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临近退休该如何配置资产

  标叔你好!

  我经常阅读《理财周刊》,受益良多。自从看了几期你写的投资方面的文章,我就将绝大部分资金投向了银行理财,甚至将债券基金也赎回投入到银行理财产品中。随着时间的推移,我获得了稳定了收益,特别是近两年,银行理财的收益率较高,超过了我原来持有的债券基金。因为我资金量较大,也接近退休,我想是否还坚持投资固定收益产品?需要配置点其他品种吗?比如实物黄金或黄金ETF?

  老林你好:

  人们一提到理财就会联想到资产配置,甚至有些人认为理财就是做资产配置。进行资产配置的方法似乎也很简单,就是投资不同类型的投资产品。可为什么要做资产配置呢?却很少有人能讲明白。

  我们进行资产配置主要有两个目的,一是要提高收益率,二是要降低风险。显然,这两个目的是有些矛盾的,要提高收益率,就必须投资高风险的产品;要降低风险,收益率往往也会降低。资产配置的目的就是在风险和收益之间取得平衡。

  我们在进行资产配置的时候,并不是简单地将资金分散在不同的领域中就行了,而是要根据个人的理财目标(收益率)和风险承受能力,来配置资产。可以说,资产配置是风险和收益取得平衡的结果,不同的理财目标和不同的风险承受能力,会导致不同的资产配置,这种结果有时候甚至会出现巨大的差异。

  从你的情况看,你是一位偏保守型的投资者,过去几年主要投资的产品是银行理财和债券基金,年化收益率在4%~5%。虽然收益率不高,但由于资金量较大,你获得的理财收益应该不少,至少你本人对这样的收益率比较满意。

  通常,人们在年轻的时候,风险承受能力会比较高,一是因为还有足够的时间赚钱,二是因为理财的需求比较多,需要追求更高的收益率。而退休后,风险承受能力会下降,主要还是能够赚钱的时间少了,随时需要用钱的地方多了。我不知道你的理财需求有没有发生转变,如果没有,显然你并不需要去投资更高收益的产品。

  和银行理财产品及债券基金相比,黄金产品的波动性要高得多,无论是实物黄金,还是黄金ETF,一年上下波动超过10%是极其平常的事,波动超过30%也时有发生。而衡量投资风险的主要指标就是波动率,也就是说黄金产品的风险要远远高于银行理财和债券基金。另外,投资黄金是不会获得利息收入的,只能靠博取差价来赚钱,对投资技术的要求也比较高,还需要耗费较多的时间。

  显然,在临近退休的年纪,你的风险承受能力并不会比前几年高,那为什么要投资黄金呢?难道就是为了要满足资产配置的要求吗?这样做是不是有点本末倒置?

  如果你的确需要提高收益率,又不想冒较大的风险,建议你可以用银行理财的收益部分去投资股票基金或混合基金,以博取更高的收益;即使这部分投资亏了,也不会让本金发生亏损。
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