后资金进入网贷平台在第三方支付公司开设的账号,平台有提现功能,可以将资金提现到平台公司的银行账户。即平台可以动用投资人的资金。
  托管模式:真正的第三方资金托管指的就是托管模式,特征有:
  1.托管机构具有资金托管资质,如第三方支付公司(通联支付、汇付天下、宝付支付、国付宝等)以及传统意义上商业银行,而非网关充值渠道(如支付宝、财富通、银联支付等);
  2.需要用户通过在线点击方式开通并签署资金托管账户开户协议;
  3.开通第三方资金托管时需要再次在支付机构页面进行严格的实名认证并设置登录密码和支付密码;《暂行办法》和《互联网金融风险专项整治工作实施方案》都明确表示,平台应选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。
  “存管”与“托管”依旧存在本质上的区别,虽然当下监管层要求平台尽可能快的实现“存管”,进行平台与客户资金的有效隔离,确保资金安全性,但是从《监管细则》中不难看出:“银行存管”只是一种手段,银行只对客户资金实现划扣等作用,并不承担每笔资金使用的审核责任,这无疑会让我们有一种感觉。其实所谓的“银行存管”也不过是“类通道模式”,只不过是将原先平台及客户沉淀在第三方支付公司账户上的资金转入到银行的口袋中。银行这一招确实太狠了,无形中将第三方支付平台通过多年努力积累的市场份额再次无形分割。而在此,银行方面的表态只不过是一句:“为了防止不发生区域性、系统性风险”,这其中的意思明白人就不言而喻了。
  4、拥有自己的风控团队
  P2P平台是互联网金融的一种常规业态,其本质是金融,核心是风控,如果一个平台没有独立的风控团队是不正常的,也是非常危险的。投资人可以点击查看通过网站上风控团队人员的介绍,是否具有多年金融行业从业经历,是否取得过相关资格认证等。
  惠金贷再次提醒大家,一定要非常重视该平台的风控能力。要尽可能通过一系列合法措施获得该平台可批露的风控团队及风控措施等方面的信息以便权衡。如果有机会参与该平台日常的贷审流程,细致了解风控工作,将会提高对平台的认知与信任。
  案例:
  银钱树于2014年08月22日开业,是一个车贷平台,由于平台经营不善、获客成本高昂等问题,选择主动清盘,提前归还投资人本息。事实上,在P2P问题平台中,清盘停业要比跑路更容易被投资者接受。因为各种原因,导致资金断链,无法持续经营。平台倒闭是因为不规范运营、欠缺优质风控队伍,不能很好的把控资金流,最终不得不清盘歇业。
  5、业务模式的合法性
  P2P平台属于纯信息中介。P2P网贷一般的业务模式是平台发布借款人借款信息,投资人进行投标,或者平台买断借款人债权,在平台上进行出售,供投资者投资。但是有的平台先发布虚假标的,募集资金,从而形成资金池。
  还有的平台仍然从事政府明令禁止的发售银行理财和券商资管等产品、违规债权转让、参与高风险证券市场融资或利用类HOMS等系统从事股票市场场外配资行为,违背了平台仅作为纯信息中介的原则。
  案例:
  东方创投是2013年6月成立于深圳的一家P2P平台,判决书(【2014】深罗法刑二初字第147号)显示,截至2013年10月31日,该平台吸收投资者资金共1.26亿资金,其中已兑付7471.96万,实际未归还投资人本金5250.32万。检方指控,东方创投是一家网络投资平台,向社会公众推广其P2P信贷投资模式,以提供资金中介服务为名,承诺3%至4%月息的高额回报,通过网上平台非法吸收公众存款。
  同时广大投资人也要学会关注平台官网及官微等渠道披露的信息,前后是否出现矛盾?是否存在异常?信息推送的频率是否发生变化等等。
  惠金贷:P2P网贷行业挑选平台该看什么?还是那句话:当前监管层和圈内提的较多的概念,无论是“备案登记制度”、“银行存管制度”还是“信息披露制度”、“ICP证书”等等政策,这些政策的出台,一定意义上具有很强的规范性和指导性。但是从政策的制定到政策的发布与落实,以及最终的有效反馈,这是一个系统工程。或许当下的监管层、学术层、平台层等都还没有做好充足的准备来打好这场“攻坚战”,但是我们依旧可以看到网贷行业规范发展的“春天”已经到来。
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